Hướng Dẫn Toàn Diện Về IRA Truyền Thống: Xây Dựng Tài Sản Hưu Trí Qua Các Đóng Góp Thông Minh

Lập kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu bằng việc hiểu các lựa chọn tiết kiệm của bạn. Nếu bạn đang xem xét một tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) như một phần của chiến lược tài chính, bạn đang đi đúng hướng. Một công cụ tính IRA truyền thống có thể giúp bạn hình dung chính xác cách khoản tiết kiệm của bạn có thể phát triển theo thời gian, nhưng trước tiên, hãy khám phá những điểm làm cho phương tiện nghỉ hưu này trở nên mạnh mẽ đến vậy.

Tại sao IRA truyền thống lại quan trọng đối với kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Việc đóng góp vào IRA truyền thống mang lại lợi ích thuế ngay lập tức có thể thúc đẩy quá trình xây dựng tài sản của bạn nhanh hơn. Khác với các tài khoản đầu tư thông thường nơi bạn phải nộp thuế hàng năm trên lợi nhuận, quỹ IRA truyền thống phát triển theo hình thức hoãn thuế—nghĩa là tiền của bạn tích lũy mà không bị trừ thuế cho đến khi bạn rút ra khi nghỉ hưu.

Điều kỳ diệu xảy ra qua lợi nhuận kép. Hãy tưởng tượng bạn đầu tư $500 với lợi nhuận hàng năm 10%. Trong năm đầu tiên, bạn kiếm được 50 đô la, đạt tổng cộng 550 đô la. Trong năm thứ hai, lợi nhuận 10% cũng áp dụng cho 550 đô la, tạo ra $55 lợi nhuận(. Qua nhiều thập kỷ, hiệu ứng tuyết lăn này biến những khoản đóng góp khiêm tốn thành khoản tiết kiệm lớn cho nghỉ hưu, ngay cả khi bạn không thể đóng góp số tiền lớn mỗi năm.

Hiểu rõ quy định và giới hạn đóng góp IRA truyền thống

Bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu?

Giới hạn đóng góp hàng năm được đặt tối đa là 6.000 đô la cho hầu hết mọi người—hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Tuy nhiên, bạn không thể vượt quá thu nhập chịu thuế kiếm được trong năm đó. Nếu bạn chỉ kiếm được 3.000 đô la, đó trở thành giới hạn đóng góp tối đa của bạn.

Muốn tiết kiệm nhiều hơn? Hãy xem xét bổ sung IRA truyền thống của bạn bằng một tài khoản 401)k( tại nơi làm việc, tài khoản đầu tư chịu thuế hoặc quỹ niên kim để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Ai đủ điều kiện?

Bất kỳ ai có thu nhập trong năm thuế hiện tại đều có thể đóng góp. Nếu bạn không có thu nhập kiếm được, IRA vợ/chồng có thể cho phép đóng góp dựa trên thu nhập của người phối ngẫu.

Lợi ích khấu trừ thuế: Khi nào bạn nhận được lợi ích đầy đủ

Ưu đãi thực sự của IRA truyền thống là giảm thuế ngay từ đầu. Nếu bạn không có quyền truy cập vào kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc, bạn có thể khấu trừ toàn bộ khoản đóng góp của mình khỏi thu nhập chịu thuế. Tuy nhiên, nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch 401)k(—dù bạn có tham gia hay không—quyền khấu trừ của bạn có thể bị giảm hoặc bị loại bỏ hoàn toàn.

Giới hạn thu nhập đủ điều kiện khấu trừ thuế đầy đủ 2021-2022:

• Đối với người nộp thuế độc thân: dưới 66.000 đô la )2021( hoặc 68.000 đô la )2022( đủ điều kiện khấu trừ đầy đủ
• Đối với người nộp thuế kết hợp: dưới 105.000 đô la )2021( hoặc 109.000 đô la )2022( đủ điều kiện khấu trừ đầy đủ

Các khoản khấu trừ một phần áp dụng trong phạm vi thu nhập nhất định. Người có thu nhập vượt quá các ngưỡng này sẽ không được khấu trừ. Để có hướng dẫn cụ thể, hãy tham khảo chuyên gia thuế.

Chọn chiến lược đầu tư của bạn: Lợi nhuận kỳ vọng quan trọng

Sự tăng trưởng của IRA truyền thống phụ thuộc vào phân bổ đầu tư của bạn. Sử dụng công cụ tính IRA truyền thống đòi hỏi hiểu rõ kỳ vọng lợi nhuận thực tế:

• Danh mục đầu tư chủ yếu cổ phiếu lịch sử trung bình đạt 9% lợi nhuận hàng năm, phản ánh chiến lược tăng trưởng tích cực phù hợp cho những người còn xa nghỉ hưu
• Danh mục cân bằng )60% cổ phiếu, 40% trái phiếu( thường mang lại khoảng 8% lợi nhuận hàng năm, phù hợp cho nhà đầu tư gần nghỉ hưu thích sự ổn định

Hầu hết các kế hoạch đều giả định tuổi nghỉ hưu là 66, khi nhiều người Mỹ truyền thống rời khỏi lực lượng lao động. Lợi nhuận kỳ vọng cao hơn, bạn nên đầu tư tích cực hơn—nhưng điều này cũng đồng nghĩa chấp nhận biến động thị trường lớn hơn.

Các quy tắc rút tiền và phân phối chính

Phạt truy cập sớm )Trước tuổi 59½(

Rút tiền trước 59½ thường sẽ bị phạt 10% cộng với thuế thu nhập. Một số ngoại lệ hạn chế tồn tại cho các trường hợp khó khăn y tế hoặc các tình huống khẩn cấp tài chính nhất định.

Rút tiền không phạt bắt đầu từ 59½

Bắt đầu từ 59½, bạn có thể rút tiền mà không bị phạt 10%, mặc dù thuế thu nhập thông thường vẫn áp dụng dựa trên mức thuế hiện tại của bạn.

Phân phối tối thiểu bắt buộc )RMDs

Ở tuổi 72, bạn phải bắt đầu thực hiện các khoản rút bắt buộc theo tỷ lệ nhất định—gọi là RMDs. Nếu bạn có đủ tiền trong các tài khoản khác, bạn có thể trì hoãn rút tiền từ IRA truyền thống cho đến tuổi này.

Giới hạn tuổi cho việc đóng góp

Tin vui: Từ năm 2020, không còn giới hạn tuổi cho việc đóng góp nữa. Bạn có thể tiếp tục đóng góp vào IRA truyền thống bất kể tuổi tác, miễn là bạn có thu nhập kiếm được.

IRA truyền thống so với IRA Roth: Khác biệt về thời điểm thuế

IRA truyền thống cung cấp ưu đãi thuế ngay trong những năm kiếm thu nhập. IRA Roth đảo ngược mô hình này—bạn đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, nhưng rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào việc bạn dự đoán mức thuế cao hơn hiện tại hay sau này.

Các tài khoản ưu đãi thuế như cả IRA truyền thống lẫn Roth vượt xa các tài khoản đầu tư chịu thuế thông thường, nơi bạn phải nộp thuế trên mọi cổ tức và lợi nhuận vốn. Hiệu quả về thuế này tích lũy đáng kể qua nhiều năm hoặc thập kỷ.

Tối đa hóa kết quả của công cụ tính nghỉ hưu của bạn

Để có dự báo chính xác từ công cụ tính IRA truyền thống, hãy nhập chính xác tình hình của bạn: tuổi hiện tại, số dư hiện tại trong tài khoản, số tiền đóng góp hàng năm và mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân. Các dữ liệu chính xác hơn, dự báo nghỉ hưu của bạn sẽ hữu ích hơn cho việc lập kế hoạch.

Bắt đầu sớm—ngay cả với những khoản đóng góp nhỏ—tận dụng lợi ích của lợi nhuận kép trong suốt quãng đời làm việc của bạn. Những khác biệt nhỏ về tuổi bắt đầu hoặc số tiền đóng góp có thể tạo ra hàng trăm nghìn đô la an toàn cho nghỉ hưu. Đó chính là sức mạnh của IRA truyền thống kết hợp với đầu tư kỷ luật, dài hạn.

An toàn nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào việc hiểu rõ các công cụ và quy tắc này. Dành thời gian khám phá cách mà công cụ tính IRA truyền thống có thể soi sáng con đường cá nhân của bạn đến một tương lai tài chính thoải mái.