Liệu thế hệ Millennials có thể thực sự đạt được độc lập tài chính không? Tại sao FIRE theo kiểu "đi chậm" lại vượt qua con đường truyền thống

Việc theo đuổi nghỉ hưu sớm đã trở thành một hiện tượng trên mạng xã hội, với vô số influencer khẳng định họ đã bỏ việc ở độ tuổi 20 và 30. Tuy nhiên, đằng sau những câu chuyện thành công lan truyền này là một sự thật khó chối bỏ: phong trào FIRE tiêu chuẩn đòi hỏi những hy sinh mà phần lớn mọi người không sẵn lòng chấp nhận. Vậy có một con đường trung lập nào không?

Hiểu về bẫy FIRE

Tự do tài chính, nghỉ hưu sớm (FIRE) nghe có vẻ cách mạng trên giấy tờ. Khái niệm này đơn giản—tiết kiệm khoảng 50% thu nhập, loại bỏ các khoản chi không cần thiết, và để khoản đầu tư của bạn sinh lời tích lũy cho đến khi bạn có thể sống dựa vào lợi nhuận đó. Các nhà sáng tạo nội dung về tài chính cá nhân đã xây dựng cả nền tảng xung quanh lời hứa này, trình bày cách những người tiết kiệm kỷ luật đạt được tự do trước tuổi 35.

Nhưng cách tiếp cận này đi kèm với một cái giá ẩn. Cắt giảm lối sống một nửa để trang trải cho nghỉ hưu có nghĩa là từ chối các bữa tối với bạn bè, hủy các chuyến đi cuối tuần, và xem mọi khoản mua sắm như một thất bại đạo đức. Tư duy thử thách đồng xu—mỗi đồng xu đều quan trọng—trở nên mệt mỏi. Money.com đưa tin rằng “nhiều cuộc trò chuyện trực tuyến cho thấy rằng những người tiết kiệm đang từ bỏ FIRE do các biện pháp cực đoan thường yêu cầu trong lối sống tiết kiệm từng đồng.”

Sự kiệt sức là có thật. Trong khi FIRE hứa hẹn tự do, con đường đến đó đòi hỏi sự hy sinh có thể làm kiệt quệ tinh thần của bạn trong những năm rực rỡ nhất.

Phương án Coast FIRE: Một cách tiếp cận thông minh hơn

Coast FIRE đảo ngược kịch bản. Thay vì duy trì sự tiết kiệm cực đoan trong hơn 15 năm, bạn tập trung tiết kiệm mạnh mẽ trong độ tuổi 20 và 30, rồi giảm tốc độ. Số tiền của bạn sẽ làm việc chính qua lãi kép trong khi bạn xây dựng lại cuộc sống bình thường.

Cách hoạt động như sau: Giả sử bạn tiết kiệm tích cực trong 10-15 năm, tích lũy đủ để số tiền đầu tư của bạn tự nhiên tăng trưởng để đủ trang trải cho toàn bộ tuổi nghỉ hưu khi bạn 65 tuổi. Sau khi đạt mục tiêu đó, bạn ngừng đóng góp và để lãi kép lo phần còn lại. Bạn không còn bị ràng buộc bởi việc tiết kiệm từng đồng—bạn có thể kiếm một mức lương thoải mái, nhận công việc bạn thực sự thích, và chi tiêu cho trải nghiệm mà không cảm thấy tội lỗi.

Thời gian cũng thay đổi. Trong khi FIRE truyền thống hướng đến nghỉ hưu vào khoảng 30 hoặc đầu 40, Coast FIRE hướng đến tuổi trung niên 60, phù hợp hơn với tuổi nghỉ hưu thông thường nhưng với ít hy sinh hơn nhiều trên đường đi.

Tại sao Coast FIRE thực sự phù hợp với cuộc sống của bạn

Khi mục tiêu nghỉ hưu đã được tài trợ, sự thay đổi về tâm lý là ngay lập tức. Bạn ngừng xem mỗi bước đi nghề nghiệp chỉ là về tài chính và bắt đầu cân nhắc chất lượng cuộc sống. Muốn chuyển sang công việc lương thấp hơn nhưng giờ giấc tốt hơn? Thử xem. Thích làm freelance hơn làm việc trong công ty? Bây giờ đó là một lựa chọn, không còn là xa xỉ nữa.

Cách tiếp cận này cũng có lợi cho những người gặp khó khăn với ngân sách truyền thống. Tư duy thử thách đồng xu theo dõi từng đồng có thể cảm thấy đày đọa, nhưng Coast FIRE cung cấp cấu trúc mà không cần quá mức ám ảnh. Bạn có một mục tiêu rõ ràng để đạt được, rồi có quyền thư giãn. Đối với nhiều người trẻ, sự cân bằng này chính xác là điều họ cần để duy trì cam kết mà không bị kiệt sức.

Thêm vào đó, khi quỹ dự phòng đã an toàn, làm việc bán thời gian trở nên khả thi. Dù để có bảo hiểm y tế, thu nhập phụ, hay đơn giản là giữ sự gắn kết, bạn không còn bị mắc kẹt trong cái bẫy nghề nghiệp căng thẳng, lương cao nữa.

Thực tế: Coast FIRE có phù hợp với bạn không?

Coast FIRE đòi hỏi kỷ luật từ đầu, nhưng không phải ai cũng có thể tiếp cận. Nếu bạn đã bị căng thẳng—khi tiền thuê nhà và thực phẩm chiếm phần lớn thu nhập—thì Coast FIRE không phù hợp ngay bây giờ. Tương tự, nếu bạn đang mang nợ lớn, hãy ưu tiên trả nợ trước.

Thời điểm bắt đầu cũng quan trọng. Bắt đầu ở độ tuổi 20 hoặc 30 sẽ cho phép lãi kép hoạt động trong nhiều thập kỷ. Bắt đầu muộn hơn, như 40 tuổi trở lên, sẽ giảm đáng kể khả năng thành công của Coast FIRE.

Và đúng vậy, giống như FIRE truyền thống, Coast FIRE vẫn đòi hỏi thu nhập cao hơn chi tiêu. Nhưng điểm khác biệt chính là: bạn không cần duy trì cường độ đó mãi mãi. Bạn chỉ cần đủ lâu để trang trải cho tương lai của mình.

Kết luận

Coast FIRE không phải là phiên bản rút gọn của FIRE—nó là một triết lý hoàn toàn khác. Nó nhận thức rằng kế hoạch tài chính tốt nhất là kế hoạch bạn thực sự có thể theo đuổi, và rằng sự hy sinh có giới hạn. Bằng cách chuyển từ “nghỉ hưu càng sớm càng tốt qua hy sinh cực đoan” sang “đảm bảo tương lai qua đầu tư chiến lược từ sớm, rồi sống cuộc đời bình thường,” Coast FIRE mang lại điều mà FIRE truyền thống hứa hẹn nhưng hiếm khi thực hiện được: tự do thực sự, và sự yên tâm để tận hưởng nó.