Con đường đến trạng thái triệu phú 401(k): Tại sao việc đóng góp tối đa vào 401k của bạn trong 20 năm lại hợp lý

Theo dữ liệu gần đây của Fidelity, số lượng triệu phú 401(k) đã vượt quá 544.000 người trong tổng số 24 triệu chủ kế hoạch—tăng 9,5% so với quý trước. Cột mốc này chứng tỏ các nhà đầu tư kiên nhẫn, nhất quán đã tận dụng lợi nhuận lãi kép để xây dựng khối tài sản đáng kể. Nhưng lộ trình thực tế để đạt được mục tiêu bảy số là gì, và các nhà đầu tư khác nhau nên kỳ vọng vào khoảng thời gian nào?

Hiểu rõ Kho Vũ khí Đóng góp 401(k)

Nền tảng của bất kỳ chiến lược xây dựng tài sản 401(k) nào cũng bắt đầu từ việc biết khả năng đóng góp của mình. Năm 2025, IRS cho phép đóng góp cá nhân 23.500 đô la mỗi năm—khoảng 1.960 đô la mỗi tháng, đủ điều kiện hưởng lợi ích hoãn thuế.

Ngoài đóng góp của chính bạn, việc nhà tuyển dụng đối ứng tạo ra một hệ số nhân giàu có mạnh mẽ. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp đối ứng 50% lên đến 6% lương, nghĩa là người kiếm 100.000 đô la có thể thấy nhà tuyển dụng thêm 3.000 đô la mỗi năm. Các kế hoạch cực kỳ hào phóng còn đối ứng lên đến 25% tổng thu nhập. Đặc biệt, các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng này không giảm giới hạn 23.500 đô la hàng năm của bạn—chúng là phần tăng trưởng hoàn toàn bổ sung.

Đường dẫn nhanh 20 năm đến $1 Triệu

Đối với những người có thể đủ khả năng đóng góp tích cực, tối đa hóa 401k trong 20 năm tạo ra một lộ trình hấp dẫn. Sử dụng giả định thực tế—lợi nhuận trung bình hàng năm 7% từ các quỹ chỉ số cổ phiếu đa dạng, đóng góp cá nhân 23.500 đô la, cộng thêm đối ứng 3.000 đô la của nhà tuyển dụng—dưới đây là đường cong tích lũy:

Bằng cách đầu tư đều đặn 26.500 đô la mỗi năm (bao gồm 23.500 đô la của bạn cộng với đối ứng của nhà tuyển dụng), bạn sẽ vượt mốc một triệu đô la vào khoảng năm thứ 20. Điều này thể hiện sức mạnh của lãi kép trong việc duy trì đầu tư tối đa suốt hai thập kỷ.

Thời gian kéo dài: Trở thành triệu phú 401(k) với 500 đô la/tháng

Nếu tối đa hóa đóng góp cảm thấy không khả thi về tài chính, bạn có thể chọn phương án khác: đầu tư số tiền nhỏ hơn và kéo dài thời gian. Chỉ cần $500 hàng tháng ($6,000 mỗi năm) trong khi duy trì lợi nhuận 7% sẽ mất khoảng 38 năm:

Thời gian kéo dài này nhấn mạnh cách lãi kép thưởng cho sự kiên nhẫn—bạn chỉ đóng góp 228.000 đô la nhưng cuối cùng lại có hơn $1 triệu.

Cách lợi nhuận đầu tư định hình lại thời gian của bạn

Lựa chọn phân bổ tài sản của bạn về cơ bản quyết định tốc độ đạt đến trạng thái triệu phú. Ngay cả những khác biệt nhỏ về lợi nhuận hàng năm cũng tạo ra sự rút ngắn thời gian đáng kể:

Đầu tư $500 hàng tháng vào 401(k) của bạn:

• Lợi nhuận trung bình 5% = 46 năm
• Lợi nhuận trung bình 6% = 42 năm
• Lợi nhuận trung bình 7% = 38 năm
• Lợi nhuận trung bình 8% = 35 năm
• Lợi nhuận trung bình 9% = 33 năm
• Lợi nhuận trung bình 10% = 31 năm

Một cải thiện 3% về lợi nhuận (từ 7% lên 10%) loại bỏ 7 năm khỏi hành trình của bạn. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng danh mục phù hợp—dù bạn chọn quỹ chỉ số, chiến lược ngày mục tiêu, hay các phương pháp pha trộn tài sản.

Xây dựng Chiến lược Cá nhân hóa của bạn

Con đường đến trạng thái triệu phú 401(k) không phải là một kích cỡ phù hợp tất cả. Khả năng đóng góp thực tế, mức độ chấp nhận rủi ro đầu tư và thời gian dự kiến của bạn sẽ quyết định phương pháp phù hợp:

Dành cho những người tiết kiệm tích cực: Tối đa hóa 23.500 đô la mỗi năm giúp bạn đạt $1 triệu trong khoảng 20 năm, giả sử lợi nhuận trung bình 7% và đối ứng của nhà tuyển dụng. Chiến lược này đòi hỏi kỷ luật nhưng mang lại kết quả trong một thế hệ.

Dành cho nhà đầu tư linh hoạt: Đóng góp theo khả năng, thậm chí $500 hàng tháng, vẫn dẫn đến trạng thái triệu phú—chỉ là trong vòng 38 năm. Chìa khóa là tính đều đặn; đầu tư không đều đặn sẽ làm giảm sức mạnh của lãi kép.

Dành cho những người tối ưu chiến lược: Hiểu rằng mỗi điểm phần trăm cải thiện lợi nhuận sẽ rút ngắn thời gian của bạn khoảng 3-4 năm, việc đầu tư vào quỹ chỉ số cổ phiếu đa dạng thay vì phân bổ nặng vào trái phiếu bảo thủ sẽ thúc đẩy tích lũy tài sản nhanh hơn nhiều.

Kết luận về trạng thái triệu phú 401(k)

Số lượng ngày càng tăng của các triệu phú 401(k) chứng minh mô hình xây dựng tài sản này hiệu quả—nhưng chỉ qua sự tham gia kỷ luật, dài hạn. Dù bạn có thể tối đa hóa 401k trong 20 năm hay cần bốn thập kỷ đóng góp $500 hàng tháng, phép tính của lãi kép ủng hộ những người bắt đầu sớm và duy trì đều đặn.

Thành công đòi hỏi ba yếu tố: hiểu rõ giới hạn đóng góp và tiềm năng đối ứng của nhà tuyển dụng, lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp với hồ sơ rủi ro của bạn, và cam kết đóng góp đều đặn bất kể chu kỳ thị trường. Đối với những ai muốn nhận tư vấn cá nhân về xây dựng tài khoản và phân bổ tài sản, tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính có thể giúp làm rõ chiến lược tối ưu phù hợp với hoàn cảnh của bạn.