Dự định nghỉ hưu vào năm 2025? Thời điểm yêu cầu hưởng An sinh xã hội của bạn có thể tạo ra sự khác biệt

Đến tuổi nghỉ hưu là một cột mốc quan trọng, và nhiều người tự động cho rằng họ nên yêu cầu hưởng Social Security ngay khi nghỉ hưu. Nhưng quyết định này xứng đáng được xem xét cẩn thận hơn. Chiến lược yêu cầu hưởng của bạn có thể ảnh hưởng đáng kể đến sự an toàn tài chính lâu dài của bạn, đặc biệt nếu bạn đang tự hỏi liệu có thể nghỉ hưu với mức tiết kiệm khoảng 500k hoặc các mức tương tự hay không. Hãy cùng xem xét các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định thời điểm của bạn.

Mức tiết kiệm của bạn có hỗ trợ yêu cầu muộn hơn không?

Trước khi quyết định khi nào yêu cầu hưởng lợi ích, hãy đánh giá khoản dự phòng tài chính của bạn. Bạn có thể nghỉ hưu với 500k trong nền kinh tế ngày nay không? Câu trả lời phụ thuộc nhiều vào chi tiêu và tuổi thọ của bạn, nhưng con số này là quan trọng để thảo luận.

Nếu bạn đã tích lũy được khoản tiết kiệm đáng kể—dù là $500k hoặc nhiều hơn—bạn có sự linh hoạt để trì hoãn yêu cầu hưởng Social Security. Sự linh hoạt này rất quan trọng vì mỗi năm bạn hoãn nộp hồ sơ sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, lợi ích hàng tháng của bạn sẽ tăng thêm 8%. Mức tăng này được đảm bảo và cộng dồn đáng kể theo thời gian.

Hãy xem xét phép tính: ai đó có thể rút tiền tiết kiệm cho vài năm đầu tiên của nghỉ hưu có thể khóa lợi ích hàng tháng cao hơn vĩnh viễn. Trong một kỳ nghỉ hưu kéo dài hơn 20 năm, chiến lược này thường vượt trội so với việc nhận lợi ích giảm ngay từ đầu. Tuy nhiên, nếu khoản tiết kiệm của bạn hạn chế hoặc đã cạn kiệt, bạn có thể cần nộp hồ sơ sớm hơn để duy trì lối sống của mình.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là bao nhiêu?

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ—khi bạn đủ điều kiện nhận toàn bộ lợi ích hàng tháng—phụ thuộc vào năm sinh của bạn. Nếu bạn sinh từ năm 1943-1954, tuổi này là 66. Đối với những người sinh từ 1955-1959, nó dao động từ 66 và 2 tháng đến 66 và 10 tháng. Ai sinh từ năm 1960 trở đi có tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Bạn có thể nộp hồ sơ sớm nhất là 62 tuổi, nhưng yêu cầu hưởng trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ khóa lợi ích giảm sút vĩnh viễn. Việc giảm này kéo dài suốt đời bạn, vì vậy quyết định này mang theo hậu quả lâu dài. Câu hỏi chính: kế hoạch nghỉ hưu của bạn có yêu cầu thu nhập ngay lập tức không, hay bạn có thể chờ đợi?

Sức khỏe và tuổi thọ của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Trong khi không ai có thể dự đoán chính xác tuổi thọ, một số yếu tố cung cấp manh mối. Lịch sử sức khỏe gia đình tốt, sức khỏe hiện tại tốt và cha mẹ còn hoạt động trong độ tuổi 90 cho thấy khả năng sống lâu của bạn. Ngược lại, các vấn đề sức khỏe hiện tại có thể báo hiệu một quỹ thời gian nghỉ hưu ngắn hơn.

Điều này quan trọng vì Social Security là thu nhập đảm bảo suốt đời. Nếu bạn dự kiến sống đến tuổi 90, yêu cầu hưởng muộn hơn sẽ mang lại lợi ích tích lũy cao hơn. Nếu các vấn đề sức khỏe dự báo tuổi thọ ngắn hơn, yêu cầu hưởng sớm hơn đảm bảo bạn nhận được lợi ích khi còn có thể thưởng thức chúng.

Ai đó xem xét liệu họ có thể nghỉ hưu với 500k hay không trong bối cảnh bất ổn về sức khỏe sẽ có tính toán khác so với người có sức khỏe tốt. Yếu tố sức khỏe nên ảnh hưởng đến việc liệu danh mục đầu tư của bạn có cần kéo dài trong 20 năm hay hơn 35+ năm hay không.

Mối quan hệ giữa rút tiền từ danh mục đầu tư và tăng trưởng lợi ích

Đây là sự cân nhắc chiến lược: danh mục đầu tư của bạn mang lại sự linh hoạt nhưng không có đảm bảo, trong khi Social Security đảm bảo thu nhập suốt đời nhưng giảm đi nếu yêu cầu hưởng sớm.

Nếu bạn có $500k hoặc khoản tiết kiệm tương tự, bạn có thể rút thêm trong vài năm đầu của nghỉ hưu, cho phép Social Security có thời gian tăng trưởng. Hầu hết các danh mục đầu tư có lợi nhuận trung bình hàng năm từ 7-10%, nhưng các lợi nhuận này dao động và mang rủi ro thị trường. Ngược lại, trì hoãn Social Security đảm bảo mức tăng 8% hàng năm—một lợi nhuận đảm bảo đáng kể.

Tuy nhiên, chiến lược này chỉ phù hợp nếu khoản tiết kiệm của bạn đủ lớn để hỗ trợ cả nhu cầu hiện tại và kế hoạch trì hoãn tăng trưởng. Nếu nguồn lực hạn chế, phép tính này hoàn toàn thay đổi.

Quyết định của bạn

Thời điểm yêu cầu hưởng Social Security không nên vội vàng. Hãy xem xét tư vấn với một cố vấn tài chính có thể mô hình hóa tình hình cụ thể của bạn, bao gồm tuổi thọ dự kiến, mức tiết kiệm và nhu cầu thu nhập.

Sự khác biệt giữa yêu cầu hưởng ở 62 và 70 có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la trong một kỳ nghỉ hưu 30 năm. Dù bạn có thể nghỉ hưu với 500k hay có nhiều nguồn lực hơn, việc đưa ra quyết định đúng đắn về một yếu tố này sẽ nâng cao đáng kể sự an toàn tài chính của bạn.