Khi Tài khoản CD Có thể Không Phải Là Lựa Chọn Tốt Nhất Của Bạn: Nhìn Sâu Hơn Vào Các Con Số

Trước khi bạn khóa tiền của mình vào một chứng chỉ tiền gửi, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đặt ra một số câu hỏi khó. Theo các chuyên gia từ Georgia’s Own Credit Union và Addition Financial, quyết định mở CD đòi hỏi sự cân nhắc cẩn thận về tình hình tài chính cá nhân của bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết về các tài khoản CD đáng xem xét trước khi cam kết.

Vấn đề Nợ Trước

Trung bình một hộ gia đình Mỹ nợ khoảng 105.056 đô la tính đến năm 2024 — một con số bao gồm thế chấp, vay ô tô, thẻ tín dụng và các nghĩa vụ cá nhân. Nếu bạn thuộc phần lớn này, việc mở CD có thể phản tác dụng với các mục tiêu tài chính của bạn.

“Mức nợ lãi suất cao là kẻ thù thực sự,” một cố vấn tài chính giải thích. “Nếu bạn đang trả 18% cho nợ thẻ tín dụng trong khi chỉ kiếm được 5.75% từ một CD, phép tính không có lợi cho bạn.” Thanh toán các khoản nợ đắt đỏ thường nên được ưu tiên hơn so với việc khóa tiền vào các công cụ tiết kiệm. Lãi suất bạn trả thường vượt quá lợi nhuận bạn nhận được, khiến việc xử lý nợ trước là hợp lý về mặt toán học.

Khóa Thanh Khoản: Chi Phí Ẩn

Khi bạn gửi tiền vào một CD, bạn đang tham gia vào điều mà các tổ chức tài chính gọi là “thời gian cam kết.” Rút tiền sớm, và các khoản phạt sẽ theo sau. Những khoản phạt này không nhỏ — chúng có thể dao động đáng kể tùy thuộc vào tổ chức của bạn và thời hạn của CD.

“Vấn đề cốt lõi là: Nếu bạn có hóa đơn phải trả, các khoản mua sắm lớn sắp tới, hoặc bạn chưa xây dựng được quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc, thì một CD đơn giản không phải là công cụ phù hợp,” Brandon Stout, cố vấn mối quan hệ tại Addition Financial, giải thích. “Những điều tưởng chừng là điều khoản phạt có thể trở thành gánh nặng tài chính thực sự khi bạn cần đến số tiền đó.”

Dữ liệu của Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cho thấy, tính đến tháng 2 năm 2025, lãi suất CD tối đa dao động từ 5.75% đến 5.99%, tùy theo kỳ hạn. Đúng, điều đó hấp dẫn — nhưng chỉ khi bạn có thể chờ đến ngày đáo hạn.

Khoảng Trống Quỹ Dự Phòng Khẩn Cấp

Hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyên nên giữ từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong các khoản tiết kiệm dễ dàng truy cập. Trước khi nghĩ đến một CD, chiếc lưới an toàn đó phải tồn tại.

“Đây là nơi mọi người bị mắc kẹt,” theo Brittany Pedersen, giám đốc hoạt động gửi tiền và thanh toán tại Georgia’s Own Credit Union. “Bạn mở một CD nghĩ rằng mình đã có đủ tiền tiết kiệm dự phòng, rồi cuộc sống xảy ra. Một chiếc xe hỏng, một hóa đơn y tế đến, và đột nhiên bạn phải đối mặt với khoản phạt rút tiền sớm bên cạnh khủng hoảng của mình.”

Điều này tạo ra một vấn đề kép: truy cập chậm trễ vào quỹ và một khoản phạt tài chính khiến tình hình khẩn cấp của bạn trở nên tồi tệ hơn.

Việc So Sánh Lãi Suất Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Đúng vậy, lãi suất CD trông ấn tượng so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống. FDIC giới hạn lãi suất trên các tài khoản thị trường tiền tệ và tiết kiệm ở mức 5.08% — thấp hơn so với CD. Nhưng đây là điểm mấu chốt: không phải ngân hàng nào cũng cung cấp mức lãi suất tối đa đã quảng cáo.

“Bạn có thể tìm thấy một tài khoản tiết kiệm lợi suất cao với mức lãi gần như phù hợp hoặc thậm chí cạnh tranh với một số đề nghị CD,” Pedersen lưu ý, “mà không bị giới hạn trong việc khóa tiền của bạn lại.” Nếu bạn có thể đạt được lợi nhuận tương tự với khả năng thanh khoản tốt hơn, đó sẽ là lựa chọn thông minh hơn.

Bảo Hiểm Tổ Chức: Không Thể Thương Lượng

Một bước kiểm tra cuối cùng trước khi mở bất kỳ CD nào: xác nhận tổ chức của bạn có bảo hiểm FDIC hoặc NCUA không. Những bảo hiểm này bảo vệ tối đa 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền trong trường hợp tổ chức thất bại.

“Tôi thực sự không khuyên bạn gửi tiền vào bất cứ nơi nào mà không có sự bảo vệ này,” Pedersen khẳng định chắc chắn. Nếu ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng không thể cung cấp bảo hiểm FDIC hoặc NCUA cho các CD của họ, đó là một dấu hiệu cảnh báo lớn.

Khi Nào Một Tài Khoản CD Thực Sự Có Ý Nghĩa

Đối với những người có tình hình tài chính ổn định, không có nhu cầu tiền mặt trong ngắn hạn, và nợ đã được kiểm soát, các CD mang lại lợi ích thực sự. Nếu bạn có tiền đang để không trong các khoản tiết kiệm lãi thấp, việc chuyển sang một CD có lợi suất cao hơn có thể tăng đáng kể thu nhập lãi của bạn. Đối với các gia đình xây dựng quỹ học đại học hoặc tích lũy dài hạn, các tài khoản CD đáng xem xét trở nên rõ ràng hơn.

Điểm mấu chốt: các tài khoản CD là công cụ mạnh mẽ phù hợp với tình huống đúng đắn. Chỉ cần đảm bảo rằng tình huống đó thực sự phản ánh thực tế tài chính hiện tại của bạn.