## Thực tế Hối tiếc về Hưu trí: Tại sao bắt đầu sớm biến đổi Tương lai Tài chính của bạn

Khảo sát của Voya Financial tiết lộ một mô hình đáng chú ý: 64% người Mỹ ước họ đã bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí khi còn trong độ tuổi 20. Sự hối tiếc phổ biến này chỉ ra một chân lý tài chính quan trọng—**tại sao nên tiết kiệm cho hưu trí sớm** không chỉ đơn thuần là tích lũy của cải, mà còn là tận dụng thời gian chính là tài sản đầu tư lớn nhất của bạn.

### Lời nhắc nhở về khoản đóng góp hàng tháng

Trước khi đi vào các chiến lược đầu tư, hãy xem xét thực tế này: độ tuổi bắt đầu tiết kiệm hưu trí ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn cần dành ra hàng tháng.

Để đạt $1 triệu đô la vào tuổi 67, đây là những yêu cầu từ các điểm bắt đầu khác nhau:

Bắt đầu từ 20 tuổi: $456/tháng
Bắt đầu từ 30 tuổi: $799/tháng
Bắt đầu từ 40 tuổi: $1,485/tháng
Bắt đầu từ 50 tuổi: $3,141/tháng

Đó là gần 7 lần tăng trong khoản đóng góp hàng tháng cần thiết giữa tuổi 20 và 50. Đây không phải là toán học trừu tượng—đó là sức mạnh thực tế khiến việc lập kế hoạch hưu trí sớm trở nên dễ dàng hơn so với cảm giác quá tải. Những người trẻ tiết kiệm có thể đóng góp số tiền nhỏ đều đặn; những người bắt đầu muộn phải đối mặt với lo lắng về việc tăng tốc tiết kiệm để bắt kịp, trong khi vẫn phải quản lý gia đình, chi phí giáo dục, và chăm sóc cha mẹ già.

### Lãi suất kép: Người xây dựng của cải thầm lặng của bạn

Khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế trở nên rõ ràng khi so sánh kết quả đầu tư. Lấy ví dụ một khoản đầu tư ban đầu 10.000 đô la với lãi suất 5.00% APY, tính lãi hàng tháng. Trong các khung thời gian khác nhau:

27 năm: $28,466 kiếm được
17 năm: $13,355 kiếm được
7 năm: $2,466 kiếm được

Nhưng đây là nơi thời gian trở thành nhân tố lũy thừa: cùng khoản $10,000 đó, nếu đầu tư vào cổ phiếu S&P 500 từ năm 1996 đến 2023 (trong vòng 27 năm), sẽ tăng lên đến $129,866—mang lại lợi nhuận trung bình hàng năm 9.59% bất chấp nhiều biến động thị trường. Điều này minh họa lý do tại sao lãi suất kép ưu tiên cho nhà đầu tư kiên nhẫn.

So sánh các khoản đóng góp hàng tháng bắt đầu ở các độ tuổi khác nhau hướng tới lợi nhuận 5.00% đến tuổi 67:

Bắt đầu từ 20 tuổi với $100/tháng: đã đóng góp $56,400, kiếm được $170,028 trong lãi
Bắt đầu từ 30 tuổi với $100/tháng: đã đóng góp $44,400, kiếm được $83,650 trong lãi
Bắt đầu từ 40 tuổi với $100/tháng: đã đóng góp $32,400, kiếm được $35,919 trong lãi
Bắt đầu từ 50 tuổi với $100/tháng: đã đóng góp $20,400, kiếm được $11,652 trong lãi

Thời gian làm tăng lợi nhuận theo cấp số nhân. Việc trì hoãn tiết kiệm hưu trí không phải là trì hoãn điều tất yếu—đó là từ bỏ hàng triệu tiềm năng tăng trưởng.

### Khả năng chấp nhận rủi ro: Lợi thế của nhà đầu tư trẻ

Những người tiết kiệm trẻ tuổi có một lợi thế bị đánh giá thấp: thời gian để phục hồi sau các đợt giảm thị trường. Một người 25 tuổi gặp phải suy thoái thị trường có bốn thập kỷ để xây dựng lại; còn người 55 tuổi thì không.

Khung thời gian linh hoạt này cho phép các nhà đầu tư trẻ chấp nhận các tài sản có rủi ro cao hơn—cổ phiếu và quỹ tương hỗ—những thứ đã mang lại lợi nhuận vượt trội dài hạn so với các phương tiện an toàn hơn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc CD. Trong khi tài khoản tiết kiệm 5.00% APY cảm thấy an toàn, thì cổ phiếu đã vượt xa mức đó đáng kể trong các giai đoạn dài.

Những nhà đầu tư lớn tuổi phải chuyển hướng sang ổn định vì họ đang đến gần các năm rút tiền. Nhà đầu tư trẻ có thể chấp nhận biến động vì họ đang tích lũy, không phải tiêu dùng.

### Giảm gánh nặng qua hành động nhất quán

Những người bắt đầu sớm trong việc tiết kiệm hưu trí mở khóa tự do tâm lý và tài chính mà những người bắt đầu muộn không bao giờ có được. Bằng cách bắt đầu trong độ tuổi 20, bạn phân bổ tiết kiệm qua nhiều thập kỷ, khiến các khoản đóng góp cá nhân cảm thấy nhẹ nhàng trong khi tổng thể tích lũy lại tăng trưởng mạnh mẽ.

Một hướng dẫn thực tế: cố gắng tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập của bạn cho hưu trí. Nhiều cố vấn tài chính tính cả khoản đóng góp của nhà tuyển dụng vào 401(k) trong tỷ lệ đó; những người khác đề xuất 15% cộng thêm khoản đóng góp của nhà tuyển dụng như mục tiêu của bạn. Nếu 15% ban đầu cảm thấy quá lớn, hãy bắt đầu nhỏ hơn và tăng dần khoản đóng góp khi thu nhập tăng lên.

Điều quan trọng nhất: **tại sao nên tiết kiệm cho hưu trí sớm** cuối cùng là do sự lựa chọn. Bạn có thể tiết kiệm $456 hàng tháng bắt đầu từ 20 tuổi, hoặc $3,141/tháng bắt đầu từ 50 tuổi—đạt được cùng một mục tiêu. Những người tiết kiệm sớm tận hưởng đặc quyền đó vì thời gian, lãi suất kép, và khả năng chấp nhận rủi ro đều có lợi cho họ. Mỗi năm trì hoãn là một năm bạn không thể lấy lại.

Bằng cách hình thành thói quen tiết kiệm hưu trí trong độ tuổi 20, bạn tránh được cơn hoảng loạn bắt kịp của tuổi trung niên trong khi xây dựng khối tài sản đáng kể để tài trợ cho một cuộc sống hưu trí thoải mái—tất cả mà không cảm thấy bị áp lực tài chính hoặc hy sinh các mục tiêu khác như trả nợ hoặc mua nhà.