Nên để tiền ở đâu vào năm 2024: Tài khoản số vượt qua tiết kiệm

Việc tìm kiếm lợi nhuận tốt hơn tiết kiệm đã khiến nhiều người Brazil khám phá các tài khoản sinh lời hàng ngày do các ngân hàng số cung cấp. Năm 2024, để tiền nằm im trong các ứng dụng ngân hàng truyền thống là lãng phí cơ hội kiếm lời. Tin vui: có nhiều lựa chọn trên thị trường mang lại lợi nhuận cao hơn đáng kể so với 7,41% hàng năm của tiết kiệm.

Tại sao các tài khoản số lại sinh lời nhiều hơn?

Sự khác biệt cơ bản nằm ở cách tính lãi. Trong khi tiết kiệm sử dụng công thức cố định—70% của lãi suất Selic cộng với Tỷ lệ Tham chiếu (đang bằng 0 từ lâu)—các tài khoản sinh lời hàng ngày dựa trên CDI (Chứng chỉ Gửi tiền Liên ngân hàng) luôn cập nhật lợi nhuận của mình. CDI, liên kết với lãi suất Selic, phản ánh biến động của thị trường liên ngân hàng với độ linh hoạt cao hơn nhiều.

Trên thực tế, một tài khoản trả 100% CDI sinh lời khoảng 10,40% mỗi năm, trong khi tiết kiệm là 7,41%. Nhưng đó mới chỉ là bắt đầu. Một số ngân hàng số còn cung cấp tới 113% CDI, tăng cường lợi thế này hơn nữa.

Các nhà chơi chính trên thị trường năm 2024

Các nền tảng có lợi nhuận cao nhất

Neon dẫn đầu về tiềm năng sinh lời, cung cấp tới 113% CDI cho người giữ tiền trong hai năm. Chương trình tiến bộ bắt đầu từ 100% và tăng mỗi nửa năm, thưởng cho sự trung thành của nhà đầu tư. Một mô phỏng cho thấy R$ 1.000 sẽ sinh lời khoảng R$ 204 sau 24 tháng so với R$ 129 trong tiết kiệm truyền thống.

99Pay, nền tảng di động, cung cấp tới 110% CDI cho số dư đến R$ 5.000, đặc biệt hoạt động cả cuối tuần. Ngoài ra, còn có cashback khi mua sắm và đi xe, tạo thành hệ sinh thái lợi ích bổ sung.

Mercado Pago mang lại 105% CDI cho các thành viên chương trình Meli+, miễn là duy trì R$ 1.000 trở lên hàng tháng. Đối với người dùng thường xuyên, lợi nhuận bắt đầu từ 100% CDI.

Các lựa chọn cân bằng

Nubank không dẫn đầu về phần trăm, nhưng phổ biến hóa quyền truy cập với 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên. Điểm khác biệt: tiền tự động được đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ, với lợi nhuận hàng ngày (không chỉ hàng tháng như tiết kiệm).

PicPay cung cấp 102% CDI với một công cụ thú vị: “Cofrinhos” cho phép tổ chức tiết kiệm theo danh mục. Rất phù hợp cho những ai thích đầu tư theo chủ đề.

Banco PAN có cấu trúc theo cấp số nhân: 10% CDI trong 30 ngày đầu và 100% sau đó. Yêu cầu số dư tối thiểu R$ 30 để bắt đầu, không giới hạn tối đa.

Các tài khoản doanh nghiệp của các tổ chức lớn

PagBank (nền tảng của PagSeguro) cung cấp “Tài khoản sinh lời” với 100% CDI tự động sau 30 ngày không hoạt động. Phù hợp cho người tìm kiếm sự đơn giản mà không cần tối đa hóa lợi nhuận.

Iti (của Itaú) tích hợp 100% CDI vào tính năng “Mục tiêu của tôi”, là phản ứng của họ đối với các danh mục đầu tư theo chủ đề. Hoạt động như một công cụ tổ chức tài chính với lợi nhuận tổng hợp.

So sánh thực tế để chọn tài khoản phù hợp

Quyết định phụ thuộc vào hồ sơ của bạn:

• Để tối đa hóa lợi nhuận: Neon (113%) hoặc 99Pay (110%)
• Để linh hoạt: Nubank (lợi nhuận từ ngày 1)
• Để tổ chức: PicPay (Cofrinhos) hoặc Iti (Mục tiêu của tôi)
• Để đơn giản: PagBank (không rắc rối) hoặc Banco PAN (không giới hạn)
• Dành cho người đã dùng marketplace: Mercado Pago (tích hợp với Meli+)

Hiểu về CDI so với Tiết kiệm

CDI phản ánh lãi suất trung bình của các khoản vay giữa các ngân hàng và biến động theo lãi suất Selic. Khác với tiết kiệm—có lợi nhuận hàng tháng vào ngày sinh nhật của khoản gửi—các tài khoản sinh lời hàng ngày cập nhật lợi nhuận mỗi ngày làm việc.

Khi một sản phẩm cung cấp “cao hơn 100% CDI”, nghĩa là nó nhân đôi lợi nhuận của lãi suất cơ bản. Trong các giai đoạn lãi suất Selic cao, lợi thế này còn tăng lên đáng kể.