Bạn nên tích lũy bao nhiêu của cải theo độ tuổi của mình? Phân tích dựa trên lương

Bạn có đang kiếm đủ để xây dựng sự giàu có thực sự không? Câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên. Giá trị ròng của bạn—những gì bạn sở hữu trừ đi những gì bạn nợ—không nên là ngẫu nhiên. Thay vào đó, nó nên theo một mô hình tăng trưởng dự đoán được liên kết với thu nhập và tuổi tác của bạn. Dù bạn đang kiếm 40.000 đô la mỗi năm hay 110.000 đô la mỗi năm, việc hiểu mối quan hệ giữa lương và giá trị ròng mục tiêu là điều cực kỳ quan trọng cho sự an toàn tài chính lâu dài.

Ví dụ, nếu bạn kiếm 80.000 đô la mỗi năm theo giờ, điều đó tương đương khoảng 38-$40 mỗi giờ (giả sử một năm làm việc tiêu chuẩn 2.000 giờ). Nhưng mức lương theo giờ này chỉ là điểm khởi đầu. Câu hỏi thực sự là: số lượng tài sản tích lũy mà thu nhập đó nên tạo ra theo thời gian là bao nhiêu?

Thời gian xây dựng của cải: Những khuyến nghị từ các chuyên gia tài chính

Hầu hết các chuyên gia tài chính đề xuất giá trị ròng của bạn theo các bội số thu nhập này khi bạn lớn lên:

• Đến tuổi 30: Giá trị ròng của bạn nên bằng khoảng 1x lương hàng năm
• Đến tuổi 40: Mục tiêu là 2-3x thu nhập hàng năm
• Đến tuổi 50: Nhắm tới 4-6x thu nhập hàng năm
• Đến tuổi 60: Đạt 8x lương
• Đến tuổi 65: Lý tưởng là đạt 10x thu nhập hàng năm

Có một công thức thực tế để tính mục tiêu cá nhân của bạn: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Tổng thu nhập hàng năm của bạn

Ví dụ, một người 35 tuổi kiếm 80.000 đô la, công thức này cho ra: (35 ÷ 10) × 80.000 đô la = 224.000 đô la là mục tiêu giá trị ròng

Phân tích giá trị ròng của bạn: Tài sản so với Nợ phải trả

Cách tính giá trị ròng của bạn khá đơn giản: cộng tất cả tài sản, trừ đi tất cả nợ.

Tài sản thường bao gồm:

• Tiền mặt và tài khoản tiết kiệm
• Tài khoản hưu trí (401k, Roth IRA)
• Tài khoản đầu tư chứng khoán
• Sở hữu bất động sản
• Giá trị xe cộ
• Tài sản cá nhân có giá trị

Nợ phải trả thường bao gồm:

• Số dư vay thế chấp
• Nợ thẻ tín dụng
• Nợ vay sinh viên
• Nợ vay ô tô
• Nợ thuế
• Các khoản vay cá nhân và kế hoạch trả góp

Ví dụ tính toán thực tế: Giả sử bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la, lái một chiếc xe trị giá 10.000 đô la, có 10.000 đô la tiền mặt, và giữ 50.000 đô la trong tài khoản hưu trí (tổng tài sản: 470.000 đô la). Tuy nhiên, bạn nợ 350.000 đô la vay thế chấp, 15.000 đô la vay xe, và 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng (tổng nợ phải trả: 370.000 đô la). Giá trị ròng của bạn = 470.000 đô la - 370.000 đô la = 100.000 đô la

Tỷ lệ tiết kiệm của bạn ảnh hưởng như thế nào đến sự tăng trưởng giá trị ròng

Thu nhập không phải là yếu tố duy nhất quyết định tích lũy của cải. Tỷ lệ tiết kiệm của bạn cũng quan trọng không kém. Ở tuổi 35, sau 13 năm tiết kiệm kể từ khi tốt nghiệp, đây là cách các mức thu nhập khác nhau chuyển thành giá trị ròng, giả sử lợi nhuận đầu tư trung bình 5% mỗi năm:

Những người kiếm 30.000 đô la mỗi năm và tiết kiệm 5% ($125/tháng) tích lũy khoảng 26.569 đô la trong giá trị ròng. Những người trung bình — kiếm 60.000 đô la và tiết kiệm 12% ($600/tháng) — đạt khoảng 127.533 đô la. Những người có thu nhập cao hơn, 100.000 đô la và tiết kiệm 22% ($1.833/tháng), tích lũy khoảng 389.614 đô la. Những người kiếm 110.000 đô la và duy trì kỷ luật tiết kiệm 25% ($2.291/tháng) đạt khoảng 486.965 đô la.

Mô hình rõ ràng: thu nhập cao hơn cho phép tiết kiệm nhiều hơn, từ đó lợi nhuận đầu tư tích lũy theo cấp số nhân theo thời gian.

Mục tiêu giàu có theo mức thu nhập

Các mốc giá trị ròng của bạn không nên phản ánh của người khác nếu lương của bạn khác biệt đáng kể. Một người kiếm 150.000 đô la không nên đặt mục tiêu giá trị ròng tuyệt đối giống như người kiếm 50.000 đô la.

Ví dụ, đến tuổi 50:

• Người kiếm 50.000 đô la nên nhắm tới 300.000 đô la (6x bội số)
• Người kiếm 100.000 đô la nên hướng tới 600.000 đô la
• Người kiếm 150.000 đô la nên đạt 900.000 đô la

Điều này tỷ lệ thuận với thu nhập của bạn, đồng thời duy trì tiêu chuẩn bội số thu nhập như nhau.

Kiểm tra thực tế về hưu trí

Khi bạn đến gần tuổi nghỉ hưu, giá trị ròng của bạn ít quan trọng hơn thành phần tài sản của bạn. Nếu gần như toàn bộ của cải nằm trong nhà chính của bạn, bạn có thể gặp vấn đề dòng tiền khi nghỉ hưu mặc dù trên giấy tờ có giá trị ròng lớn.

Giải pháp là tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính chỉ thu phí để đảm bảo danh mục đầu tư của bạn—khác biệt với vốn chủ sở hữu nhà—tạo ra đủ thu nhập thụ động để duy trì cuộc sống khi nghỉ hưu. Quỹ đạo giá trị ròng của bạn quan trọng, nhưng sự chuẩn bị cho hưu trí đòi hỏi đa dạng hóa chiến lược tài sản.

Xây dựng chiến lược giàu có cá nhân của bạn

Nhớ rằng: các mốc này chỉ là hướng dẫn, không phải quy tắc cứng nhắc. Mục tiêu thực tế của bạn nên phù hợp với mục tiêu cá nhân, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu tài chính dài hạn. Chìa khóa là theo dõi đều đặn, tiết kiệm kỷ luật và đầu tư chiến lược để đảm bảo giá trị ròng của bạn tăng trưởng cùng với thu nhập trong suốt những năm làm việc.