4 Yếu Tố Chính Cần Xem Xét: Làm Thế Nào Thiếu hụt An sinh Xã hội và Chi phí Gia tăng Ảnh Hưởng Đến Thu Nhập Hưu Trí Của Bạn

Tuyên bố về lương hưu An sinh Xã hội của bạn hiển thị một con số, nhưng thực tế bạn nhận được có thể khác biệt đáng kể. Dưới đây là những điều mọi người sắp nghỉ hưu cần hiểu về sự giao thoa giữa giảm lợi ích và áp lực lạm phát đang định hình lại thu nhập hưu trí.

Toán học đằng sau các khả năng giảm lợi ích

An sinh Xã hội đang đối mặt với một bước ngoặt quan trọng. Khi quỹ dự trữ của chương trình cạn kiệt vào khoảng năm 2033—gần một thập kỷ nữa—hệ thống sẽ chỉ thu đủ thuế lương để trả khoảng 77% lợi ích theo lịch trình trừ khi Quốc hội can thiệp. Điều này đồng nghĩa với việc giảm khoảng 23% các khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là lợi ích biến mất hoàn toàn. Như Joe Buhrmann, Tư vấn viên Tài chính Cao cấp tại eMoney Advisor, giải thích: “Khoản thanh toán của bạn sẽ không giảm xuống bằng không; nó sẽ giảm xuống còn khoảng $2,310. Đó vẫn là một mức cắt giảm đáng kể, nhưng xa mới mức loại bỏ hoàn toàn.”

Khi lạm phát vượt quá mức tăng hàng năm của bạn

Chỉ số Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt hàng năm (COLA) dự kiến sẽ bảo vệ sức mua, và An sinh Xã hội sẽ tăng 2.8% vào năm 2026. Nhưng có một sự không khớp: lạm phát thực tế mà người nghỉ hưu trải qua thường tăng nhanh hơn mức điều chỉnh chính thức. Chi phí chăm sóc sức khỏe, nhà ở, bảo hiểm, và chăm sóc dài hạn liên tục tăng nhanh hơn mức trung bình của COLA phản ánh.

Caroline Raker, một Nhà phân tích An sinh Xã hội đã đăng ký tại Clarity Financial Services, lưu ý rằng người lớn tuổi thường cảm thấy áp lực chi phí tăng ở mức 3-4% hàng năm, ngay cả khi COLA trung bình chỉ 2-2.5%. Khoảng cách này mở rộng theo thời gian, làm giảm sức mua của các khoản thanh toán An sinh Xã hội cố định theo từng năm.

Hoãn yêu cầu hưởng lợi: Chiến lược nhân hệ số thực tế

Một trong số ít các đòn bẩy mà người nghỉ hưu kiểm soát là thời điểm yêu cầu hưởng lợi. Yêu cầu sớm sẽ khóa lợi ích giảm vĩnh viễn, trong khi chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng đáng kể thu nhập hàng tháng. Michael Liner, sáng lập Liner Legal, nhấn mạnh: “Mỗi năm bạn trì hoãn vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ cộng thêm khoảng 8% vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn, và lợi ích này kéo dài đến tuổi 70.”

Chiến lược trì hoãn này trở nên đặc biệt mạnh mẽ khi kết hợp với các nguồn thu nhập hưu trí khác. Bằng cách yêu cầu muộn hơn và để các năm tiết kiệm bổ sung đó tích lũy, người nghỉ hưu có thể bù đắp một phần đáng kể cho dự kiến giảm vào năm 2033.

Xây dựng kế hoạch thu nhập hưu trí nhiều lớp

Thay vì dựa hoàn toàn vào An sinh Xã hội, việc lập kế hoạch chiến lược dựa trên nhiều nguồn thu nhập trở nên thiết yếu. Jeremy Keil, cố vấn tài chính và tác giả các hướng dẫn lập kế hoạch hưu trí, khuyên nên xem lợi ích cao hơn từ việc trì hoãn hưởng lợi từ An sinh Xã hội như một khoản annuity được bảo vệ khỏi lạm phát, bổ sung cho các tài khoản khác.

“Bằng cách tăng thu nhập từ An sinh Xã hội thông qua việc trì hoãn yêu cầu—có thể đợi đến 70 tuổi—bạn tạo ra một nền tảng tăng theo lạm phát,” Keil giải thích. “Trong khi đó, các khoản rút tiền từ 401(k) và các tài khoản đầu tư chịu thuế cung cấp sự linh hoạt mà các lợi ích cố định không thể mang lại.”

Các bước thực tế bao gồm:

• Tối đa hóa lịch sử thu nhập của bạn bằng cách xác minh chính xác hồ sơ An sinh Xã hội
• Đa dạng hóa thu nhập hưu trí qua An sinh Xã hội, tiết kiệm cá nhân, tài khoản đầu tư, và có thể thu nhập từ lương hưu
• Dành riêng quỹ cho chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc dài hạn, thường vượt quá mức lạm phát chung
• Giữ một phần tài sản hưu trí trong các phương tiện tăng trưởng thay vì chỉ các khoản đầu tư bảo thủ

Phần kết luận về các yếu tố cần xem xét khi lập kế hoạch

Trong khi những người nghỉ hưu tương lai có thể nhận được khoảng ba phần tư dự báo lợi ích hiện tại, các hành động chiến lược ngay bây giờ có thể giảm thiểu đáng kể tác động đó. Yehuda Tropper, CEO của Beca Life Settlements, khuyên: “Những người chuẩn bị nghỉ hưu nên xác minh toàn bộ lịch sử thu nhập của mình, xây dựng đa dạng thu nhập ngoài An sinh Xã hội, và—nếu có thể—hoãn yêu cầu đến tuổi 70.”

Sự hội tụ của các yếu tố giảm lợi ích và tăng chi phí do lạm phát đòi hỏi nhiều hơn việc chờ đợi thụ động. Bằng cách hiểu rõ bốn yếu tố quan trọng này khi xây dựng chiến lược hưu trí của bạn, bạn có thể chuyển từ không chắc chắn sang hành động cụ thể ngay hôm nay.