## Tại sao việc sử dụng tiền có kế hoạch lại quan trọng? Nên bắt đầu từ đâu?

Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, nhiều người nhận thức rằng **"Lập kế hoạch chi tiêu"** không còn là lựa chọn nữa. Đó là việc cần làm để cuộc sống ổn định và hy vọng. Trong giai đoạn COVID-19, chúng ta thấy nhiều người mất việc, một số gia đình mất người trụ cột, có người mắc bệnh nặng. Tất cả đều cho thấy rằng việc có một kế hoạch tài chính rõ ràng sẽ giúp chúng ta vượt qua khủng hoảng.

## 7 lý do quan trọng bạn cần biết về quản lý tiền bạc

**Vấn đề đầu tiên: Tuổi thọ tăng, nhưng tiền tiết kiệm không theo kịp**

Thống kê cho thấy ở Thái Lan, nam giới trung bình sống 71.3 tuổi, nữ giới 78.2 tuổi, ngày càng kéo dài liên tục. Nhưng vấn đề là, trong 100 người, chỉ có 25 người có đủ tiền sau khi nghỉ hưu. Hãy tưởng tượng, nếu nghỉ hưu ở 60 tuổi và tiêu 30,000 บาท mỗi tháng đến 80 tuổi, cần chuẩn bị 7.2 triệu บาท. Vậy nếu tuổi thọ còn dài hơn nữa thì sao? Nếu không lên kế hoạch từ hôm nay, đến lúc đó bạn sẽ khó tìm cách xoay sở.

**Vấn đề thứ hai: Cấu trúc gia đình thay đổi, không thể dựa vào con cái nữa**

Dân số Thái Lan đang bước vào giai đoạn già hóa, hơn 10% dân số trên 60 tuổi. Trong khi đó, thế hệ trẻ có ít con hơn ( trung bình 1-2 con) do chi phí cao. Nghiên cứu cho thấy 55.8% người cao tuổi phải dựa vào người khác. Thêm nữa, con cái hiện tại cũng đang gặp khó khăn, tháng nào cũng thiếu tiền tiết kiệm. Nếu muốn về hưu an toàn, bạn chỉ còn cách tự dựa vào chính mình.

**Vấn đề thứ ba: Lạm phát đang ăn mòn giá trị tiền tệ liên tục**

20-30 năm trước, tô phở 5-10 บาท, nay đã 40-50 บาท. Vậy 30 năm nữa sẽ ra sao? Gạo có thể đắt gấp đôi, các mặt hàng thiết yếu sẽ có giá cao hơn nhiều so với dự đoán. Vì vậy, đầu tư để chống lại lạm phát là điều không thể bỏ qua.

**Vấn đề thứ tư: Phúc lợi của nhà nước sẽ không đủ trong tương lai**

Trong vòng 15 năm tới, dân số cao tuổi sẽ tăng lên 20% tổng dân số. Nghĩa là 1 trong 5 người Thái sẽ là người cao tuổi. Trong khi đó, tỷ lệ lao động so với người cao tuổi giảm từ 6:1 xuống còn 3:1, khiến ngân sách cho phúc lợi không đủ. Tiền trợ cấp chỉ 600 บาท, quỹ bảo hiểm xã hội 3,000 บาท mỗi tháng, có đủ không?

**Vấn đề thứ năm: Các sản phẩm tài chính ngày càng phức tạp, cần lựa chọn thông minh**

Trước đây, gửi tiền ngân hàng là đủ, nhưng giờ lãi suất thấp nhất từ trước đến nay ( 1-2%) khiến không thể đạt mục tiêu tài chính. Thị trường có nhiều lựa chọn mới: hơn 726 cổ phiếu, hơn 1,537 quỹ đầu tư, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm, bất động sản. Mỗi loại có dạng thức và rủi ro khác nhau. Hiểu rõ và chọn đúng theo mục tiêu của bạn là điều cực kỳ quan trọng.

**Vấn đề thứ sáu: Tiết kiệm sớm, giàu nhanh, lợi nhuận theo thời gian và tiền bạc khác nhau**

So sánh "Ông tiết kiệm" và "Ông không tiết kiệm". Cả hai bắt đầu với 10,000 บาท, nhưng ông tiết kiệm đều đặn 5,000 บาท mỗi tháng trong 15 năm với lợi nhuận 5% mỗi năm, còn ông không tiết kiệm hoặc gửi ngân hàng lãi 1%. Kết quả? Ông tiết kiệm có 1,357,582 บาท, ông không tiết kiệm chỉ có 11,607 บาท. Chênh lệch 1.3 triệu! Tất cả dựa vào kế hoạch và thời gian.

**Vấn đề thứ bảy: Không chắc chắn trong cuộc sống, bảo hiểm là tấm khiên bảo vệ chúng ta**

Cuộc sống đầy rẫy tai nạn không lường trước, có người ốm nặng, mất việc, mất người trụ cột. Trong COVID-19, chúng ta cảm nhận rõ điều này. Nếu có tiền dự phòng và kế hoạch bảo hiểm tốt, bạn có thể giảm bớt gánh nặng này. Không chỉ giữ vững sự ổn định, còn giúp yên tâm cho gia đình.

## 5 nguyên tắc cơ bản của lập kế hoạch chi tiêu

**1. Kiểm soát dòng tiền qua lập ngân sách**

Biết rõ tiền vào, tiền ra quan trọng như biết số lượng binh lính trong chiến trường. Lập ngân sách giúp bạn phân bổ nguồn lực, theo dõi chi tiêu và tích lũy của cải một cách có hệ thống.

**2. Tiết kiệm và đầu tư: xây dựng con đường đến sự giàu có**

Tiết kiệm là dành một phần thu nhập cho tương lai. Đầu tư là để tiền đó sinh lời, tạo lợi nhuận. Cả hai phải đi cùng nhau: tiết kiệm đều đặn, đầu tư thông minh.

**3. Quản lý rủi ro qua bảo hiểm**

Rủi ro luôn tồn tại, bảo hiểm không phải là mua sắm phung phí mà là bảo vệ những thứ có giá trị: cuộc sống, sức khỏe, tiền bạc của bạn.

**4. Lập kế hoạch thuế tối ưu**

Tuân thủ luật pháp nhưng sử dụng các kênh hợp lý như đầu tư quỹ bền vững, biết cách trừ chi phí, giảm thuế. Như vậy, tiền ra và tiền vào cân đối hợp lý.

**5. Chuẩn bị cho ngày nghỉ hưu**

Ngày nghỉ hưu không xa, hãy bắt đầu từ bây giờ. Tính toán chi phí, đặt mục tiêu, xây dựng kế hoạch tiết kiệm và đầu tư. Ngày cuối cùng đi làm sẽ là ngày đầu tiên tận hưởng, không phải ngày lo lắng.

## 9 bước bắt đầu lập kế hoạch tài chính của bạn

**Bước 1: Đặt mục tiêu cuộc sống và tài chính rõ ràng**

Bạn tiết kiệm để làm gì? Nhà cửa, xe cộ, đám cưới, du lịch hay nghỉ hưu? Nhiều người không rõ mục đích, tiền cứ trôi nổi. Hãy ngồi xuống viết ra 3-5 mục tiêu rõ ràng. Với mỗi mục tiêu, xác định thời gian, số tiền cần, lợi nhuận kỳ vọng, sản phẩm tài chính phù hợp ( cổ phiếu, quỹ đầu tư, trái phiếu, bất động sản ).

**Bước 2: Ghi chép thu nhập và chi tiêu đều đặn**

90% nhân viên bắt đầu tháng mới mà không biết tiền đi đâu. Hãy ghi chép mọi ngày ( có app ghi chép tài chính dễ dàng). Trong ít nhất 7 ngày, bạn sẽ thấy rõ mô hình chi tiêu, những khoản cần thiết và phung phí. Lập báo cáo thu chi cả năm để biết còn lại bao nhiêu, từ đó lên kế hoạch tiếp theo.

**Bước 3: Tạo bảng cân đối tài chính cá nhân**

Đi khám sức khỏe thể chất, còn tài chính thì sao? Ghi lại toàn bộ tài sản: tiền trong tài khoản, đầu tư, nhà cửa, xe cộ, trang sức ( và các khoản nợ: vay ngân hàng, thẻ tín dụng, nợ cá nhân ). Tính tổng tài sản trừ nợ, ra số dư ròng. Số này càng lớn, càng tốt.

**Bước 4: Xây dựng "tấm khiên" bằng quỹ dự phòng**

Khi thứ Hai bị mất việc hoặc gặp rủi ro, quỹ dự phòng là cứu cánh đầu tiên. Nên chuẩn bị ít nhất 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Tiền này cần an toàn, thanh khoản cao, rút ra nhanh ( như quỹ tiền mặt, tài khoản tiết kiệm). Không đầu tư vào thứ phải chờ đợi mới rút ra được.

**Bước 5: Phân tích rủi ro cuộc sống và mua bảo hiểm phù hợp**

Bạn có gia đình phụ thuộc không? Bảo hiểm nhân thọ cần thiết không? Nếu bạn là trụ cột, xảy ra chuyện, gia đình còn có thu nhập từ bảo hiểm không? Sức khỏe của bạn thế nào? Có cần khám sức khỏe thêm không? Bảo hiểm y tế cần bao gồm những gì? Trong thời COVID-19, nhiều người mất việc, sửa nhà, bảo hiểm gia đình quan trọng như bảo hiểm bản thân. Đừng quên bảo vệ số tiền kiếm được bằng bảo hiểm.

**Bước 6: Thay đổi công thức sử dụng tiền từ "Thu nhập – Chi tiêu = Tiết kiệm" thành "Thu nhập – Tiết kiệm = Chi tiêu"**

Khi lương về, trích 10% trở lên để tiết kiệm ngay. Sau đó dùng phần còn lại. Chiến lược này giúp bạn giữ tỷ lệ chi tiêu phù hợp, không để cuối tháng mới tiết kiệm. Ngoài ra, không nên vay mượn quá 45% thu nhập: nếu thu nhập 20,000 บาท, không vay quá 9,000 บาท. Nếu vay nhiều quá, cuộc sống sẽ khó khăn.

**Bước 7: Tìm thêm nguồn thu nhập vì một nguồn không đủ**

COVID-19 chứng minh rằng, chỉ dựa vào một nguồn thu là rủi ro lớn. Nếu mất nguồn chính, không còn gì. Hãy tận dụng sở thích, kỹ năng, thời gian rảnh để kiếm thêm: freelancer, bán hàng online. Có nhiều nguồn thu, cuộc sống sẽ tốt hơn.

**Bước 8: Để tiền làm việc, đầu tư phù hợp với mức độ rủi ro**

Dùng tiền tiết kiệm để đầu tư vào các tài sản phù hợp. Không chỉ để tiền nằm im. Hiểu rõ các yếu tố rủi ro, biến động giá. Nếu là cổ phiếu, quỹ đầu tư, lợi nhuận từ cổ tức và chênh lệch giá sẽ giúp tăng trưởng. Mua rẻ bán đắt, phân bổ danh mục hợp lý. Muốn chắc chắn hơn, có thể đầu tư trái phiếu, bất động sản cho thuê. Đầu tư đúng thời điểm, dài hạn, sẽ mang lại lợi nhuận tốt.

**Bước 9: Học hỏi kiến thức tài chính của chính bạn, liên tục nghiên cứu**

Có rất nhiều kiến thức miễn phí qua YouTube, Podcast, website tài chính, các chứng chỉ, khóa học các cấp. Dành 1-3 giờ mỗi tuần để học về đầu tư, quản lý tài chính. Kiến thức là khoản đầu tư tốt nhất. Biết nhiều hơn, quyết định sẽ sáng suốt hơn.

## Tóm lại: bắt đầu từ đâu?

Đừng chờ đợi nữa, bạn có thể bắt đầu ngay hôm nay theo các bước sau:

1. Đặt ra 3-5 mục tiêu tài chính rõ ràng
2. Ghi chép thu nhập, chi tiêu ít nhất 7 ngày
3. Tạo bảng cân đối tài chính cá nhân
4. Chuẩn bị quỹ dự phòng đủ dùng
5. Tìm bảo hiểm phù hợp
6. Tiết kiệm trước khi tiêu
7. Bắt đầu đầu tư theo hiểu biết của bạn
8. Học hỏi liên tục

Người có kế hoạch tài chính và bắt đầu sớm sẽ có cuộc sống ổn định, nhiều lựa chọn hơn người để cuộc đời thoải mái hơn. Nếu bạn muốn yên tâm, an toàn và có cơ hội trong cuộc sống, hãy bắt đầu lập kế hoạch chi tiêu ngay từ hôm nay!