Tại sao những người giàu có lại âm thầm chuyển số dư 401k sang Roth IRA (Và bạn nên biết điều này)

Dưới đây là những gì hầu hết mọi người hiểu sai về tiết kiệm hưu trí: họ nghĩ rằng tối đa hóa 401(k) là điểm đến cuối cùng. Không phải vậy. Đó chỉ là bước đầu tiên.

401(k) trông rất tuyệt trên giấy tờ—bạn đóng góp bằng đô la trước thuế, nhà tuyển dụng đối ứng đóng góp, và tiền của bạn phát triển theo chế độ hoãn thuế. Nghe có vẻ hoàn hảo? Nhưng có một điều kiện: khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên mỗi đô la bạn rút ra, tùy thuộc vào mức thuế của bạn. Thêm vào đó, bạn bị giới hạn trong các lựa chọn đầu tư mà nhà tuyển dụng cung cấp, và bạn vẫn phải trả phí quản lý dù bạn có thích hay không.

Những người giàu biết điều này. Họ sử dụng 401(k) một cách chiến lược, rồi thực hiện một kế hoạch tối ưu hóa thuế nhiều bước mà hầu hết các cố vấn tài chính không đề cập đến.

Sách hướng dẫn thực sự về hưu trí: Ba bước quan trọng

Bước 1: Tối đa hóa 401(k) — Với lý do đúng đắn

Hãy dùng số thực. Thu nhập 150.000 đô la một năm? Đóng góp tối đa 23.500 đô la vào 401(k) của bạn. Thu nhập chịu thuế của bạn giảm xuống còn 126.500 đô la. Bạn sẽ trả thuế 24% trên số thấp hơn này, vì vậy bạn tiết kiệm khoảng 5.640 đô la mỗi năm so với việc giữ toàn bộ thu nhập chịu thuế. Đó là giảm thuế ngay lập tức trong những năm thu nhập cao nhất.

Mẹo là bạn phải nhận thức rằng đây không phải là mục tiêu cuối cùng—đây chỉ là bước chuẩn bị.

Bước 2: Bước mà hầu hết mọi người bỏ lỡ—Chuyển 401k sang IRA truyền thống

Khi bạn rời khỏi công việc hoặc nghỉ hưu, điều thay đổi cuộc chơi là: chuyển số tiền trong 401(k) đó vào IRA truyền thống. Đúng vậy, cả hai đều là các phương tiện hoãn thuế, nhưng IRA truyền thống mang lại cho bạn điều mà 401(k) không bao giờ có—quyền kiểm soát và chi phí thấp hơn.

Với 401(k), các lựa chọn đầu tư của bạn là những gì nhà tuyển dụng chọn cho bạn. Với IRA truyền thống? Bạn có thể truy cập toàn bộ vũ trụ đầu tư. Cổ phiếu, trái phiếu, ETF, các khoản đầu tư thay thế—tất cả đều có sẵn. Thêm nữa, bạn có thể chọn nhà cung cấp với phí tối thiểu thay vì phải trả các khoản phí quản lý mà các kế hoạch 401(k) tự động tính phí.

Giới hạn đóng góp IRA truyền thống ($7,000-$8,000 mỗi năm) không áp dụng cho các chuyển khoản rollover, vì vậy bạn có thể chuyển không giới hạn số tiền mà không bị giới hạn.

Bước 3: Kết thúc không chịu thuế—Chuyển đổi Roth chiến lược

Đây là nơi thực sự xây dựng sự giàu có. Khi tiền của bạn đã nằm trong IRA truyền thống, bạn dần dần chuyển đổi các phần thành IRA Roth qua nhiều năm.

Điều này nghe có vẻ phản trực giác: bạn phải trả thuế trên số tiền chuyển đổi như thu nhập bình thường. Nhưng rồi—và điều này rất quan trọng—mỗi đô la đều phát triển miễn thuế mãi mãi. Khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu, bạn không phải trả thuế. Sự tăng trưởng của bạn không bị đánh thuế. Các khoản rút của bạn không bị đánh thuế. Đó là điều trái ngược hoàn toàn với bẫy 401(k).

Chiến lược giàu có là biết thời điểm chuyển đổi chính xác. Chuyển nhiều hơn trong các năm thu nhập thấp (thị trường giảm giá, kỳ nghỉ phép, giai đoạn nghỉ hưu sớm). Chuyển ít hơn trong các năm thu nhập cao. Bạn đang trả thuế khi mức thuế thấp nhất, rồi khóa chặt một động cơ tăng trưởng miễn thuế.

Tại sao điều này thực sự hiệu quả

Chuỗi ba bước—tối đa hóa 401(k), chuyển sang IRA truyền thống, chuyển đổi sang Roth IRA theo thời gian—tạo ra lợi thế cộng hưởng. Bạn nhận được khoản khấu trừ thuế ban đầu khi thu nhập cao nhất. Bạn kiểm soát đầu tư và giảm phí trong giai đoạn tích lũy. Sau đó, bạn đạt được tăng trưởng và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.

Hầu hết mọi người không bao giờ biết chuỗi này tồn tại. Những người giàu? Họ coi đó như hệ thống tối ưu thuế cá nhân của riêng họ.

Nếu bạn nghiêm túc về hưu trí, hãy ngừng nghĩ 401(k) là điểm đến cuối cùng. Đó là bước đệm cho một chiến lược thông minh hơn nhiều.