Tại sao Người vay cần chủ động chọn Bảo hiểm Nhà ở của chính mình

Khi vay thế chấp, người mua nhà thường bỏ qua một quyết định quan trọng có thể ảnh hưởng đáng kể đến sự an toàn tài chính của họ. Nhiều người vay thụ động chấp nhận các sắp xếp bảo hiểm do ngân hàng quy định, không nhận thức được rằng cách làm này có thể khiến họ mất hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay.

Đối với hầu hết mọi người, mua nhà là khoản đầu tư tài chính lớn nhất họ từng thực hiện. Thỏa thuận vay thế chấp thường kết hợp nhiều khoản phí vào một khoản thanh toán duy nhất: gốc và lãi, thuế bất động sản, bảo hiểm vay thế chấp (nếu cần), và phí bảo hiểm nhà ở. Các khoản thanh toán này chảy vào một tài khoản ủy thác do ngân hàng quản lý để đảm bảo tài sản được bảo vệ và làm tài sản thế chấp.

Hiểu rõ ai quyết định phạm vi bảo hiểm bạn nhận được

Điều gây nhầm lẫn thường xảy ra ở đây: các bên khác nhau đưa ra các quyết định bảo hiểm khác nhau. Người vay chọn vị trí bất động sản của họ và do đó, nghĩa vụ thuế bất động sản của họ. Ngân hàng quyết định có yêu cầu bảo hiểm vay thế chấp hay không dựa trên số tiền đặt cọc. Tuy nhiên, bảo hiểm nhà ở có bắt buộc không? Có — và đây là nơi vai trò của người vay trở nên quan trọng. Trong khi cả hai bên có thể mua bảo hiểm nhà ở, người vay nên luôn chủ động và tự bảo vệ chính mình bằng cách mua chính sách của riêng họ.

Khi các ngân hàng vay thế chấp can thiệp để mua các chính sách thay mặt người vay, họ không nhất thiết hành động với ý đồ xấu. Mối quan tâm chính của họ là đảm bảo tài sản được bảo hiểm chống lại tổn thất — không hơn. Họ chọn các chính sách dựa trên các thỏa thuận hợp tác với các công ty bảo hiểm, không dựa trên chất lượng phạm vi bảo hiểm hoặc khả năng chi trả của người vay. Người vay sau đó phải trả toàn bộ chi phí, bất kể chính sách đã chọn có phù hợp với tình huống cụ thể của họ hay không.

Điều này tạo thành một sai lầm tốn kém. Các ngân hàng vay có ít động lực để tìm kiếm các phạm vi bảo hiểm toàn diện hoặc tiết kiệm nhất vì trách nhiệm của họ kết thúc khi tài sản đã được bảo hiểm. Họ sẽ không thực hiện các bước thẩm định cần thiết để tìm các chính sách cung cấp phạm vi bảo hiểm phù hợp với mức giá cạnh tranh.

Chi phí thực sự của việc chọn bảo hiểm thụ động

Chấp nhận bất kỳ phạm vi bảo hiểm nào do ngân hàng cung cấp có thể khiến chủ nhà không được bảo vệ đầy đủ hoặc phải trả phí bảo hiểm cao hơn mức cần thiết. Một chính sách có thể có giới hạn bảo vệ tài sản cá nhân không đủ, phạm vi trách nhiệm pháp lý không đủ hoặc có các khoảng trống trong các tình huống cụ thể liên quan đến nhà và gia đình của bạn.

Tại sao việc mua sắm chủ động mang lại kết quả tốt hơn

Nhận báo giá từ nhiều nhà cung cấp đòi hỏi ít công sức hơn so với những khoản tiết kiệm và an toàn tiềm năng đạt được. Hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp công cụ báo giá trực tuyến cho phép người tiêu dùng nhanh chóng ước tính chi phí chính sách và so sánh các lựa chọn. Việc mua sắm qua các nhà cung cấp khác nhau tiết lộ những khác biệt quan trọng: một công ty có thể cung cấp phạm vi bảo hiểm vượt trội về bảo vệ trang sức, công ty khác có thể bao gồm giới hạn thiệt hại do nước tốt hơn, trong khi một công ty thứ ba cung cấp phạm vi trách nhiệm pháp lý mạnh hơn.

Những khác biệt này quan trọng vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến sự bảo vệ tài chính của bạn. Một phụ lục có thể cần thiết để bảo vệ các mặt hàng có giá trị cao nếu giới hạn tài sản cá nhân của chính sách tiêu chuẩn quá thấp. Tương tự, các rủi ro theo khí hậu và vị trí cụ thể đòi hỏi các giải pháp phù hợp mà các chính sách do ngân hàng chọn thường bỏ lỡ.

Bảo hiểm nhà ở có bắt buộc trước khi ký kết không? Hầu hết các ngân hàng yêu cầu bằng chứng về phạm vi bảo hiểm ít nhất một tuần trước ngày ký kết để tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm thực hiện định giá. Thời gian này thực ra rất hữu ích vì nó buộc người vay chủ động đảm bảo phạm vi bảo hiểm thay vì mặc định theo những gì ngân hàng sắp xếp vào phút chót.

Phạm vi bảo hiểm toàn diện bảo vệ những gì

Việc chủ động quyết định giúp bạn hiểu rõ chính xác phạm vi bảo hiểm của mình bao gồm những gì. Bảo hiểm nhà ở không chỉ mở rộng ra ngoài cấu trúc của ngôi nhà. Nó bảo vệ tài sản cá nhân của bạn, cung cấp phạm vi trách nhiệm pháp lý nếu ai đó bị thương trên tài sản của bạn và bắt đầu một vụ kiện, cũng như chi trả chi phí sinh hoạt tạm thời nếu nhà của bạn trở nên không thể sinh sống do một tổn thất được bảo hiểm.

Những quyền lợi này cộng dồn giá trị theo thời gian vay 15, 20 hoặc 30 năm. Những khác biệt nhỏ về chi phí bảo hiểm, khi nhân lên hàng trăm khoản thanh toán hàng tháng, sẽ dẫn đến khoản tiết kiệm đáng kể. Quan trọng hơn, phạm vi bảo hiểm phù hợp giúp tránh rủi ro tài chính thảm khốc trong những tình huống tồi tệ nhất.

Việc kiểm soát việc chọn bảo hiểm nhà của bạn không phải là tùy chọn — đó là trách nhiệm tài chính thiết yếu. Ngân hàng của bạn quan tâm đến việc bảo vệ tài sản; còn bạn nên quan tâm đến phạm vi bảo hiểm toàn diện, phù hợp túi tiền và phù hợp với nhu cầu thực tế của bạn để bảo vệ an toàn cho gia đình.