Bạn có nên chuyển khoản 401(k) của mình sang kế hoạch của nhà tuyển dụng mới hoặc một tài khoản IRA không?

Khi chuyển sang công việc mới, quyết định xử lý 401(k) hiện tại của bạn là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn sẽ đối mặt. Thay vì để khoản tiền hưu trí của mình không động đến hoặc rút ra, việc chuyển 401(k) của bạn mang lại một cách tiếp cận chiến lược để bảo vệ khoản tiết kiệm và có thể nâng cao vị thế tài chính dài hạn của bạn. Hiểu rõ các lựa chọn có sẵn và cơ chế hoạt động của từng phương án là điều cần thiết trước khi đưa ra quyết định.

Hiểu về cơ chế của việc chuyển 401(k)

Chuyển 401(k) liên quan đến việc di chuyển khoản tiền hưu trí tích lũy từ kế hoạch của nhà tuyển dụng cũ sang một phương tiện hưu trí mới. Điều này có thể là kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng mới, tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), hoặc có thể giữ nguyên tại nhà tuyển dụng cũ. Lợi ích cơ bản của việc chuyển 401(k) là duy trì sự tăng trưởng hoãn thuế — khoản tiền của bạn tiếp tục sinh lời mà không gây ra nghĩa vụ thuế hoặc phạt ngay lập tức khi thực hiện đúng cách.

Có hai phương thức chuyển chính: chuyển trực tiếp, trong đó khoản tiền di chuyển liền mạch giữa các tổ chức mà không chạm vào tay bạn, và chuyển gián tiếp, trong đó bạn nhận khoản tiền trước rồi gửi vào nơi khác. Phương thức chuyển trực tiếp được khuyến nghị mạnh mẽ vì nó loại bỏ thuế giữ lại và rủi ro bỏ lỡ hạn chót 60 ngày để gửi tiền. Chuyển gián tiếp yêu cầu bạn gửi lại toàn bộ số tiền trong vòng 60 ngày, nếu không sẽ phải đối mặt với các hậu quả thuế lớn và các khoản phạt tiềm năng.

Đánh giá các lựa chọn của bạn: Kế hoạch của nhà tuyển dụng mới, IRA, hoặc giữ nguyên

Chuyển vào 401(k) của nhà tuyển dụng mới

Hợp nhất các tài khoản hưu trí của bạn vào một kế hoạch của nhà tuyển dụng mang lại sự đơn giản và tiện lợi. Bạn duy trì sự tăng trưởng hoãn thuế trong khi quản lý tất cả khoản tiết kiệm hưu trí của mình tại một nơi. Tuy nhiên, các kế hoạch của nhà tuyển dụng thường có các lựa chọn đầu tư hạn chế hơn so với các lựa chọn khác, và phí có thể dao động đáng kể tùy theo cấu trúc của kế hoạch.

Chuyển sang IRA

IRA cung cấp khả năng linh hoạt và cơ hội đầu tư lớn hơn nhiều. Bạn có thể tiếp cận cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF và các khoản đầu tư thay thế mà các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ hiếm khi cung cấp. IRA thường có phí quản lý thấp hơn, giúp bạn kiểm soát tốt hơn chiến lược đầu tư của mình. Thách thức là tự quản lý — bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm quản lý danh mục của mình mà không có cấu trúc hoặc sự hỗ trợ từ nhà tuyển dụng như các kế hoạch của công ty.

Giữ nguyên 401(k) tại nhà tuyển dụng cũ

Nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng cũ có các lựa chọn đầu tư cạnh tranh và phí thấp, bạn có thể chọn để tiền của mình ở lại đó. Cách này không yêu cầu hành động nào, nhưng vẫn cần xem xét định kỳ để đảm bảo kế hoạch vẫn phù hợp với nhu cầu của bạn.

Rút tiền: Một con đường nên tránh

Rút tiền ngay lập tức sẽ kích hoạt các nghĩa vụ thuế lớn và phí rút sớm 10% nếu bạn dưới 59½ tuổi. Ngoài thiệt hại tài chính ngay lập tức, bạn còn bỏ lỡ hàng thập kỷ tích lũy hoãn thuế, điều này có thể làm giảm vĩnh viễn sự an toàn hưu trí của bạn.

Quy trình từng bước cho việc chuyển 401(k)

Việc chuyển 401(k) thành công sang kế hoạch của nhà tuyển dụng mới hoặc IRA theo một trình tự dự kiến:

1. Xác định điểm đến của bạn - Đánh giá xem kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng mới có phù hợp với nhu cầu của bạn về đa dạng đầu tư, cấu trúc phí và khả năng nhà tuyển dụng hỗ trợ hay không. So sánh điều này với sự linh hoạt và phạm vi đầu tư mà IRA mang lại. Quyết định của bạn nên phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu và mức độ thoải mái trong đầu tư.

2. Liên hệ với Quản lý kế hoạch cũ của bạn - Liên hệ với nhà tuyển dụng cũ của bạn và thông báo chính thức về ý định chuyển tiền. Họ sẽ cung cấp các tài liệu cần thiết và làm rõ các yêu cầu đặc thù của kế hoạch của họ.

3. Thực hiện chuyển trực tiếp - Yêu cầu chuyển khoản trực tiếp đến người quản lý kế hoạch mới hoặc nhà cung cấp IRA của bạn. Điều này loại bỏ thuế giữ lại và đảm bảo tuân thủ quy định của IRS. Quản lý kế hoạch của bạn sẽ phối hợp chuyển khoản trực tiếp với tổ chức tài chính mới của bạn.

4. Xác nhận hoàn tất chuyển khoản - Sau khi quá trình chuyển hoàn tất, xác nhận với nhà cung cấp kế hoạch mới rằng tất cả các khoản đã đến nơi và sẵn sàng để đầu tư. Kiểm tra sao kê tài khoản để đảm bảo chính xác.

Các yếu tố cần xem xét trước khi quyết định

Các hậu quả thuế phụ thuộc vào phương thức rollover của bạn. Rollover trực tiếp giữ nguyên toàn bộ số dư và duy trì hoãn thuế. Rollover gián tiếp có nguy cơ bị giữ lại thuế nếu không hoàn tất trong vòng 60 ngày. Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn muốn có cấu trúc và lợi ích hỗ trợ từ nhà tuyển dụng hay thích sự tự chủ trong đầu tư của IRA.

Quyết định của bạn còn phụ thuộc vào khoảng thời gian còn lại đến nghỉ hưu, khả năng chịu rủi ro, và mức độ thoải mái trong việc tự quản lý các khoản đầu tư. Một số người đánh giá cao sự đơn giản, dễ quản lý của việc giữ mọi thứ với nhà tuyển dụng, trong khi người khác lại tìm kiếm các cơ hội mở rộng mà IRA mang lại.

Lựa chọn của bạn

Chuyển khoản 401(k) khi bắt đầu công việc mới giúp bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí khỏi bị đình trệ và đặt nền móng cho sự tăng trưởng liên tục của tiền của bạn. Dù bạn chọn kế hoạch của nhà tuyển dụng mới hay IRA, việc thực hiện chuyển khoản trực tiếp giúp bạn tránh thuế và phạt, đồng thời duy trì sự tăng trưởng hoãn thuế. Quyết định giữa hợp nhất hay đa dạng hóa phụ thuộc vào sở thích cá nhân, trình độ tài chính và mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của bạn.