Tối đa hóa khoản thanh toán hưu trí của bạn: Phép tính điểm hòa vốn thay đổi mọi thứ

Hiểu biết về Tùy chọn An sinh xã hội của bạn

Hàng triệu người Mỹ đối mặt với một loạt các tùy chọn khó hiểu khi đưa ra quyết định về việc yêu cầu An sinh xã hội. Thời điểm bạn bắt đầu nhận trợ cấp có thể làm thay đổi đáng kể thu nhập suốt đời của bạn - đôi khi lên đến hàng trăm nghìn đô la. Tuy nhiên, hầu hết các người về hưu không bao giờ dành thời gian để thực sự đánh giá quyết định quan trọng này bằng những con số cụ thể.

Thách thức cốt lõi: bạn có thể yêu cầu từ năm 62 đến 70 tuổi, nhưng mỗi năm bạn chờ đợi sẽ thay đổi số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn. Vậy độ tuổi nào thực sự là tốt nhất cho tình huống của bạn? Đây là lúc một công cụ phân tích đơn lẻ trở nên vô giá - phép tính điểm hòa vốn.

Toán học đứng sau các quyết định lợi ích của bạn

Quyền lợi của bạn đối với An sinh xã hội xoay quanh một khái niệm gọi là số tiền bảo hiểm chính của bạn (PIA)—đây là mức lợi ích tiêu chuẩn của bạn. Bạn sẽ nhận được PIA đầy đủ nếu bạn yêu cầu đúng vào độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn (FRA), điều này thay đổi theo năm sinh. Những người sinh năm 1959 đạt FRA ở tuổi 66 và 10 tháng; những người sinh năm 1960 trở đi đạt được ở tuổi 67.

Đây là nơi các tùy chọn yêu cầu của bạn quan trọng:

Yêu cầu nhận sớm ( tuổi 62): Bạn nhận được lợi ích hàng tháng giảm nhưng nhận được séc trong nhiều năm hơn. Hình phạt khi nộp hồ sơ sớm giảm PIA của bạn 5/9 của 1% cho mỗi tháng trong 36 tháng đầu trước FRA, sau đó là 5/12 của 1% cho các tháng bổ sung trước đó.

Yêu cầu muộn ( sau FRA): Bạn nhận được một lợi ích hàng tháng tăng cường thông qua tín dụng hưu trí bị trì hoãn (2/3 của 1% mỗi tháng), nhưng nhận ít séc hơn trong suốt cuộc đời của bạn.

Yêu cầu tại FRA: Bạn nhận được số tiền PIA tiêu chuẩn của mình.

Tính Toán Điểm Hòa Vốn Của Bạn: Một Khung Thực Tế

Để xác định chiến lược yêu cầu nào phục vụ bạn tốt nhất, bạn cần trả lời một câu hỏi cụ thể: Cần bao lâu để các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn bắt kịp với thu nhập bạn đã từ bỏ khi chờ đợi?

Các bước tính toán theo thứ tự sau:

Bước 1: Chọn hai độ tuổi để so sánh. Hầu hết mọi người so sánh việc yêu cầu ở tuổi 62 so với 67, hoặc 62 so với 70. Điều này cho phép bạn đo lường các sự đánh đổi tài chính giữa các tùy chọn FRA sớm nhất và chuẩn, hoặc giữa các tùy chọn sớm nhất và tối đa.

Bước 2: Tính toán lợi ích hàng tháng của bạn ở mỗi độ tuổi. Sử dụng bảng sao kê tài khoản An sinh xã hội của bạn hoặc tính toán các khoản tiền một cách thủ công bằng cách sử dụng tỷ lệ phạt và tín dụng. Ví dụ: nếu lợi ích tiêu chuẩn của bạn ở tuổi 67 bằng 2.000 đô la mỗi tháng, việc yêu cầu ở tuổi 62 có nghĩa là giảm 30% xuống còn 1.400 đô la mỗi tháng.

Bước 3: Xác định thu nhập bị bỏ qua. Giữa độ tuổi 62 và 67 có năm năm. Với 1.400 đô la mỗi tháng, đó là 60 tháng × 1.400 đô la = tổng thu nhập 84.000 đô la mà bạn sẽ bỏ qua nếu chờ đợi.

Bước 4: Tính toán mức tăng hàng tháng từ sự chậm trễ. Trong trường hợp này: $2,000 (tại 67) trừ đi $1,400 (tại 62) = $600 thu nhập hàng tháng bổ sung.

Bước 5: Tìm tháng hòa vốn của bạn. Chia thu nhập bị từ bỏ cho mức tăng hàng tháng: $84,000 ÷ $600 = 140 tháng, hay khoảng 11,6 năm. Điều này có nghĩa là bạn cần sống đến tuổi 78-79 để chiến lược yêu cầu trì hoãn về mặt tài chính vượt qua tùy chọn yêu cầu sớm.

Tại Sao Mẹo Này Quan Trọng Cho Chiến Lược Hưu Trí Của Bạn

Việc hiểu rõ điểm hòa vốn của bạn biến một quyết định trừu tượng thành dữ liệu tài chính cụ thể. Thay vì đoán xem độ tuổi nào là phù hợp, bây giờ bạn biết chính xác bạn cần sống bao lâu để mỗi tùy chọn trở nên có lợi.

Thông tin này nên giúp bạn trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của mình. Nếu phân tích điểm hòa vốn của bạn cho thấy việc yêu cầu sớm là hợp lý, bạn có thể tự tin cấu trúc các khoản rút tiền từ 401(k) và IRA của mình cho phù hợp. Nếu yêu cầu hoãn lại có vẻ là tốt nhất, bạn biết rằng bạn sẽ cần đủ tiết kiệm để tự hỗ trợ giữa thời gian nghỉ hưu và khi các khoản thanh toán An sinh xã hội được tối đa hóa—cho bạn một mục tiêu lập kế hoạch chính xác.

Khoản thưởng $23,760 mà nhiều người nghỉ hưu bỏ lỡ xuất phát từ chính loại phân tích có chủ đích này. Những người dành thời gian để đánh giá hoàn cảnh cụ thể của mình thường phát hiện ra các chiến lược yêu cầu mà không ngay lập tức rõ ràng, dẫn đến thu nhập trọn đời lớn hơn đáng kể.

Lợi ích An sinh xã hội của bạn đại diện cho một trong những tài sản hưu trí quý giá nhất của bạn. Dành một giờ để thực hiện tính toán cân bằng này—thay vì mặc định vào một độ tuổi yêu cầu tùy ý—có thể ảnh hưởng đến hàng trăm ngàn đô la thu nhập trong suốt cuộc đời. Điều đó khiến mẹo này đáng giá hơn nhiều so với vài phút cần thiết để hoàn thành.