Hướng dẫn đổi yên Nhật: So sánh chi phí của 4 kênh, chọn đúng phương pháp tiết kiệm hàng nghìn đồng

Hiện trạng tỷ giá và thời điểm đổi tiền

Năm nay, đồng Tài đã tăng giá so với yên Nhật lên 4.85, so với đầu năm là 4.46, mức tăng 8.7%, nhu cầu du lịch Nhật Bản và nhiệt độ đầu tư vào yên Nhật cũng theo đó tăng cao. Theo quan sát thị trường, nhu cầu đổi tiền của Đài Loan trong nửa cuối năm tăng 25%, chủ yếu do sự phục hồi đi nước ngoài và phân bổ tài sản tránh rủi ro.

Vậy bây giờ đổi yên Nhật có hợp lý không? Câu trả lời là “có thể, nhưng nên chia làm nhiều lần”. Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn lớn nhất toàn cầu (hai đồng còn lại là USD và Franc Thụy Sỹ), có giá trị phòng thủ trong thời biến động thị trường. Hiện tại, kỳ vọng tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Nhật Bản đang nóng lên (lời phát biểu hawkish của Chủ tịch Ueda Kazuo khiến kỳ vọng tăng lãi suất đạt 80%, cuộc họp ngày 19/12 dự kiến nâng lên mức cao mới 0.75%), USD/JPY từ đầu năm giảm từ 160 xuống còn 154.58, trong ngắn hạn có thể hồi về 155, nhưng trung và dài hạn dự kiến dưới 150. Khuyến nghị mua vào từng phần, tránh rủi ro tỷ giá.

4 con đường đổi yên Nhật của người Đài Loan

Phương án 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng hoặc quầy sân bay

Cách truyền thống nhất — mang tiền mặt Tài đến ngân hàng hoặc quầy tại sân bay để đổi lấy tiền mặt yên Nhật. Có vẻ đơn giản, nhưng thực tế chi phí cao nhất, do áp dụng “tỷ giá bán tiền mặt” (chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay), cộng thêm phí dịch vụ, tổng thiệt hại có thể lên tới 1.500-2.000元 (ví dụ 50.000 Tài).

Lấy ví dụ tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt là 0.2060 Tài/ yên Nhật (tức 1 Tài đổi 4.85 yên), một số ngân hàng thu thêm phí cố định.

Chi phí đổi tiền mặt tại ngân hàng so sánh (ngày 10/12/2025)

Tình huống phù hợp: nhu cầu nhỏ lẻ tạm thời (ví dụ gấp tại sân bay), không quen thao tác online.

Lưu ý hạn chế: cần phù hợp giờ làm việc ngân hàng (9:00-15:30), tỷ giá trong thời điểm biến động mạnh nhất.

Phương án 2: Đổi qua ngân hàng điện tử + rút tiền mặt

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, dùng “tỷ giá bán giao ngay” để chuyển Tài sang yên Nhật vào tài khoản ngoại tệ (tỷ giá tốt hơn tiền mặt khoảng 1%). Nếu cần tiền mặt thực thể, rút tại quầy hoặc ATM ngoại tệ, sẽ phải trả phí chênh lệch (khoảng từ 100元 trở lên).

Tổng chi phí khoảng 500-1.000元, phù hợp người có kinh nghiệm giao dịch ngoại hối hoặc giữ dài hạn. Ưu điểm là có thể theo dõi biến động tỷ giá, mua vào khi thấp (ví dụ dưới 4.80), chia nhỏ để giảm thiểu rủi ro.

Mục đích sử dụng: dự định gửi tiết kiệm yên Nhật (lãi suất 1.5-1.8%/năm) hoặc đầu tư ETF yên Nhật.

Lưu ý về tài khoản số: một số tài khoản số của ngân hàng số hạn chế chức năng đổi ngoại tệ, hạn mức rút ATM của loại thứ 3 có thể thấp đến 10 vạn Tài/ngày (sau tháng 10/2025 nhiều ngân hàng điều chỉnh để phòng chống lừa đảo). Trước khi mở tài khoản, cần kiểm tra cấp độ và hạn mức của tài khoản.

Phương án 3: Đặt lịch hẹn đổi ngoại tệ trực tuyến + nhận tại sân bay (phương pháp thông minh nhất)

Không cần mở tài khoản ngoại tệ, đặt lịch qua website ngân hàng — chọn loại tiền, số tiền, chi nhánh nhận (có thể chỉ định sân bay) và ngày, sau khi chuyển tiền, mang giấy tờ tùy thân + giấy thông báo giao dịch đến quầy nhận. Ngân hàng Đài Loan “Easy購” và Mega Bank cung cấp dịch vụ này.

Chi phí tối ưu: Đổi ngoại tệ trực tuyến của Ngân hàng Đài Loan miễn phí phí dịch vụ (dùng TaiwanPay chỉ 10元), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%, dự kiến chi phí 300-800元.

Tiện lợi tại sân bay: có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan tại sân bay Taoyuan (trong đó 2 điểm hoạt động 24/24), giúp bạn lấy tiền ngay trước khi đi, không cần phải đi ngân hàng khác.

Thời gian đặt lịch: ít nhất 1-3 ngày, thời gian nhận phụ thuộc giờ làm việc của ngân hàng, đã chọn chi nhánh không thể thay đổi.

Đối tượng phù hợp: du khách có kế hoạch rõ ràng, có thời gian chuẩn bị trước khi đi.

Phương án 4: Rút tiền ngoại tệ qua ATM ngay lập tức

Dùng thẻ chip ngân hàng rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7, chỉ mất phí 5元 cho mỗi lần rút (từ tài khoản Tài trừ trực tiếp). ATM ngoại tệ của Ngân hàng Mega có hạn mức rút trong ngày lên tới 15 vạn Tài, miễn phí phí đổi tiền.

Độ linh hoạt cao nhất, quyết định đột xuất cũng có thể rút trong ngày. Tuy nhiên, chỉ có khoảng 200 ATM ngoại tệ trên toàn quốc, mệnh giá cố định (1.000/5.000/10.000 yên), vào giờ cao điểm (ngày lễ, sân bay) tiền mặt dễ hết, không phù hợp rút gấp.

Ước tính chi phí: 800-1.200元 (50.000 Tài).

Lưu ý rủi ro: dịch vụ rút tiền ATM Nhật Bản sẽ điều chỉnh cuối năm 2025, chuyển sang dùng thẻ quốc tế (Mastercard/Cirrus).

Bảng so sánh nhanh 4 phương pháp đổi tiền

Phân bổ đầu tư sau khi đổi tiền

Sau khi đổi yên Nhật, tiền sẽ bị để không sinh lời. Tùy theo khẩu vị rủi ro, có 4 hướng phân bổ phổ biến:

1. Gửi tiết kiệm yên Nhật (bảo thủ)
Mở tài khoản ngoại tệ tại E.SUN hoặc Ngân hàng Đài Loan, chuyển trực tuyến vào gửi tiết kiệm yên Nhật, tối thiểu 1 vạn yên, lãi suất 1.5-1.8%/năm, linh hoạt từ 3-12 tháng.

2. Sản phẩm bảo hiểm yên Nhật (trung hạn)
Bảo hiểm tiết kiệm của Cathay hoặc Fubon, cố định lãi suất 2-3%, phù hợp trung hạn 1-5 năm.

3. ETF yên Nhật (tăng trưởng)
VNI ETF như Yuanta 00675U theo dõi chỉ số yên Nhật, hoặc ETF Topix Nhật Bản, hỗ trợ mua lẻ, đầu tư định kỳ, phí thấp (00675U là 0.4%/năm), phân tán rủi ro tiền tệ đơn lẻ.

4. Giao dịch tỷ giá USD/JPY (lướt sóng)
Giao dịch qua nền tảng ngoại hối, mua bán cặp USD/JPY, EUR/JPY, nhiều chiều, 24/7, dùng vốn nhỏ để bắt sóng trong ngày hoặc theo xu hướng, có công cụ dừng lỗ, chốt lời.

Các câu hỏi thường gặp về đổi tiền cho người mới

Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay khác nhau thế nào?

Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) dành cho tiền giấy, giao dịch trực tiếp, ngân hàng cộng thêm 1-2% để bù đắp thanh khoản. Tỷ giá giao ngay (Spot Rate) dùng cho chuyển khoản điện tử hoặc T+2, gần với giá quốc tế hơn, rẻ hơn nhưng chờ đợi thời gian thanh toán. Nói đơn giản: tiền mặt tiện lợi nhưng đắt, chuyển khoản rẻ hơn nhưng chậm.

Một vạn Tài đổi được bao nhiêu yên Nhật?

Công thức: số yên = số Tài × tỷ giá hiện tại. Ví dụ ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan là 4.85, 10.000 Tài đổi khoảng 48.500 yên; nếu dùng tỷ giá giao ngay 4.87 thì khoảng 48.700 yên, chênh lệch 200 yên (tương đương 40 Tài).

Khi đổi tiền tại quầy cần mang gì?

Người Đài mang CMND + hộ chiếu; người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú; doanh nghiệp mang giấy đăng ký kinh doanh. Nếu đặt lịch online, mang thêm giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý bằng văn bản. Đổi số tiền lớn trên 10 vạn Tài có thể phải khai nguồn gốc.

Hạn mức rút ATM ngoại tệ là bao nhiêu?

Các ngân hàng điều chỉnh theo quy định mới cuối 2025, đa số hạn mức rút tối đa 10-15 vạn Tài/ngày. Ngân hàng CTBC quy định 12 vạn Tài/ngày, Sacombank và E.SUN là 15 vạn Tài/ngày. Thẻ của ngân hàng khác hạn chế hơn, nên dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng.

Quy trình lựa chọn cuối cùng

Yên Nhật không còn đơn thuần là “tiền tiêu vặt du lịch”, mà còn là tài sản có khả năng phòng thủ và gia tăng giá trị. Trong bối cảnh đồng Tài tiếp tục mất giá, phân bổ một phần yên Nhật giúp chống lại biến động thị trường chứng khoán, đồng thời hưởng lãi từ lãi suất tăng của Ngân hàng Trung ương Nhật.

Lời khuyên cho người mới: chọn “Đổi online của Ngân hàng Đài Loan + nhận tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ” để bắt đầu, thao tác đơn giản, chi phí thấp, sau đó chuyển ngay vào gửi tiết kiệm hoặc ETF tự sinh lời. Như vậy, vừa tránh mất phí chênh lệch tiền mặt, vừa để tiền hoạt động 24/7, đi du lịch vui vẻ, đầu tư không thua kém ai. Nhớ nguyên tắc chính: chia nhỏ lần đổi để phân tán rủi ro, sau khi đổi xong hãy đầu tư để tiền sinh ra tiền.