Hiểu về Lịch trình Vested 401(k): Hướng dẫn đầy đủ về quyền sở hữu

Khi bạn đóng góp vào 401(k) của mình, mỗi đô la ngay lập tức thuộc về bạn. Tuy nhiên, các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng hoạt động theo các quy tắc khác nhau. Để thực sự sở hữu các khoản tiền phù hợp mà công ty cung cấp, bạn phải đủ điều kiện hưởng quyền sở hữu — một quá trình cấp cho bạn quyền sở hữu ngày càng tăng đối với các khoản đóng góp của công ty theo thời gian. Hiểu rõ các điều khoản vesting của 401(k) là điều quan trọng đối với bất kỳ ai nghiêm túc về kế hoạch nghỉ hưu và tối đa hóa lợi ích tại nơi làm việc.

401(k) Vesting thực sự có nghĩa là gì?

Trong thuật ngữ lập kế hoạch nghỉ hưu, vesting đơn giản có nghĩa là gaining ownership. Các khoản đóng góp cá nhân của bạn vào 401(k) được 100% vest ngay lập tức — nghĩa là nếu bạn rời đi ngày mai, bạn giữ tất cả những gì bạn đã đóng góp. Tuy nhiên, các khoản tiền phù hợp của nhà tuyển dụng lại chịu các mốc thời gian khác. Công ty của bạn có thể yêu cầu bạn phải còn làm việc trong một khoảng thời gian nhất định trước khi bạn có quyền sở hữu đầy đủ các khoản đóng góp nghỉ hưu của họ. Khi tài khoản của bạn đạt trạng thái vesting đầy đủ, khoản phù hợp của nhà tuyển dụng trở thành vĩnh viễn thuộc về bạn, bất kể bạn có tiếp tục làm việc tại công ty hay chuyển sang vị trí mới.

Nếu bạn rời đi trước khi hoàn thành các yêu cầu vesting, bạn sẽ mất quyền sở hữu đối với các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng chưa vest. Các tổ chức khác nhau thiết lập các chính sách vesting riêng của họ, vì vậy so sánh kế hoạch của bạn với các tiêu chuẩn ngành là điều đáng giá.

Ba loại lịch trình vesting chính của 401(k)

Vesting theo cấp độ: Tích lũy quyền sở hữu dần dần

Vesting theo cấp độ là phương pháp phổ biến nhất. Theo lịch trình này, bạn dần dần có quyền sở hữu các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng dựa trên thời gian làm việc. Thông thường, bạn không có quyền sở hữu trong năm đầu tiên, sau đó mỗi năm sẽ tích lũy thêm khoảng 20%. Đến năm thứ sáu, bạn đã đạt được vesting đầy đủ. Điều này tạo ra một lộ trình dự đoán được để có quyền sở hữu đầy đủ, thưởng cho lòng trung thành theo từng bước.

Vesting theo Cliff: Cách tiếp cận tất hoặc không

Vesting theo Cliff hoạt động khác — bạn không có quyền sở hữu các khoản phù hợp của nhà tuyển dụng cho đến khi đạt một mốc quan trọng, thường là từ ba đến năm năm làm việc. Khi đó, bạn đột nhiên trở thành người sở hữu đầy đủ tất cả các khoản đóng góp của công ty tích lũy được. Ưu điểm là rõ ràng; nhược điểm là nếu rời đi trước một tháng so với mốc vesting, bạn sẽ mất tất cả những gì nhà tuyển dụng đã đóng góp. Lịch trình này khuyến khích bạn ở lại công ty cho đến khi đạt mốc vesting.

Vesting ngay lập tức: Trường hợp hiếm

Một số nhà tuyển dụng — đặc biệt là những công ty cung cấp chương trình “safe harbor” — cấp quyền vesting 100% ngay lập tức cho các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Mặc dù điều này hiếm, nhưng đây là lựa chọn thân thiện nhất với nhân viên. Nếu công ty của bạn áp dụng vesting ngay lập tức, bạn may mắn; bạn sở hữu khoản phù hợp của công ty từ ngày đầu tiên.

Tại sao lịch trình vesting của bạn lại quan trọng đối với quyết định của bạn

Thường thì từ ba đến năm năm là khoảng thời gian để trở thành người sở hữu đầy đủ các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng, mặc dù điều này thay đổi tùy theo nhà tuyển dụng. Lịch trình vesting của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến một quyết định nghề nghiệp quan trọng: có nên ở lại hay rời đi. Nếu bạn đang xem xét chuyển việc nhưng chỉ còn vài tháng nữa là đủ điều kiện vesting đầy đủ, việc lên kế hoạch rời đi một cách chiến lược có thể mang lại hàng nghìn đô la khác biệt.

Để tính chính xác số tiền bạn sẽ mang đi hôm nay, hãy xem bản sao kê 401(k) gần nhất của bạn. Xác định số dư đóng góp của nhà tuyển dụng, sau đó nhân với tỷ lệ vesting hiện tại của bạn. Điều này cho thấy tài sản di động thực sự của bạn.

Cách truy cập thông tin vesting của bạn trong 401(k)

Liên hệ với bộ phận nhân sự hoặc quản lý phúc lợi của công ty để biết lịch trình vesting và chính sách cụ thể của bạn. Yêu cầu bản tóm tắt kế hoạch hoặc bản sao kê lợi ích hàng năm — các tài liệu này rõ ràng mô tả các điều khoản vesting của bạn và những gì bạn đã tích lũy đến nay. Thông tin này rất cần thiết để lập kế hoạch tài chính một cách có hiểu biết.

Các yếu tố chiến lược khi tìm việc làm mới

Vâng, bạn nên tối đa hóa các khoản đóng góp phù hợp của nhà tuyển dụng ngay cả khi bạn chưa chắc chắn về việc ở lại lâu dài. Bạn có thể ở lại lâu hơn dự kiến hoặc giữ lại phần nào quyền vesting. Tuy nhiên, hãy cân nhắc điều này với các yếu tố khác: mức lương cao hơn đáng kể ở nơi khác có thể bù đắp cho việc bỏ lỡ một số khoản đã vest. Tương tự, nếu bạn đã gần như vest đầy đủ và sắp đạt 100%, chờ đợi những tháng cuối cùng đó có thể giữ lại khoản tiền hưu trí đáng kể.

Khi cuối cùng bạn rời đi, hãy đảm bảo bạn xử lý việc rollover đúng cách — duy trì trạng thái ưu đãi thuế bằng cách chuyển vào IRA hoặc kế hoạch của nhà tuyển dụng mới thay vì rút tiền.

Làm cho 401(k) của bạn phục vụ mục tiêu nghỉ hưu của bạn

Hiểu rõ lịch trình vesting của 401(k) là một phần trong kế hoạch nghỉ hưu toàn diện. Hãy cân nhắc làm việc với chuyên gia tài chính để xây dựng chiến lược nghỉ hưu phù hợp với thời gian, chi tiêu và mục tiêu của bạn. Bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt — lãi kép sẽ tăng trưởng đáng kể theo thời gian hàng thập kỷ. Cuối cùng, nghiên cứu các tác động thuế của kế hoạch nghỉ hưu tại địa phương dự định của bạn, vì luật thuế của từng bang ảnh hưởng lớn đến khả năng mua sắm khi nghỉ hưu của bạn.