Hiểu về Tài khoản Tiết kiệm: Hướng dẫn đầy đủ để Tăng trưởng Tiền của bạn một cách An toàn

Deciding where to stash your funds for future use? Một tài khoản tiết kiệm có thể chính xác là những gì bạn cần. Các tài khoản gửi tiền này được thiết kế để giúp bạn tích lũy của cải theo thời gian trong khi giữ tiền của bạn dễ dàng truy cập và được bảo vệ. Khác với các tài khoản kiểm tra được thiết kế cho các giao dịch hàng ngày, tài khoản tiết kiệm đóng vai trò như một không gian dành riêng để xây dựng lớp đệm tài chính của bạn.

Những điều cơ bản: Điều gì làm cho tài khoản tiết kiệm khác biệt?

Về bản chất, một tài khoản tiết kiệm là một phương tiện tài chính được thiết kế để giữ tiền mà bạn không dự định chi tiêu ngay lập tức. Ngân hàng thưởng cho sự kiềm chế của bạn bằng cách trả lãi trên số dư của bạn—cơ bản là đền bù cho việc bạn giữ tiền trong tổ chức của họ.

Sự khác biệt chính so với tài khoản kiểm tra nằm ở mục đích và hạn chế. Các tài khoản kiểm tra giúp bạn chi tiêu thường xuyên qua thẻ ghi nợ, séc và thanh toán hóa đơn. Ngược lại, tài khoản tiết kiệm khuyến khích bạn để tiền không bị động. Trong khi Quy định D của Cục Dự trữ Liên bang từng giới hạn người giữ tài khoản chỉ được rút tối đa sáu lần mỗi tháng (bao gồm chuyển khoản điện tử, chuyển khoản ACH, chuyển tiền qua wire, và giao dịch thẻ ghi nợ), quy định tạm thời năm 2020 đã cho các tổ chức tài chính linh hoạt hơn. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng vẫn áp dụng phí rút vượt hạn mức nếu bạn vượt quá giới hạn này. Đặc biệt, chuyển khoản qua ATM và tại chi nhánh thường không tính vào giới hạn này.

Cách hoạt động của lãi suất: Tăng trưởng tiền của bạn một cách thụ động

Khi bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, ngân hàng trả lãi dựa trên Tỷ suất lợi nhuận hàng năm—thường gọi là APY. Tỷ lệ này phản ánh lợi nhuận khi tính lãi kép vào các phép tính.

Hãy xem ví dụ thực tế: Bạn mở một tài khoản với $1,000 và đóng góp $100 hàng tháng. Với APY 1.00%, sau một năm số dư của bạn sẽ đạt khoảng $2,217—bao gồm $2,200 tiền gửi cộng với $17 lãi đã kiếm được. Mối quan hệ này khá đơn giản: tỷ lệ APY cao hơn, khoản tiền gửi lớn hơn, và thời gian tiết kiệm dài hơn đều làm tăng khả năng tăng trưởng của tiền của bạn.

Tính đến giữa năm 2022, trung bình quốc gia APY dao động quanh mức 0.07%, mặc dù các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao—chủ yếu do các ngân hàng trực tuyến cung cấp—liên tục cung cấp tỷ lệ cao hơn nhiều so với mức này.

Mở tài khoản của bạn: Quá trình đơn giản

Bạn đã sẵn sàng bắt đầu chưa? Quá trình đăng ký rất đơn giản. Bạn có thể đăng ký trực tuyến hoặc đến trực tiếp chi nhánh. Thông tin cần thiết thường bao gồm:

• Họ tên đầy đủ
• Địa chỉ hiện tại và thông tin liên hệ
• Ngày sinh
• Số An sinh xã hội
• Địa chỉ email

Đối với tài khoản chung, cung cấp thông tin giống nhau cho cả hai chủ tài khoản.

Tiếp theo, xác định số tiền gửi ban đầu của bạn. Nếu đăng ký trực tuyến, bạn sẽ cung cấp số định tuyến và chi tiết tài khoản từ ngân hàng hiện tại để chuyển tiền. Nhiều tổ chức xác minh khoản gửi qua hai giao dịch thử nhỏ mà bạn sẽ xác nhận sau đó. Toàn bộ quá trình trực tuyến thường chỉ mất vài phút.

Xác định số tiền tiết kiệm mục tiêu của bạn

Bạn nên tích lũy bao nhiêu? Câu trả lời hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu cụ thể của bạn.

Chiến lược quỹ dự phòng khẩn cấp: Các cố vấn tài chính thường khuyên nên duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản tiết kiệm thanh khoản. Ví dụ: nếu chi phí hàng tháng của bạn là $3,000, thì quỹ dự phòng sáu tháng sẽ cần $18,000, còn quỹ dự phòng 12 tháng sẽ cần $36,000.

Mục tiêu cụ thể: Các mục tiêu khác nhau đòi hỏi số tiền khác nhau. Tiết kiệm cho tiền đặt cọc mua nhà, kỳ nghỉ, hoặc mua xe đều có các phép tính riêng.

Xem xét dư thừa: Khi bạn đã đạt được mục tiêu tiết kiệm, số vốn dư thừa có thể tốt hơn để đầu tư, mặc dù điều này đi kèm rủi ro cao hơn so với lãi ngân hàng nhưng có khả năng sinh lợi cao hơn.

Các loại tài khoản phù hợp với các nhu cầu khác nhau

Tài khoản tiêu chuẩn

Các tài khoản tiết kiệm truyền thống tại ngân hàng vật lý và các tổ chức tín dụng cung cấp chức năng cơ bản với lãi suất khiêm tốn—thường quanh mức trung bình quốc gia 0.07% APY.

Lựa chọn lợi suất cao

Các ngân hàng trực tuyến chủ yếu cung cấp các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao với tỷ lệ APY cao hơn đáng kể. Chi phí vận hành thấp hơn giúp họ giảm phí so với các tổ chức truyền thống.

Tài khoản thị trường tiền tệ

Các sản phẩm lai này kết hợp các tính năng của tiết kiệm và kiểm tra. Bạn kiếm lãi trong khi vẫn duy trì khả năng viết séc và truy cập thẻ ghi nợ, mặc dù chúng có thể bị hạn chế rút tiền như các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn.

Các tài khoản chuyên biệt

Các ngân hàng ngày càng cung cấp các tài khoản dành riêng cho mục đích cụ thể: tiết kiệm Giáng sinh (hạn chế rút trong tháng 11), tài khoản đặt cọc mua nhà (đôi khi kèm theo thưởng đối ứng), tiết kiệm giáo dục cho học phí đại học, và tiết kiệm doanh nghiệp cho doanh nhân.

Chương trình dành cho thanh thiếu niên

Các tài khoản dành cho trẻ em và học sinh giới thiệu thói quen tiết kiệm cho giới trẻ với lãi suất khiêm tốn, mặc dù thường có giới hạn về độ tuổi.

Yếu tố an toàn: Bảo vệ của FDIC và NCUA

Một lý do thuyết phục để sử dụng tài khoản tiết kiệm thay vì các phương pháp lưu trữ khác: Bảo vệ của liên bang. Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) tại các ngân hàng và Cục Quản lý Tổ chức Tín dụng Quốc gia (NCUA) tại các tổ chức tín dụng đảm bảo tiền gửi lên tới $250,000 cho mỗi chủ tài khoản, theo từng loại tài khoản. Sự bảo vệ này vẫn tồn tại ngay cả khi tổ chức của bạn phá sản, mang lại sự yên tâm mà các khoản đầu tư vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ không thể sánh bằng.

So sánh các lựa chọn của bạn

Các tài khoản tiết kiệm nổi bật với khả năng truy cập và an toàn, nhưng còn các lựa chọn khác:

Chứng chỉ tiền gửi (CDs) cung cấp tỷ lệ APY cao hơn so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn nhưng yêu cầu bạn khóa tiền trong một khoảng thời gian xác định. Rút tiền sớm sẽ bị phạt—một đánh đổi cho lợi nhuận tiềm năng cao hơn.

Tài khoản quản lý tiền mặt tại các nhà môi giới trực tuyến giữ tiền chưa đầu tư, kiếm lãi trong khi vẫn duy trì khả năng chi tiêu qua thẻ ghi nợ hoặc ATM.

Tài khoản kiểm tra lợi suất cao kết hợp khả năng sinh lãi với sự tiện lợi trong giao dịch, cho phép bạn kiếm lãi trong khi thanh toán hóa đơn và mua sắm dễ dàng.

Quyết định của bạn

Việc chọn tài khoản phù hợp đòi hỏi cân nhắc nhiều yếu tố: tỷ lệ APY mong muốn, cấu trúc phí, số tiền tối thiểu, bạn thích ngân hàng trực tuyến hay truyền thống, và mục tiêu tài chính cụ thể của bạn. So sánh các dịch vụ của các tổ chức để tìm ra sự kết hợp phù hợp nhất với hoàn cảnh và ưu tiên của bạn.

Điều quan trọng nhất: Một tài khoản tiết kiệm cung cấp một cơ chế đơn giản, an toàn để tích lũy quỹ hướng tới các mục tiêu tài chính của bạn trong khi kiếm thu nhập thụ động. Dù bạn đang xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp, tiết kiệm cho một khoản mua sắm cụ thể, hay đơn giản là tìm kiếm lợi nhuận an toàn hơn so với tài khoản kiểm tra, tài khoản tiết kiệm phù hợp có thể trở thành nền tảng của tài chính cá nhân vững chắc.