4 Loại Annuity và Chi Phí Ẩn của Chúng: Phân Tích Những Gì Bạn Thực Sự Trả

Annuities thường được giới thiệu như những viên đạn bạc cho nghỉ hưu — hứa hẹn thu nhập đảm bảo, tăng trưởng hoãn thuế, và bảo vệ khỏi rủi ro giảm giá. Nhưng đây là vấn đề: tất cả những lợi ích đó đi kèm với một mức phí, và không phải mọi khoản phí đính kèm hợp đồng annuity đều đáng bỏ ra.

Hiểu rõ những gì bạn thực sự đang trả tiền đòi hỏi phải biết về bối cảnh thị trường. Có 4 loại annuities chiếm ưu thế trên thị trường: annuities trả ngay (bắt đầu trả ngay lập tức), annuities hoãn (trì hoãn thanh toán), annuities cố định (lợi nhuận dự đoán), và annuities biến đổi (lợi nhuận liên kết thị trường). Cấu trúc phí khác nhau rõ rệt giữa 4 loại này, vì vậy so sánh rõ ràng là điều cần thiết trước khi bạn cam kết.

Các Phí Chính Bạn Sẽ Gặp Phải

Khi đánh giá annuities, một số khoản phí không thể tránh khỏi — và thành thật mà nói, chúng có thể biện minh được. Phí rút tiền sớm hoạt động như hình phạt rút tiền trước hạn. Nếu bạn cần rút tiền trước khi hợp đồng đáo hạn, bạn sẽ phải chịu khoản phí. Điều này hợp lý: công ty bảo hiểm đang bảo vệ rủi ro của mình.

Phí tử vong và chi phí (M&E) là tiêu chuẩn trong annuities biến đổi. Tại sao? Bởi vì nhà bảo hiểm đang chấp nhận rủi ro thực sự khi đảm bảo thanh toán thu nhập trọn đời cho bạn. Nếu bạn sống lâu hơn dự kiến trong khi vẫn nhận các khoản thanh toán định kỳ, trách nhiệm đó thuộc về họ — vì vậy họ tính phí để phòng ngừa rủi ro đó.

Phí quản lý hành chính bao gồm các công việc như dịch vụ khách hàng, ghi chép hồ sơ, quản lý hợp đồng. Đây là các chi phí minh bạch liên quan đến các dịch vụ thực tế.

Vấn đề phát sinh khi bạn xếp chồng các lớp phí này lên nhau mà không nhận ra.

Nơi Phí Bắt Đầu Tăng Vọt

Annuities biến đổi nổi tiếng với việc xếp chồng phí. Bạn có thể phải trả:

• Phí cơ bản của annuity
• Phí đầu tư trên các quỹ tương hỗ cơ sở (các quỹ cổ phiếu và trái phiếu đều có tỷ lệ chi phí riêng)
• Phí rider cho các tính năng và đảm bảo bổ sung

Đây là ba trung tâm chi phí khác nhau cùng ăn vào lợi nhuận của bạn cùng lúc. Ngược lại, annuities chỉ số cố định thường tích hợp phí vào cấu trúc, vì vậy các con số đã được trừ trước — bạn biết rõ mình sẽ nhận gì.

Khoảng cách minh bạch giữa 4 loại annuities này rất quan trọng. Với một số sản phẩm, bạn sẽ thấy các mục rõ ràng. Với những sản phẩm khác, chi phí là vô hình nhưng thực tế.

Riders: Mạnh Mẽ, Nhưng Đắt Đỏ

Riders là các nâng cấp tùy chọn cho hợp đồng cơ bản của bạn. Một rider đảm bảo thu nhập trọn đời cho phép bạn xây dựng một quỹ lương hưu cá nhân — nhận các khoản thanh toán định kỳ suốt đời, ngay cả khi số dư tài khoản bằng 0. Điều này thực sự mạnh mẽ.

Một hệ số nhân lợi nhuận chỉ số giúp tăng thu nhập của bạn theo một hệ số xác định trước. Có đáng không? Hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình của bạn và chi phí của rider đó.

Chìa khóa là phù hợp lợi ích của rider với nhu cầu thực tế của bạn, chứ không phải trả tiền cho các tính năng bạn sẽ không bao giờ sử dụng.

Câu Hỏi Thực Sự: Phí Mua Gì?

Một số khoản phí gây cản trở tăng trưởng — điều đó đúng. Nhưng những khoản khác mang lại sự bảo vệ thực sự. Ví dụ, rider bảo vệ nguyên vốn chống lại tổn thất thị trường trong annuities biến đổi. An toàn đó có chi phí, nhưng có thể đáng giá đối với bạn.

Quyết định phụ thuộc vào phân tích cá nhân: Phí này giải quyết vấn đề cụ thể nào? Nếu không có phí đó, chuyện gì sẽ xảy ra? Chi phí có tỷ lệ thuận với lợi ích không?

Đây không phải là công thức chung cho tất cả. Người tìm kiếm thu nhập đảm bảo có ưu tiên khác với người muốn tăng trưởng có lưới an toàn.

Cách Điều Hướng 4 Loại Annuities Mà Không Trả Quá Nhiều

Phòng thủ tốt nhất của bạn là làm việc với một cố vấn tài chính có giấy phép, đại diện cho nhiều nhà cung cấp. Họ có thể:

• Giải mã cấu trúc phí của 4 loại annuities khác nhau
• Mô phỏng các kịch bản phù hợp với mục tiêu của bạn
• Xác định phí nào hợp lý và phí nào là phần thừa
• Phù hợp bạn với sản phẩm thực sự phù hợp với tầm nhìn nghỉ hưu của bạn

Annuity phù hợp, với mức phí phù hợp cho tình huống của bạn, có thể là một trong những phương tiện nghỉ hưu hiệu quả nhất. Annuity sai, bị trì trệ bởi các chi phí không cần thiết, chỉ làm giàu cho công ty bảo hiểm.