Tại sao quyết định nghỉ hưu lại quan trọng: Khoảng cách lập kế hoạch An sinh Xã hội gây thiệt hại hàng nghìn đô la cho người Mỹ

Người Mỹ Đang Đưa Ra Những Lựa Chọn Quan Trọng Mà Không Hiểu Rõ Hệ Quả

Khi nói về những câu nói trong cuộc sống liên quan đến quyết định, ít câu nào mang nhiều trọng lượng như những suy nghĩ về những lựa chọn được đưa ra mà không có đủ thông tin đúng đắn. Tuy nhiên, chính xác là vị trí mà hàng triệu người Mỹ đang đứng về vấn đề An Sinh Xã Hội. Một nghiên cứu toàn diện của Allianz Life đã tiết lộ một thực tế đáng lo ngại: 55% lực lượng lao động tại Mỹ không rõ cách thức hoạt động của các khoản trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội và những gì họ có thể nhận được trong suốt quãng đời của mình.

Khoảng cách kiến thức này không chỉ là một mối quan tâm mang tính học thuật. Đối với những người lao động sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu, những hiểu lầm này trực tiếp dẫn đến giảm thu nhập hàng tháng, giảm lợi ích trọn đời và giảm đáng kể an ninh tài chính khi về già. Nguy cơ không thể cao hơn, và những sai lầm do trì hoãn việc tìm hiểu này thường không thể khắc phục được.

Các Con Số Kể Một Câu Chuyện Khắc Nghiệt

Dữ liệu vẽ nên bức tranh về sự không chắc chắn phổ biến:

• 55% người Mỹ thừa nhận họ không rõ cách thức hoạt động của các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội trong kế hoạch hưu trí tổng thể của họ
• Dù có sự nhầm lẫn này, 46% người tham gia khảo sát bày tỏ lo lắng về việc tối đa hóa thu nhập từ An Sinh Xã Hội khi họ nghỉ hưu
• Chỉ 39% người lao động đã thực sự xây dựng một chiến lược cụ thể về thời điểm và cách họ sẽ yêu cầu nhận trợ cấp của mình
• Hơn một nửa số người tham gia khảo sát (55%) tin sai về tuổi nghỉ hưu đầy đủ — một biến số cơ bản quyết định cách tính trợ cấp

Những số liệu này làm sáng tỏ một vấn đề nghiêm trọng: phần lớn người lao động không chắc chắn về chính sách mà chính họ sẽ dựa vào để có phần lớn thu nhập khi về già, nhưng họ vẫn lo lắng về việc bỏ lỡ cơ hội.

Hiểu Rõ Những Gì An Sinh Xã Hội Thực Sự Cung Cấp

An Sinh Xã Hội hoạt động như một thành phần thu nhập nền tảng cho hầu hết người nghỉ hưu, nhưng nó chưa bao giờ được thiết kế để trở thành một giải pháp hưu trí toàn diện. Dưới đây là những điều bạn cần hiểu về cách thức hoạt động của chương trình này:

Thực tế 40%

Các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Đối với hầu hết các hộ gia đình, điều này đơn giản là không đủ để duy trì tiêu chuẩn sống của họ. Điều này có nghĩa là bạn không thể dựa hoàn toàn vào An Sinh Xã Hội — bạn phải xây dựng thêm thu nhập hưu trí thông qua các cơ chế khác, như kế hoạch 401(k), IRA hoặc các quỹ hưu trí đủ điều kiện khác. Các cố vấn tài chính thường khuyên nên cố gắng thay thế thêm khoảng 40% nữa thông qua các phương tiện tiết kiệm hưu trí khác, sử dụng chiến lược rút tiền bền vững.

Thời Gian Yêu Cầu và Ảnh Hưởng Đến Trợ Cấp Của Bạn

Bạn có sự linh hoạt về thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp, với khung thời gian từ 62 tuổi đến 70 tuổi. Tuy nhiên, sự linh hoạt này đi kèm với hậu quả tài chính đáng kể:

• Nếu bạn sinh năm 1960 hoặc sau đó, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) của bạn là 67
• Yêu cầu nhận trợ cấp tại tuổi FRA sẽ cho phép bạn nhận trợ cấp tiêu chuẩn, được tính dựa trên phần trăm của lịch sử thu nhập trung bình 35 năm của bạn
• Yêu cầu trước tuổi FRA sẽ kích hoạt các khoản phạt nộp sớm, làm giảm vĩnh viễn khoản thanh toán hàng tháng của bạn
• Ngược lại, trì hoãn yêu cầu sau tuổi FRA cho phép bạn tích lũy điểm nghỉ hưu muộn, làm tăng đáng kể số tiền trợ cấp của bạn

Tại Sao Việc Chờ Đợi Thường Mang Lại Kết Quả Tốt Hơn

Các nghiên cứu liên tục chứng minh rằng khoảng 7 trong 10 người nghỉ hưu có chiến lược chờ đến tuổi 70 để yêu cầu nhận trợ cấp cuối cùng sẽ nhận được tổng lợi ích trọn đời nhiều hơn so với những người yêu cầu sớm. Lợi thế toán học này xuất phát từ cả khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và thời gian nhận trợ cấp kéo dài ở tuổi cao hơn. Thêm vào đó, nếu bạn là người có thu nhập cao hơn trong hôn nhân, việc yêu cầu sớm không chỉ giảm lợi ích của chính bạn mà còn làm giảm đáng kể lợi ích dành cho người sống sót của bạn sau khi bạn qua đời.

Những Điều Cần Lưu Ý Quan Trọng Có Thể Ảnh Hưởng Đến Trợ Cấp Của Bạn

Thuế Trên Trợ Cấp Của Bạn

Không phải tất cả trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn đều tránh khỏi thuế. Nếu thu nhập tạm thời của bạn — được tính là một nửa số trợ cấp An Sinh Xã Hội cộng với tất cả thu nhập chịu thuế và một số thu nhập không chịu thuế — vượt quá $25,000 (đối với người nộp thuế độc thân) hoặc $32,000 (đối với các cặp vợ chồng nộp chung), một phần trợ cấp của bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập. Lưu ý rằng các khoản rút tiền từ IRA Roth và 401(k) Roth không tính vào khoản thu nhập tạm thời này, điều này có thể quan trọng trong kế hoạch thuế của bạn.

Làm Việc và Mất Trợ Cấp

Nếu bạn làm việc trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong khi nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, bạn có thể mất một phần trợ cấp. Ngưỡng thu nhập cụ thể thay đổi hàng năm dựa trên lạm phát. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết là vĩnh viễn — trợ cấp của bạn sẽ được tính lại khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và cuối cùng bạn sẽ lấy lại các khoản đã bị giữ lại thông qua các khoản trợ cấp hàng tháng cao hơn trong tương lai.

Con Đường Tiến Tới: Ra Quyết Định Có Chủ Đích

Sự khác biệt giữa những người nghỉ hưu thoải mái và những người đối mặt với căng thẳng tài chính thường nằm ở các quyết định được đưa ra từ nhiều năm trước. Hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản của An Sinh Xã Hội giúp bạn đưa ra các lựa chọn phù hợp với nhu cầu thực tế của mình thay vì dựa vào những giả định tiện lợi.

Trước khi yêu cầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, hãy dành thời gian để hiểu rõ cách thức tình huống cụ thể của bạn sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi của mình. Nếu tình huống của bạn liên quan đến trợ cấp vợ/chồng, trợ cấp người sống sót hoặc các phức tạp khác, việc nghiên cứu thêm càng trở nên quan trọng hơn. Sự khác biệt giữa một quyết định có hiểu biết và một quyết định thiếu hiểu biết có thể lên đến hàng nghìn đô la mỗi năm trong suốt quãng đời nghỉ hưu của bạn.

Bằng cách nắm bắt những nguyên tắc then chốt này ngay bây giờ, bạn trang bị cho mình khả năng đưa ra quyết định yêu cầu trợ cấp một cách tự tin và rõ ràng — biến một trong những khoảnh khắc tài chính quan trọng nhất của cuộc đời thành một cơ hội để lập kế hoạch chiến lược.