Xe Hưu Trí Phù Hợp Nhất Với Bạn: So Sánh Roth IRA và CD

Nếu bạn đang cố gắng quyết định giữa Roth IRA, CD và tài khoản thị trường tiền tệ, bạn thực sự đang cân nhắc ba phương pháp khác nhau để xây dựng tài sản. Lựa chọn cuối cùng phụ thuộc vào điều gì quan trọng nhất đối với bạn: tiết kiệm thuế, quyền truy cập vào tiền của bạn, hay lợi nhuận dự đoán được. Hãy cùng loại bỏ sự phức tạp và xem phương án nào phù hợp với tình hình tài chính của bạn.

Sự khác biệt cốt lõi: CD vs Roth IRA

Một CD và Roth IRA thực sự không cạnh tranh nhau—chúng phục vụ các mục đích khác nhau. Một CD là một sản phẩm tiết kiệm đơn giản: bạn gửi tiền, khóa nó trong một khoảng thời gian (bất cứ từ vài tháng đến vài năm), và nhận lãi suất cố định. Điểm trừ? Rút tiền sớm, bạn sẽ phải chịu phạt.

Ngược lại, Roth IRA là một tài khoản hưu trí ưu đãi về thuế, nơi các khoản đóng góp của bạn phát triển không bị thuế, và bạn có thể rút lợi nhuận mà không bị phạt sau tuổi 59½ nếu đã giữ tài khoản ít nhất năm năm. Nhưng điểm quan trọng là: bạn hoàn toàn có thể giữ một CD trong Roth IRA. Điều này có nghĩa là bạn vừa có sự ổn định của CD vừa được hưởng lợi ích thuế của Roth IRA.

Hiểu rõ về Roth IRA: Tăng trưởng không thuế mà không gánh nặng

Roth IRA khác biệt căn bản so với tài khoản truyền thống của nó. Với Roth IRA, bạn đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, nghĩa là các khoản rút hợp lệ của bạn hoàn toàn không thuế. Điều này đặc biệt có lợi nếu bạn dự đoán sẽ ở mức thuế cao hơn khi về hưu.

Năm 2024, bạn có thể đóng góp tối đa $7,000 nếu dưới 50 tuổi, hoặc $8,000 nếu từ 50 tuổi trở lên. Các giới hạn này áp dụng cho tất cả các IRA của bạn cộng lại—nếu bạn có cả IRA truyền thống và Roth IRA, tổng số tiền đóng góp của bạn không được vượt quá các mức này. Một lợi thế lớn của Roth IRA là không có yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) trong suốt cuộc đời bạn, khác với IRA truyền thống bắt buộc RMD bắt đầu từ tuổi 73 (hoặc 75 đối với người sinh năm 1960 trở đi).

Tuy nhiên, có một điểm cần lưu ý: điều kiện đủ điều kiện để mở Roth IRA bị giới hạn dựa trên thu nhập. Người nộp thuế độc thân bắt đầu bị giới hạn khi thu nhập vượt quá $146,000, còn các cặp vợ chồng nộp chung bắt đầu từ $230,000.

Cách hoạt động của CDs: Dự đoán và Phạt

CD do các ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp, có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn vì bạn cam kết giữ tiền không rút ra trong một kỳ hạn nhất định. Lãi suất được cố định, điều này rất hấp dẫn khi lãi suất đang giảm.

Điều đánh đổi là: rút tiền sớm có thể gây phạt đáng kể, làm giảm lợi nhuận của bạn. Vì vậy, CDs phù hợp nhất với những người có khoản tiền mà họ thực sự không cần trong vài tháng hoặc vài năm. Trong một Roth IRA, CD cung cấp một thành phần ổn định, ít rủi ro cho danh mục hưu trí của bạn, kết hợp tính dự đoán của CD với lợi ích thuế của Roth.

Tài khoản thị trường tiền tệ: Giao điểm trung gian

Tài khoản thị trường tiền tệ nằm giữa CD và tài khoản tiết kiệm thông thường về khả năng linh hoạt và lợi nhuận. Được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có bảo hiểm FDIC hoặc NCUA, các tài khoản này thường có lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, nhưng thường thấp hơn CD.

Lợi thế thực sự là khả năng thanh khoản—bạn có thể thực hiện tối đa sáu lần rút tiền mỗi tháng mà không bị phạt, và có thể có quyền viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ. Ngoài IRA, điều này giúp chúng rất linh hoạt. Trong một Roth IRA hoặc các tài khoản hưu trí khác, chúng vẫn duy trì tính linh hoạt này trong khi hưởng lợi ích thuế, mặc dù giới hạn số lần rút vẫn áp dụng nếu bạn rút trước tuổi nghỉ hưu.

So sánh trực tiếp: CD vs Roth IRA và hơn thế nữa

Điều trị thuế: Roth IRA mang lại lợi ích thuế không đối thủ—các khoản đóng góp của bạn phát triển không thuế và các khoản rút hợp lệ không thuế. CDs và tài khoản thị trường tiền tệ ngoài IRA không mang lại lợi ích thuế, mặc dù lãi suất kiếm được đều phải chịu thuế. Khi giữ trong Roth IRA, CDs và tài khoản thị trường tiền tệ sẽ được hưởng lợi ích thuế của Roth.

Tiềm năng tăng trưởng: Roth IRA có thể chứa cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, CDs và tài khoản thị trường tiền tệ, mang lại khả năng tăng trưởng rộng lớn. Một CD độc lập cung cấp lợi nhuận cố định, vừa phải. Tính linh hoạt của Roth IRA trong việc đa dạng hóa đầu tư thường vượt trội hơn so với tăng trưởng dự đoán nhưng hạn chế của CD hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.

Khả năng truy cập: Đây là phần khiến việc so sánh CD và Roth IRA trở nên phức tạp. CD khóa tiền của bạn lại, với phạt nếu rút sớm. Tài khoản thị trường tiền tệ cho phép truy cập thường xuyên hơn. Roth IRA phạt nếu rút trước tuổi 59½, nhưng bạn có thể rút các khoản đóng góp (không phải lợi nhuận) bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Nếu quyền truy cập ngay lập tức là ưu tiên của bạn, tài khoản thị trường tiền tệ thắng. Đối với mục tiêu dài hạn về hưu, Roth IRA thắng thế.

Giới hạn đóng góp: Cả Roth IRA và IRA truyền thống đều có giới hạn tối đa $7,000 (dưới 50) hoặc $8,000 (50+) cho năm 2024. CDs và tài khoản thị trường tiền tệ không có giới hạn đóng góp—bạn có thể gửi bao nhiêu tùy thích.

Quyết định của bạn

Chọn Roth IRA nếu bạn muốn tăng trưởng hưu trí không thuế, dự đoán thu nhập tương lai cao hơn, và có thể cam kết giữ tiền trong nhiều thập kỷ. Bạn thậm chí có thể giữ CDs trong đó để có sự ổn định kết hợp lợi ích thuế.

Chọn CD nếu bạn có mục tiêu cụ thể, ngắn hạn (ngoài hưu trí), muốn lợi nhuận đảm bảo, và có thể khóa tiền trong vài tháng hoặc vài năm.

Chọn tài khoản thị trường tiền tệ nếu bạn cần truy cập thường xuyên vào khoản tiết kiệm của mình trong khi vẫn kiếm được lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Thực tế là nhiều nhà đầu tư sử dụng cả ba. Roth IRA xây dựng nền tảng hưu trí dài hạn ưu đãi về thuế, CDs trong đó cung cấp sự ổn định, và một tài khoản thị trường tiền tệ riêng biệt làm quỹ dự phòng khẩn cấp dễ truy cập. Lựa chọn cụ thể của bạn phụ thuộc vào thời gian, tình hình thuế, và mức độ linh hoạt bạn cần.