Quy tắc 75/15/10 so với 50/30/20: Mô hình ngân sách nào phù hợp với cuộc sống tài chính của bạn?

Nhiều người gặp khó khăn trong việc quản lý tài chính cá nhân, liên tục chuyển đổi giữa các khung ngân sách khác nhau mà không tìm được phương pháp phù hợp thực sự. Thực tế là phần lớn người Mỹ sống từ paycheck này sang paycheck khác, nhưng áp dụng một phương pháp ngân sách có cấu trúc có thể thay đổi quỹ đạo đó. Trong số các chiến lược phổ biến nhất là quy tắc 75/15/10, một khung làm việc mà các chuyên gia tài chính như Jaspreet Singh tin tưởng là con đường xây dựng sự giàu có và đạt được trạng thái triệu phú.

Hiểu rõ về Quy tắc 75/15/10 trong Nhìn Nhận Tổng Quan

Quy tắc 75/15/10 phân chia thu nhập của bạn thành ba danh mục rõ ràng: 75% dành cho các nhu cầu hàng ngày, 15% hướng tới các khoản đầu tư để xây dựng sự giàu có lâu dài, và 10% dành làm quỹ tiết kiệm ngắn hạn. Thay vì các hệ thống theo dõi phức tạp, mô hình này cung cấp cách phân bổ đơn giản giúp kiểm soát chi tiêu quá mức trong khi thúc đẩy tích lũy của cải.

Khác với quy tắc 50/30/20—nơi 50% dành cho nhu cầu, 30% cho mong muốn, và 20% hỗ trợ tiết kiệm—quy tắc 75/15/10 cho phép linh hoạt hơn trong chi tiêu tùy ý trong khi nhấn mạnh vào tăng trưởng đầu tư. Sự khác biệt này đặc biệt quan trọng đối với những người có chi tiêu đã tăng theo thời gian và cần có không gian thở trong ngân sách của mình.

Đánh Giá Ưu Điểm và Hạn Chế

Điểm mạnh của mô hình này:

Quy tắc 75/15/10 đơn giản hóa quản lý tài chính thông qua việc theo dõi dễ dàng. Nó cho phép phân bổ chi phí sinh hoạt cao hơn so với các khung chặt chẽ hơn, làm cho nó phù hợp hơn với các khu vực đô thị có chi phí cao hoặc các tình huống thu nhập biến động. Đối với những người mới bắt đầu tiết kiệm hoặc đầu tư có kỷ luật, cấu trúc này cung cấp các giới hạn rõ ràng mà không cảm thấy quá hạn chế.

Điểm hạn chế:

Hệ thống này dành rất ít quỹ cho dự phòng khẩn cấp so với khuyến nghị của các cố vấn tài chính là phân bổ ít nhất 20% hàng tháng cho tiết kiệm. Những người mang nợ lớn sẽ không thấy thời gian trả nợ được rút ngắn với phương pháp này. Thêm vào đó, nếu thu nhập của bạn vẫn khiêm tốn hoặc chi tiêu đột ngột tăng cao, việc cam kết 25% thu nhập để đầu tư và tiết kiệm có thể không thực tế.

Tùy Chỉnh Khung Làm Việc Phù Hợp Với Tình Hình Của Bạn

Quy tắc 75/15/10 trở nên mạnh mẽ hơn nhờ khả năng thích ứng. Thu nhập biến động? Chuyển phần thu nhập thừa vào các khoản đầu tư trong những tháng có doanh thu cao hơn để tạo ra lớp đệm tài chính cho các thời kỳ khó khăn hơn. Sống ở khu vực đô thị có chi phí cao? Điều chỉnh tỷ lệ phần trăm cho chi phí sinh hoạt tăng lên và giảm xuống cho các danh mục khác. Khung này chỉ là một mẫu, không phải là một quy định cứng nhắc.

Phân tích từng thành phần

Phân bổ 75% cho Chi phí sinh hoạt

Phần lớn này bao gồm tiền thuê nhà, tiện ích, thực phẩm, bảo hiểm, đăng ký dịch vụ và các hóa đơn định kỳ—tóm lại là tất cả những gì cần thiết để duy trì lối sống hiện tại của bạn.

Khoản 15% Đầu tư

Số tiền này hoạt động vượt mức qua các khoản đầu tư thị trường, danh mục cổ phiếu hoặc các dự án bất động sản. Bạn không chỉ giữ gìn của cải mà còn nhân rộng nó qua lãi kép.

10% Dự phòng Khẩn cấp

Lớp an toàn này đề cập đến các hóa đơn y tế bất ngờ, mất việc hoặc sửa chữa khẩn cấp. Lý tưởng nhất là quỹ này đủ để trang trải khoảng sáu tháng chi phí sinh hoạt, mặc dù bắt đầu nhỏ hơn cũng hoàn toàn chấp nhận được.

Thực Hiện Khung 75/15/10: Một Lộ Trình Thực Tế

Bước 1: Tính Toán Thu Nhập Thực Sự Hàng Tháng của Bạn Xác định thu nhập thực nhận sau thuế và các khoản khấu trừ, không phải lương gross.

Bước 2: Kiểm Tra Các Mẫu Chi Tiêu Hiện Tại Theo dõi dòng tiền hiện tại. Có phù hợp với hướng dẫn 75% không? Xác định các cơ hội giảm chi tiêu mà không cắt giảm các khoản thiết yếu.

Bước 3: Nghiên Cứu Các Công Cụ Đầu Tư Người mới bắt đầu nên bắt đầu nhỏ—khám phá các quỹ chỉ số, ETF hoặc các tài khoản đầu tư mục tiêu phù hợp với mức độ rủi ro và sở thích cá nhân.

Bước 4: Xây Dựng Quỹ Dự Phòng Khẩn Cấp Dần Dần Thay vì tiết kiệm đủ 6 tháng chi phí trong một đêm, hãy đóng góp số tiền phù hợp với ngân sách của bạn mỗi tháng cho đến khi đạt mục tiêu.

Bước 5: Thường xuyên Xem Xét và Điều Chỉnh Cuộc sống thay đổi—chuyển việc, thêm thành viên gia đình, di chuyển. Ngân sách của bạn cũng cần thích ứng theo.

Đánh Giá Cuối Cùng: Quy tắc Này Có Phù Hợp Với Bạn Không?

Quy tắc 75/15/10 vượt ra ngoài ngân sách đơn thuần; nó thể hiện một cách tiếp cận có chủ đích đối với chi tiêu, tiết kiệm và tích lũy của cải. Sự linh hoạt của nó thu hút các tình huống tài chính đa dạng, và trọng tâm vào đầu tư hướng tới sự thịnh vượng lâu dài chứ không chỉ để sống sót.

Tuy nhiên, khung này không phù hợp với tất cả mọi người. Những người có thu nhập không ổn định, cư dân ở các khu vực có chi phí đắt đỏ hoặc những người quản lý khoản nợ lớn có thể thấy quy tắc 50/30/20 hoặc các mô hình thay thế phù hợp hơn. Ngân sách hiệu quả nhất là ngân sách bạn thực sự duy trì được, vì vậy hãy đánh giá hoàn cảnh cá nhân của bạn trước khi cam kết.

Mục tiêu vẫn giống nhau ở tất cả các phương pháp ngân sách: quản lý tiền bạc có chủ đích, phù hợp với giá trị của bạn trong khi xây dựng sự an toàn tài chính cần thiết để có được sự yên tâm thực sự.