Trước khi bạn mua Chứng chỉ tiền gửi: Những điều các chuyên gia tài chính thực sự muốn bạn biết

Đang nghĩ đến việc mở một chứng chỉ tiền gửi? Đây là những gì các chuyên gia không muốn bạn bỏ qua. Trong khi CD hứa hẹn lãi suất hấp dẫn so với tài khoản tiết kiệm thông thường, có nhiều tình huống mà việc khóa tiền của bạn lại không phải là bước đi thông minh nhất.

Kiểm Tra Nợ Nần Trước — Lãi Suất Cao Mới Là Kẻ Thù Thật Sự Của Bạn

Hãy bắt đầu với sai lầm lớn nhất mà mọi người thường mắc phải: mở CD trong khi đang gánh nặng nợ cao. Theo dữ liệu gần đây, trung bình mỗi hộ gia đình Mỹ đang nợ hơn 105.000 đô la, bao gồm vay thế chấp, vay ô tô và thẻ tín dụng.

Phép tính ở đây thật khắc nghiệt. Nếu bạn kiếm được 5.75-5.99% trên CD nhưng phải trả 15-20% cho nợ thẻ tín dụng, tổng thể bạn đang mất tiền. Các chuyên gia tài chính đều nhất trí: trả hết nợ lãi suất cao trước khi nghĩ đến việc khóa tiền vào chứng chỉ tiền gửi. “Nếu bạn có khoản vay còn lại với lãi suất cao hơn mức bạn sẽ kiếm được trên CD, có thể bạn nên trả hết nợ trước,” các chuyên gia cảnh báo.

Bạn Có Thực Sự Cần Số Tiền Này Sớm Không?

Đây là sự thật khó chịu về CD: tiền của bạn bị khóa lại. Muốn rút trước hạn? Chờ phạt. Phí rút sớm khác nhau tùy từng tổ chức, và các tài khoản có kỳ hạn dài hơn thường tính phí cao hơn.

Nếu bạn có thu nhập không đều, sắp có khoản chi lớn hoặc ngân sách lỏng lẻo, nơi bạn có thể cần tiền dự phòng, thì CD không phải là người bạn của bạn. Cam kết này đòi hỏi kỷ luật tài chính nghiêm ngặt — bạn phải thực sự thoải mái để để tiền lại không động đến cho đến khi đáo hạn.

Quỹ Dự Phòng Khẩn Cấp Phải Là Ưu Tiên

Trước khi mua chứng chỉ tiền gửi, hãy tự hỏi: tôi đã có đủ 3-6 tháng chi tiêu sinh hoạt dự phòng chưa? Nếu chưa, đừng khóa tiền vào CD ngay lúc này. Lý do là: nếu xảy ra tình huống khẩn cấp và bạn buộc phải rút sớm, bạn sẽ mất tiền hai lần — đầu tiên là phí phạt, sau đó là thiệt hại tài chính do khủng hoảng. Đó là một cú đánh hai lần mà bạn không muốn trải qua.

Các cố vấn tài chính rõ ràng về điều này: đảm bảo có quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc ngoài CD trước khi xem xét mở một cái.

Lãi Suất Tốt Hơn Có Thể Đang Chờ Ở Nơi Khác

Đúng vậy, lãi suất CD nghe có vẻ hấp dẫn trên giấy. FDIC báo cáo mức lãi suất quốc gia dao động từ 5.75% đến 5.99% tùy theo kỳ hạn. Nhưng đây là điểm mấu chốt — không phải ngân hàng nào cũng cung cấp lãi suất cạnh tranh trong phạm vi đó. Trong khi đó, tài khoản thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện đang giới hạn quanh mức 5.08%.

Câu hỏi thực sự: bạn có thể tìm thấy lãi suất tương đương hoặc cao hơn trong một tài khoản không khóa tiền của bạn không? Với sự thu hẹp của chênh lệch lãi suất, sự linh hoạt có thể đáng giá hơn mức chênh lệch 0.5-0.7%.

Bảo Hiểm Quan Trọng — Xác Nhận Ngân Hàng Của Bạn Trước

Trước khi cam kết mở chứng chỉ tiền gửi, hãy xác nhận một chi tiết quan trọng: tổ chức đó có được bảo hiểm của FDIC hoặc NCUA không? Các cơ quan này bảo vệ tối đa 250.000 đô la cho mỗi tài khoản khỏi rủi ro phá sản tổ chức. Nếu ngân hàng hoặc liên đoàn tín dụng không có bảo hiểm này, hãy rời đi — dù lãi suất có hấp dẫn đến đâu.

Khi Nào CD Thực Sự Có Ý Nghĩa

Nếu không có điều nào trong số trên áp dụng cho bạn, thì CD vẫn có những lợi thế thực sự. Chúng là các phương tiện an toàn, đảm bảo lãi suất cho các khoản tiền dư thừa hiện đang nằm trong các tài khoản lãi suất thấp. Việc tái đầu tư các CD đáo hạn vào các CD có lãi suất cao hơn sẽ giúp tăng lợi nhuận của bạn một cách hiệu quả.

Kết luận: chứng chỉ tiền gửi hoạt động tốt nhất khi bạn có tài chính ổn định, không bị áp lực khẩn cấp, nợ nần manageable và có khoản dư thừa thực sự. Nếu không, hãy tiếp tục tìm kiếm sự linh hoạt cùng với khả năng tăng trưởng.