Tại sao thẻ không giới hạn chi tiêu trước ( lại không làm giảm điểm tín dụng của bạn )Nhưng có thể làm phá vỡ ngân sách của bạn

Hiểu rõ cách hoạt động của Giới hạn Tín dụng Linh hoạt Thực sự

Bạn có thể đã nghe thuật ngữ giới hạn tín dụng linh hoạt, nhưng bạn có thực sự hiểu nó nghĩa là gì không? Một thẻ không có giới hạn chi tiêu cố định không có nghĩa là bạn có thể chi tiêu vô hạn—nó có nghĩa là ngân hàng không xác định trước một giới hạn tối đa cố định. Thay vào đó, họ sẽ đánh giá lại giới hạn tín dụng của bạn mỗi tháng dựa trên lịch sử thanh toán, sự ổn định thu nhập và hành vi tài chính tổng thể của bạn. Hãy nghĩ về nó ít như một bức tường cứng và hơn như một dây cao su có thể kéo dài hoặc co lại dựa trên cách bạn sử dụng nó một cách có trách nhiệm.

Điều thú vị ở đây là: cách mà không có giới hạn chi tiêu cố định ảnh hưởng đến điểm tín dụng khác biệt rõ rệt so với các thẻ truyền thống. Hầu hết mọi người đều cho rằng giới hạn linh hoạt sẽ làm giảm điểm tín dụng của họ. Thực tế, FICO đã loại trừ rõ ràng các thẻ này khỏi tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng. Tại sao? Bởi hệ thống nhận ra rằng bạn không thể theo dõi một giới hạn mà bạn không biết. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn—tỷ lệ phần trăm của hạn mức khả dụng mà bạn thực sự sử dụng—thường ảnh hưởng lớn đến điểm số của bạn. Nhưng với thẻ không có giới hạn chi tiêu cố định, điều này không áp dụng. Bạn về cơ bản là vô hình đối với chỉ số điểm này.

Thực tế là gì: Tại sao Sự Tự Do Này Có Thể Gây Hại Cho Tài Chính Của Bạn

Có một nghịch lý ở đây: trong khi điểm tín dụng của bạn được bảo vệ khỏi tác động của việc không có giới hạn chi tiêu cố định, ví tiền của bạn thì không. Hiệu ứng tâm lý của giới hạn vô hình là rất tàn phá. Khi bạn quẹt thẻ truyền thống, bạn đang theo dõi nó trong đầu so với giới hạn đã biết. Với thẻ linh hoạt, giới hạn đó biến mất. Bạn ngừng nghĩ về khả năng tối đa vì không có giới hạn nào hiển thị.

Các nghiên cứu về hành vi tiêu dùng cho thấy rằng việc không có giới hạn rõ ràng khiến mọi người tiêu xài một cách thiếu kiểm soát. Thẻ tín dụng đã tạo ra khoảng cách tâm lý giữa bạn và tài khoản ngân hàng—bạn không phải đưa tiền mặt trực tiếp. Bỏ qua giới hạn chi tiêu, bạn đã loại bỏ cơ chế an toàn cuối cùng. Trừ khi bạn chủ động theo dõi số dư tài khoản (mà hầu hết mọi người không làm), thì việc chi tiêu quá mức mà không nhận ra là điều rất dễ xảy ra.

Ví dụ cực đoan là việc tỷ phú Trung Quốc Liu Yiqian mua thẻ đen Centurion triệu đô $170 , nhưng nguyên tắc này cũng áp dụng cho các khoản mua sắm hàng ngày. Chiếc thiết bị đắt tiền đó? Bữa ăn xa xỉ đó? Nếu không có giới hạn chi tiêu cố định nhắc nhở bạn phải suy nghĩ kỹ hơn, sự cám dỗ sẽ tăng lên gấp nhiều lần.

Cách Ngân hàng Xác định Giới hạn Thực của Bạn

Khác với giới hạn tín dụng truyền thống yêu cầu yêu cầu chính thức để tăng hạn mức, các thẻ không có giới hạn chi tiêu cố định hoạt động tự động. Ngân hàng liên tục đánh giá các yếu tố như:

• Sự nhất quán trong thanh toán (bạn có thanh toán đúng hạn không?)
• Tần suất và mẫu hình mua hàng (bạn có hoạt động tích cực không?)
• Tình hình tài chính tổng thể (thay đổi thu nhập, các khoản nợ khác)
• Thời gian mở tài khoản và lịch sử sử dụng

Nếu bạn thể hiện hành vi thanh toán tốt, hạn mức của bạn sẽ tăng lên. Nếu bạn trễ hạn hoặc gặp khó khăn tài chính, ngân hàng sẽ thu hẹp lại. Đây là cơ chế dựa trên hiệu suất, không cố định.

Kết luận: Tự Do Cần Có Kỷ Luật

Việc không có giới hạn chi tiêu cố định ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn—bạn sẽ không bị trừ điểm vì tỷ lệ sử dụng cao. Nhưng đừng để sự tự do đó khiến bạn trở nên thiếu kiểm soát tài chính. Sự bảo vệ thực sự phải đến từ chính bạn. Trước khi đăng ký thẻ có giới hạn chi tiêu linh hoạt, hãy thành thật về thói quen chi tiêu của mình. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc kiểm soát bản thân, thẻ này sẽ thúc đẩy hành vi xấu thay vì ngăn chặn nó. Tuy nhiên, nếu bạn có kỷ luật trong việc lập ngân sách và theo dõi chi tiêu thường xuyên, thẻ không có giới hạn chi tiêu cố định có thể mang lại sự linh hoạt thực sự mà không gây tổn hại điểm tín dụng như các khoản chi tiêu lớn truyền thống thường gây ra.

Thẻ không nguy hiểm—cách bạn sử dụng nó mới là điều quyết định.