Quên đi các quy tắc: Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm tiền lương của bạn thực sự phụ thuộc vào cuộc sống của bạn

Internet tràn ngập các công thức tiết kiệm. Quy tắc 50/30/20 nói rằng hãy để dành 20%. Ngân sách dựa trên số dư ban đầu (Zero-based budgeting) lại có cách tiếp cận khác. Hệ thống phong bì có những quy tắc riêng của nó. Nhưng điều quan trọng là: tỷ lệ phần trăm của lương bạn nên tiết kiệm không phải là câu trả lời chung cho tất cả mọi người, theo chuyên gia tài chính Anita Kinoshita, CFLP.

Người hàng xóm của bạn có thể thành công với quy tắc 50/30/20 khi du lịch châu Âu. Đồng nghiệp của bạn khẳng định rằng ngân sách dựa trên số dư ban đầu đã thay đổi toàn bộ tư duy chi tiêu của họ. Nhưng nếu bạn sống ở khu vực có chi phí cao, nơi 50% thu nhập của bạn chỉ đủ trang trải thực phẩm và nhà ở, thì những khung đó không phù hợp với bạn. Và điều đó hoàn toàn bình thường.

Tại sao những tỷ lệ tiết kiệm này không phải lúc nào cũng phù hợp

Vấn đề với việc theo bất kỳ kế hoạch ngân sách cứng nhắc nào là việc bám theo nó một cách mù quáng thực sự có thể gây hại cho tài chính của bạn. Lấy ví dụ về cách tiếp cận 50/30/20: nếu bạn không nợ nần, không có khoản tiết kiệm nào cho hưu trí và theo đúng quy tắc này, Kinoshita chỉ ra rằng bạn sẽ không nghỉ hưu cho đến 37 năm sau đó. Chắc chắn, tiết kiệm 20% còn hơn không tiết kiệm gì. Nhưng liệu bạn có thực sự thoải mái khi làm việc lâu hơn như vậy không?

Đó là lý do tại sao việc đặt câu hỏi “tỷ lệ phần trăm của lương bạn nên tiết kiệm” theo cách sai sẽ dẫn đến câu trả lời sai.

Bắt đầu với mục tiêu của bạn, chứ không phải một tỷ lệ phần trăm

Thay vì tìm kiếm tỷ lệ phần trăm hoàn hảo, Kinoshita đề xuất thay đổi toàn bộ cách tiếp cận. Bắt đầu bằng cách xác định rõ điều bạn thực sự muốn: nghỉ hưu ở tuổi 40, du lịch hàng năm, hoặc xây dựng một mạng lưới an toàn cụ thể. Sau đó, tính ngược lại để biết bạn cần để dành bao nhiêu mỗi tháng.

Cách tiếp cận dựa trên mục tiêu này thực tế hơn so với việc theo đuổi các tỷ lệ phần trăm tùy ý. Những nhu cầu của bạn về thời điểm nghỉ hưu, chất lượng cuộc sống và thời gian đều ảnh hưởng đến tỷ lệ phần trăm quan trọng đối với bạn — chứ không phải ngược lại.

Kế hoạch tiết kiệm của bạn cần linh hoạt

Cuộc sống không theo một ngân sách cố định. Tiền thuê nhà tăng, xe hỏng hóc, và đột nhiên bạn không thể đạt được mục tiêu tiết kiệm ban đầu. Hãy xem chiến lược tiết kiệm của bạn như một tài liệu sống, có thể thay đổi theo hoàn cảnh của bạn.

Khi chi tiêu tăng lên và bạn phải giảm khoản tiết kiệm, hãy thực hiện một cuộc kiểm tra trung thực về ba hoặc bốn khoản chi tiêu lớn nhất của bạn. Chúng có thực sự cần thiết không? Có thể cắt giảm được không? Bằng cách đặt câu hỏi về những gì đáng giữ, bạn sẽ đưa ra những quyết định thông minh hơn về nơi tiền lương của bạn thực sự đi — mà không cần dựa vào khung “cần gì vs. muốn” thường cảm thấy hạn chế.

Câu trả lời thực sự

Không có tỷ lệ phần trăm cố định nào của lương bạn nên tiết kiệm. Tỷ lệ chính xác duy nhất là tỷ lệ phù hợp với mục tiêu thực tế của bạn và cuộc sống bạn muốn xây dựng ngày hôm nay.