Bạn nên đặt tiền của mình ở đâu sau khi bán nhà? Hướng dẫn các quyết định tài chính thông minh

Bán nhà và thu về một khoản tiền mặt đáng kể có thể mang lại cảm giác tự do tài chính. Nhưng trước khi ăn mừng, hãy nhớ một thực tế quan trọng: tùy thuộc vào mức lợi nhuận của bạn, bạn có thể phải chịu thuế lợi nhuận vốn. Đối với cá nhân, bất kỳ khoản lợi nhuận nào vượt quá (250.000 đô la) sẽ kích hoạt nghĩa vụ thuế; các cặp đôi kết hôn nộp chung có ngưỡng $200 500.000 đô la$500 . Khi bạn đã hiểu rõ tình hình thuế của mình, câu hỏi thực sự là: bước đi sáng suốt nhất cho số tiền bán nhà của bạn là gì?

Khẩn cấp trước tiên: Xây dựng mạng lưới an toàn tài chính

Bước đi thông minh nhất thường bị bỏ qua—và đó là điều đơn giản. Gửi số tiền thu được vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao trong khi bạn lên kế hoạch cho bước tiếp theo. Với lãi suất hiện tại dao động quanh mức 4-5% mỗi năm, bạn đang kiếm lãi mà không phải chịu rủi ro nào. Điều này đặc biệt phù hợp nếu quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn chưa đủ đầy. Hãy nghĩ nó như một nơi tạm thời giữ tiền của bạn, giữ cho tiền của bạn linh hoạt và an toàn trong khi bạn quyết định chiến lược dài hạn. Bạn tránh được cám dỗ tiêu xài bốc đồng, và tiền của bạn vẫn còn làm việc cho bạn.

Linh hoạt ngắn hạn: Xem xét Chứng chỉ tiền gửi (CD)

Nếu bạn không chắc chắn về việc tiếp xúc với thị trường hoặc biết rằng bạn sẽ cần số tiền này trong vài năm tới—ví dụ, để mua một bất động sản khác—thì CD là một lựa chọn đáng xem xét. Các công cụ này khóa số tiền của bạn trong một khoảng thời gian (thường từ 3 tháng đến 5 năm) với lãi suất đảm bảo. Bạn hy sinh tính thanh khoản để đổi lấy an toàn và lợi nhuận dự đoán được. Đây là mức trung gian giữa tài khoản tiết kiệm cực kỳ an toàn và các phương tiện đầu tư rủi ro hơn, phù hợp với giai đoạn “Chưa sẵn sàng quyết định” của bạn.

Con đường thông minh về thuế: Mua bất động sản khác

Đây là lựa chọn đơn giản nhưng cũng mang lại lợi ích về thuế: mua bất động sản. Dù bạn mua nhà chính để xây dựng tài sản dài hạn hay một bất động sản đầu tư để tạo dòng tiền liên tục, việc mua bán bất động sản là hợp lý về mặt tài chính. Một bất động sản đầu tư—đặc biệt là một căn song lập—có thể mang lại (tới ) dòng tiền hàng tháng mỗi đơn vị, biến khoản tiền lớn một lần thành thu nhập thụ động định kỳ. Dòng thu nhập thụ động này có thể hỗ trợ bạn đáng kể trong những năm nghỉ hưu.

Tăng trưởng đa dạng hóa: Đầu tư vào thị trường

Nếu bạn không cần truy cập ngay lập tức vào số tiền của mình, việc đầu tư vào quỹ chỉ số hoặc quỹ tương hỗ có thể thúc đẩy việc xây dựng của cải. Tập trung vào các khoản nắm giữ đa dạng—các cổ phiếu vốn hóa lớn của Mỹ hoặc quỹ chỉ số chi phí thấp trong các lĩnh vực tăng trưởng. Phương pháp này giúp bạn tiếp xúc với biến động thị trường nhưng phân tán rủi ro qua nhiều khoản nắm giữ thay vì đặt cược vào từng cổ phiếu riêng lẻ. Trong nhiều thập kỷ, chiến lược này đã vượt xa lạm phát và lợi nhuận từ tài khoản tiết kiệm.

Mục tiêu dài hạn: Tài trợ hưu trí và giáo dục

Số tiền bán nhà của bạn là cơ hội hiếm có để bắt kịp các mục tiêu tài chính lớn. Nhiều hộ gia đình chưa đủ quỹ cho tài khoản hưu trí và kế hoạch tiết kiệm học đại học. Bằng cách chuyển số tiền thu được vào các tài khoản hưu trí có ưu đãi thuế (như 401k, IRA, Roth IRA) hoặc các kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529, bạn có thể giảm gánh nặng thuế hiện tại trong khi các khoản này tích lũy theo thời gian. Điều này đặc biệt mạnh mẽ nếu bạn đang cố gắng bắt kịp tiến độ về hưu trí.

Loại bỏ nợ: Ưu tiên các khoản nợ lãi cao

Trước khi phân bổ số tiền thu được vào các khoản đầu tư hoặc mua sắm mới, hãy đánh giá trung thực tình hình nợ của bạn. Các khoản nợ lãi cao—đặc biệt là thẻ tín dụng, vay cá nhân và vay sinh viên—gây hao hụt tài sản của bạn nhanh hơn hầu hết các khoản đầu tư có thể tạo ra lợi nhuận. Bằng cách dùng số tiền bán nhà để loại bỏ các khoản nợ này, bạn giải phóng dòng tiền hàng tháng và thiết lập lại nền tảng tài chính của mình. Với hơn 5 triệu người vay đang vỡ nợ vay sinh viên gây tổn hại điểm tín dụng trung bình 130 điểm, việc xử lý triệt để lĩnh vực này là rất hợp lý.

Kiểm tra thực tế kinh tế: Đừng bỏ qua các rủi ro vĩ mô

Trước khi phân bổ từng đồng, hãy tạm dừng và đánh giá các điều kiện kinh tế rộng lớn hơn. Những bất ổn hiện tại về chính sách thuế quan, rủi ro suy thoái và biến động thị trường cho thấy đây không phải thời điểm để tiêu xài hoang phí hoặc đầu cơ quá mức. Thay vào đó, hãy đảm bảo rằng danh mục đầu tư tổng thể của bạn đủ khả năng chống chịu các suy thoái. Điều này có nghĩa là duy trì dự trữ tiền mặt lành mạnh, đa dạng hóa các loại tài sản, và có thể giữ một phần trong các vị trí phòng thủ.

Lựa chọn thay thế: Đầu tư vào vốn chủ sở hữu nhà

Nếu bạn muốn tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà nhưng ngần ngại bán, các khoản đầu tư vào vốn chủ sở hữu nhà HEIs cung cấp một con đường khác. Những thỏa thuận này cho phép bạn rút tiền mặt để trả nợ, sửa chữa hoặc các mục đích khác mà không phải vay nợ mới hoặc phải trả góp hàng tháng. Bạn vẫn giữ quyền sở hữu và có thể ở lại trong nhà của mình, điều này phù hợp với những người không muốn chuyển chỗ.

Phần kết luận

Số tiền bán nhà của bạn không chỉ là tiền—chúng là cơ hội để định hình lại quỹ đạo tài chính của bạn. Dù bạn ưu tiên tăng trưởng đầu tư, loại bỏ nợ hay các tài sản tạo thu nhập, điều này phụ thuộc vào lộ trình cá nhân và khả năng chịu rủi ro của bạn. Trước khi cam kết bất kỳ chiến lược nào, hãy tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính đủ năng lực, hiểu rõ toàn bộ tình hình của bạn. Mục tiêu không chỉ là phân bổ nguồn vốn, mà còn là phân bổ một cách chiến lược để xây dựng của cải lâu dài và giảm thiểu thuế phải nộp.