Làm việc trong khi nhận lương hưu xã hội: Những điều bạn cần biết

Đây là câu trả lời đơn giản: đúng, bạn có thể nhận Social Security và vẫn đi làm. Nhưng có một điều kiện—nếu bạn chưa đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định, Cơ quan An sinh Xã hội sẽ tạm thời giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Khung giới hạn thu nhập

Yếu tố quan trọng là tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), thay đổi theo năm sinh:

• Sinh 1943-1954: 66 tuổi
• Sinh 1955: 66 và 2 tháng
• Sinh 1956: 66 và 4 tháng
• Sinh 1957: 66 và 6 tháng
• Sinh 1958: 66 và 8 tháng
• Sinh 1959: 66 và 10 tháng
• Sinh từ 1960 trở đi: 67 tuổi

Trước khi đạt FRA, giới hạn thu nhập năm 2025 là $23,400 (tăng từ $22,320 trong năm 2024). Nếu bạn kiếm nhiều hơn mức này, SSA sẽ trừ $1 từ các khoản lợi ích của bạn cho mỗi $2 bạn kiếm vượt quá giới hạn. Trong năm bạn đạt FRA, giới hạn này nhảy lên $62,160, và công thức trừ sẽ áp dụng $1 cho mỗi $3 vượt quá số đó. Khi đã đạt FRA, không còn hình phạt về thu nhập—bạn có thể kiếm bao nhiêu tùy thích.

Ví dụ thực tế về tính toán

Hãy xem cách điều này thực sự ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn:

Tình huống 1: Dưới FRA, vượt mức vừa phải

Bạn 63 tuổi, nhận $900 trả hàng tháng ($10,800 mỗi năm), và kiếm $24,000 trong năm đó. Bạn vượt quá giới hạn $23,400. SSA sẽ trừ $600 một nửa của $600$300 từ lợi ích hàng năm của bạn. Điều này có thể khiến bạn bị bỏ qua hoàn toàn khoản thanh toán đầu tiên hoặc giảm xuống đều đặn qua nhiều tháng.

Tình huống 2: Dưới FRA, thu nhập đáng kể

Cùng độ tuổi và lợi ích hàng tháng, nhưng bạn kiếm $28,400—vượt quá giới hạn $23,400 khoảng $5,000. Lợi ích hàng năm của bạn sẽ bị giảm $2,500. Nếu số này lớn hơn một khoản thanh toán tháng, nhiều khoản sẽ bị giữ lại hoàn toàn cho đến khi vượt qua ngưỡng. Bất kỳ khoản giữ lại thừa nào sẽ được hoàn trả trong năm tiếp theo.

Tình huống 3: Đạt FRA giữa năm

Bạn sẽ đạt FRA vào tháng 11 năm 2025. Bạn nhận (trả hàng tháng và dự kiến kiếm tổng cộng $78,200, nhưng chỉ có $65,160 từ tháng 1 đến tháng 10 )trước khi đạt FRA$900 . Số $65,160 vượt quá giới hạn $62,160 là $3,000, do đó lợi ích hàng năm của bạn sẽ bị giảm $1,000. Hai tháng lợi ích sẽ bị giữ lại hoàn toàn để bù đắp, và bạn sẽ nhận đủ khoản thanh toán từ tháng 11 trở đi.

Tại sao bạn không mất tiền vĩnh viễn

Tin vui là: SSA không cắt giảm lợi ích của bạn vĩnh viễn. Nếu tiền bị giữ lại trước khi bạn đạt FRA, bạn sẽ lấy lại trong hai cách:

1. Bất kỳ khoản giữ lại thừa nào sẽ được hoàn trả vào năm sau
2. Khi bạn đạt FRA, toàn bộ lợi ích của bạn sẽ được tính lại để cộng thêm tất cả các tháng lợi ích bị giảm hoặc giữ lại

Lợi ích đã tính lại này sẽ áp dụng cho tất cả các khoản thanh toán trong tương lai—vĩnh viễn.

Thu nhập nào thực sự được tính?

SSA theo dõi cụ thể lương, hoa hồng, tiền thưởng, và tiền lương nghỉ phép. Họ bỏ qua lương hưu, annuities, thu nhập đầu tư, lãi suất, và lợi ích của cựu chiến binh. Nếu bạn tự doanh, họ sẽ tính lợi nhuận ròng.

Vấn đề lợi ích của vợ/chồng

Bạn có thể nhận Social Security và vẫn đi làm nếu đang yêu cầu lợi ích vợ/chồng không? Có, nhưng cùng một quy tắc kiểm tra thu nhập áp dụng. Nếu bạn chưa đạt FRA và thu nhập sau khi đăng ký vượt quá $23,400, lợi ích vợ/chồng của bạn có thể bị giữ lại một phần hoặc toàn bộ. Tuy nhiên, nếu vợ/chồng của bạn vẫn còn đi làm trước khi đạt FRA, thu nhập của họ có thể ảnh hưởng đến lợi ích của chính họ—điều này có thể gián tiếp giảm khoản thanh toán của bạn dựa trên lợi ích giảm của họ.

Kết luận

Làm việc trong khi nhận Social Security trước FRA đòi hỏi tính toán cẩn thận, nhưng hoàn toàn khả thi. Các khoản giảm tạm thời chỉ là tạm thời. Lợi ích của bạn sẽ không bị giảm vĩnh viễn, và khi đạt FRA, mọi hình phạt về thu nhập sẽ bị loại bỏ hoàn toàn. Nhiều người tận dụng giai đoạn này để bù đắp khoảng cách giữa nghỉ hưu sớm và tuổi nghỉ hưu đầy đủ, biết rằng lợi ích của họ sẽ được điều chỉnh tích cực khi vượt qua ngưỡng đó.