Xây dựng giá trị ròng của bạn: Một lộ trình thực tế dựa trên thu nhập thực tế của bạn

Tài sản ròng của bạn không chỉ là một con số—đó là một phép kiểm tra thực tế về sức khỏe tài chính của bạn. Dù bạn đang kiếm 65.000 đô la mỗi năm (điều này tương đương khoảng 31 đô la/giờ cho một công nhân toàn thời gian) hoặc nhiều hơn đáng kể, việc hiểu rõ tài sản ròng của bạn nên ở mức nào ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời là điều cực kỳ quan trọng để xây dựng sự giàu có lâu dài.

Hãy đi thẳng vào vấn đề: tài sản ròng = tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Chỉ vậy thôi.

Toán học nhanh: 65.000 đô la mỗi năm thực sự có nghĩa là gì?

Nếu bạn kiếm khoảng 65.000 đô la hàng năm, bạn đang làm việc toàn thời gian với mức thu nhập khá ổn. Với tuần làm việc tiêu chuẩn 40 giờ, điều đó tương đương khoảng $31 mỗi giờ. Câu hỏi chính không phải là bạn kiếm được bao nhiêu—mà là bạn giữ lại và phát triển bao nhiêu.

Mục tiêu thực sự: Hệ số nhân tài sản ròng của bạn

Hãy quên đi áp lực so sánh bản thân với người khác. Thay vào đó, hãy tập trung vào các mốc chuẩn đã được các chuyên gia tài chính khuyên dùng:

• Đến 30 tuổi: Tài sản ròng của bạn nên bằng khoảng 1x lương hàng năm
• Đến 40 tuổi: Nhắm tới 2-3x lương hàng năm
• Đến 50 tuổi: Mục tiêu 4-6x lương hàng năm
• Đến 60 tuổi: Nhắm tới 8x lương hàng năm
• Đến 65 tuổi: Lý tưởng nhất là 10x lương hàng năm

Công thức đơn giản: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm trước thuế của bạn = Mục tiêu tài sản ròng của bạn

Ví dụ, với người 35 tuổi kiếm 80.000 đô la mỗi năm: (35 ÷ 10) × 80.000 đô la = mục tiêu tài sản ròng 280.000 đô la.

Phân tích tài sản ròng: Tài sản so với Nợ phải trả

Tài sản của bạn bao gồm:

• Tiền mặt tiết kiệm và tài khoản kiểm tra
• Tài khoản hưu trí (401k, IRA, Roth IRA)
• Tài khoản môi giới và đầu tư
• Bất động sản và giá trị tài sản
• Phương tiện đi lại, nội thất và đồ vật cá nhân có giá trị

Nợ của bạn bao gồm:

• Số dư vay thế chấp
• Vay sinh viên và vay mua ô tô
• Nợ thẻ tín dụng
• Thuế chưa nộp
• Bất kỳ khoản nợ nào khác còn tồn đọng

Ví dụ cụ thể: Nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la, một chiếc xe 10.000 đô la, có 60.000 đô la trong tài khoản hưu trí và 10.000 đô la tiền mặt, tổng tài sản của bạn là 480.000 đô la. Trừ đi khoản vay thế chấp 350.000 đô la, vay mua xe 15.000 đô la và nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la, tài sản ròng của bạn là 110.000 đô la.

Ảnh hưởng của mức thu nhập đến quỹ đạo tài sản ròng của bạn

Thu nhập càng cao, tỷ lệ tiết kiệm của bạn cần càng lớn. Dưới đây là ví dụ về các mức thu nhập khác nhau tại tuổi 35 sau 13 năm tích lũy tài sản (giả định thu nhập ổn định, lợi nhuận đầu tư hàng năm 5%, và tiết kiệm kỷ luật):

Chú ý mô hình: thu nhập cao hơn = khả năng tiết kiệm cao hơn = tăng trưởng tài sản theo cấp số nhân nhờ lãi kép.

Mục tiêu tài sản ròng theo độ tuổi: Bản đồ đường đến nghỉ hưu của bạn

Tài sản ròng của bạn nên tăng tốc theo độ tuổi. Dưới đây là các mục tiêu bạn cần đạt được theo các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, tùy theo mức thu nhập của bạn:

Càng tiến xa trong sự nghiệp, tài sản ròng của bạn càng cần tăng trưởng mạnh mẽ hơn.

Tại sao điều này quan trọng đối với việc nghỉ hưu của bạn

Sự thật không thoải mái là: có một tài sản ròng cao trên giấy không đảm bảo an toàn cho việc nghỉ hưu nếu phần lớn trong số đó bị khóa trong nhà chính của bạn. Bạn cần các tài sản đa dạng tạo ra thu nhập thực sự—đầu tư, bất động sản cho thuê hoặc các nguồn thu nhập khác.

Đây là lý do tại sao tính đều đặn quan trọng hơn việc bắt đầu muộn. Người có mức lương thấp hơn nhưng tiết kiệm đều đặn trong hơn 20 năm thường vượt xa những người có thu nhập cao hơn nhưng không chú trọng xây dựng của cải. Phép màu nằm ở lãi kép hoạt động có lợi cho bạn qua nhiều thập kỷ.

Chốt lại: Tài sản ròng của bạn nên tăng trưởng mỗi năm. Theo dõi hàng quý, điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm nếu cần, và nhớ rằng tình hình hiện tại của bạn không định nghĩa tương lai tài chính của bạn—thói quen và sự kiên trì mới là điều quyết định.