Bạn có thể nghỉ hưu thoải mái ở tuổi 65 với $2 triệu không?

Đạt đến tuổi trung niên với khoản tiết kiệm $2 triệu đô la là một cột mốc quan trọng. Nhưng câu hỏi thực sự không phải là bạn có đủ tiền hay không—mà là số tiền đó có thể thực sự duy trì bạn qua nhiều thập kỷ nghỉ hưu hay không. Hãy phân tích toán học và chiến lược đằng sau việc làm cho $2 triệu đô la hoạt động cho những năm tháng vàng son của bạn.

Quy tắc 4%: Nền tảng cho thu nhập hưu trí $2 Triệu đô la của bạn

Nền tảng tính toán nghỉ hưu của bạn bắt đầu với quy tắc 4%, một khung khổ được các nhà hoạch định tài chính công nhận rộng rãi. Nguyên tắc này đề xuất rút 4% số tiền gốc của bạn hàng năm, để phần còn lại 80% tiếp tục tạo ra lợi nhuận đầu tư.

Áp dụng điều này cho $2 triệu đô la: bạn sẽ rút 80.000 đô la mỗi năm mà không làm cạn kiệt gốc. Số tiền này duy trì tương đối ổn định trong suốt thời gian nghỉ hưu vì các khoản đầu tư của bạn về lý thuyết sẽ bổ sung những gì bạn đã rút ra.

Cục Thống kê Lao động báo cáo rằng người trung bình 65 tuổi tiêu khoảng 52.000 đô la mỗi năm trong thời gian nghỉ hưu. Nếu chi tiêu của bạn phù hợp với mức này, 80.000 đô la cung cấp một khoản đệm thoải mái—đặc biệt khi kết hợp với các nguồn thu nhập khác như An sinh xã hội.

Lập kế hoạch cho chi tiêu thực tế của bạn khi nghỉ hưu

Tuy nhiên, dựa vào trung bình có thể rủi ro. Tình hình cá nhân của bạn đòi hỏi phân tích chi tiêu chi tiết trước khi nghỉ hưu.

Xây dựng Ngân sách Hưu trí của bạn

Bắt đầu bằng cách liệt kê tất cả các khoản chi dự kiến: nhà ở, tiện ích, thực phẩm, giải trí, du lịch, và bảo hiểm. Tính đến tác động của lạm phát, đặc biệt là đối với các dịch vụ thiết yếu. Nhiều người đánh giá thấp chi phí sinh hoạt hoặc bỏ qua các khoản mua lớn thỉnh thoảng như sửa nhà hoặc thay xe.

Chăm sóc sức khỏe: Thủ phạm ngày càng lớn

Chi phí chăm sóc sức khỏe tăng đáng kể theo tuổi tác. Các chuyên gia nghỉ hưu khuyên dành khoảng 15% thu nhập hàng năm cho chi phí y tế. Với khoản rút 80.000 đô la hàng năm, điều này tương đương 12.000 đô la mỗi năm cho chăm sóc sức khỏe. Nhớ rằng: Medicare chỉ đáp ứng các nhu cầu cơ bản nhưng còn nhiều khoảng trống lớn. Thuốc theo toa, khám chuyên khoa, chăm sóc nha khoa, và bảo hiểm chăm sóc dài hạn đòi hỏi kế hoạch cẩn thận.

Ảnh hưởng thuế bạn không thể bỏ qua

Đây là nơi nhiều người nghỉ hưu bị bất ngờ: nghỉ hưu không có nghĩa là tránh thuế. Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên các khoản phân phối từ IRA truyền thống và 401(k), vì các tài khoản này sử dụng đóng góp trước thuế trong những năm làm việc của bạn. Thuế lợi nhuận vốn cũng áp dụng khi bạn bán các khoản đầu tư tăng giá trị. Thuế bất động sản vẫn tồn tại ngay cả khi bạn đã trả hết nhà.

Ngược lại, Roth IRA và Roth 401(k) cung cấp các khoản rút tiền miễn thuế vì bạn đã trả thuế trước đó. Chiến lược pha trộn hợp lý các loại tài khoản trong suốt thời gian nghỉ hưu có thể giảm thiểu gánh nặng thuế tổng thể của bạn. Sự khác biệt này có thể ảnh hưởng lớn đến việc $2 triệu đô la có thực sự đủ để kéo dài hay không.

Đa dạng hóa $2 Triệu đô la của bạn qua nhiều nguồn thu nhập

Thay vì dựa hoàn toàn vào các khoản rút từ đầu tư, hãy xây dựng danh mục thu nhập hưu trí lấy từ nhiều nguồn khác nhau.

Tài khoản hưu trí là trung tâm của bạn

Nếu bạn đã tích lũy $1 triệu đô la trong các tài khoản hưu trí truyền thống—kết hợp IRA, 401(k), hoặc 403(b)—thì đó đã chiếm khoảng một nửa số tiền tiết kiệm của bạn. Các tài khoản này được hưởng lợi từ nhiều thập kỷ tăng trưởng lãi kép và sự đóng góp của nhà tuyển dụng. Số còn lại $1 triệu đô la có thể được phân bổ chiến lược qua các phương tiện khác.

An sinh: Thu nhập hàng tháng đảm bảo

Một hợp đồng annuity mua từ công ty bảo hiểm chuyển một khoản tiền lớn thành các khoản phân phối hàng tháng dự đoán được. Một hợp đồng annuity trị $1 triệu đô la thường tạo ra khoảng 5.000 đô la mỗi tháng. Điều này tạo ra sự chắc chắn về thu nhập, giảm phụ thuộc vào hiệu suất thị trường.

Tiết kiệm lãi suất cao: Lớp an toàn mới

Các mức lãi suất tăng gần đây đã biến các tài khoản tiết kiệm thành các tài sản hưu trí hợp pháp. Các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện cung cấp 4% trở lên mà không làm gốc của bạn chịu rủi ro biến động thị trường chứng khoán. Đây là quỹ dự phòng khẩn cấp và lớp thu nhập ổn định.

An sinh xã hội: Lương hưu của chính phủ

Người lao động trung bình khi nhận An sinh xã hội ở tuổi 65 nhận khoảng 1.690 đô la mỗi tháng, hoặc khoảng 20.280 đô la mỗi năm. Mức thu nhập cơ bản này, khi cộng với khoản rút 80.000 đô la của bạn, tổng cộng khoảng 100.000 đô la mỗi năm—cao hơn nhiều mức chi tiêu trung bình quốc gia.

Điều quan trọng là, trì hoãn nhận An sinh xã hội sẽ tăng lợi ích của bạn thêm 8% mỗi năm cho đến tuổi 70. Nếu bạn có thể duy trì cuộc sống nghỉ hưu ban đầu từ $2 triệu đô la trong khi chờ đợi An sinh xã hội tăng trưởng, những năm tháng sau của bạn sẽ có sự hỗ trợ tài chính vững chắc hơn.

Lập kế hoạch vượt ra ngoài con số: Xem xét di sản và di truyền

Nghỉ hưu ở tuổi 65 với tài sản lớn có nghĩa là bạn cần nghĩ đến thế hệ sau. Một kế hoạch di sản đảm bảo $2 triệu đô la—và bất kỳ bất động sản nào—chuyển giao một cách hiệu quả cho người thừa kế mà không gặp rắc rối thuế hoặc tranh chấp pháp lý không cần thiết.

Cập nhật các chỉ định người thụ hưởng trên tất cả các tài khoản hưu trí. Làm rõ tài sản nào hỗ trợ cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn và tài sản nào sẽ chuyển cho thế hệ tiếp theo. Điều này giúp tránh các hậu quả thuế không mong muốn và xung đột gia đình.

Tổng kết: $2 Triệu đô la có thực tế không?

Câu trả lời hoàn toàn phụ thuộc vào chi tiêu, tuổi thọ, nhu cầu chăm sóc sức khỏe, và mục tiêu cá nhân của bạn. Người có chi tiêu vừa phải và sức khỏe tốt có thể nghỉ hưu thoải mái với $2 triệu đô la. Người gặp các vấn đề sức khỏe mãn tính hoặc sở thích đắt đỏ có thể cần nhiều hơn đáng kể.

Các bước hành động:

• Tính toán chi tiêu hưu trí hàng năm thực tế của bạn ( không dựa vào trung bình )
• Xác định lợi ích An sinh xã hội dự kiến ở tuổi yêu cầu
• Trừ lợi ích An sinh xã hội khỏi nhu cầu hàng năm—đây là số tiền $2 triệu đô la của bạn cần tạo ra
• Áp dụng quy tắc 4% để xác nhận đủ hay không
• Thiết lập chiến lược rút tiền tối ưu về thuế qua các loại tài khoản
• Xem xét kế hoạch của bạn hàng năm và điều chỉnh khi hoàn cảnh thay đổi

Nghỉ hưu ở tuổi 65 với $2 triệu đô la là khả thi, nhưng chỉ khi có kế hoạch có chủ đích. Sự khác biệt giữa một cuộc nghỉ hưu thoải mái và căng thẳng tài chính thường nằm ở việc chuẩn bị sớm, chi tiết hơn là dựa vào may mắn hoặc cơ hội.