Đạt được thu nhập hưu trí hàng năm 60.000 đô la: Mục tiêu tiết kiệm của bạn nên là gì

Kế hoạch thu nhập hưu trí đòi hỏi nhiều hơn là những suy nghĩ viển vông—nó yêu cầu các con số cụ thể và chiến lược vững chắc. Nếu bạn hướng tới mức thu nhập $60,000 mỗi năm khi nghỉ hưu, việc hiểu rõ toán học đằng sau mục tiêu này là điều thiết yếu.

Nền tảng: Quy tắc rút tiền 4%

Quy tắc rút tiền 4% phổ biến, được William P. Bengen thiết lập vào năm 1994, cung cấp khung thực tế để xác định số tiền tiết kiệm cho hưu trí của bạn. Nghiên cứu của Bengen, được công bố trên Journal of Financial Planning, cho thấy rằng rút 4% hàng năm từ danh mục đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu—đồng thời điều chỉnh theo lạm phát—có thể duy trì cuộc sống cho người nghỉ hưu ít nhất 30 năm.

Giả định cơ bản: khoản đầu tư của bạn sẽ trung bình đạt khoảng 7% lợi nhuận hàng năm. Trong khi thị trường biến động hàng năm, hiệu suất lịch sử cho thấy cổ phiếu thường vượt qua lạm phát theo thời gian.

Áp dụng công thức này cho mục tiêu thu nhập hàng năm $60,000 của bạn:

$60,000 ÷ 0.04 = $1,500,000

Điều này có nghĩa là khoảng 1,5 triệu đô la tiết kiệm về lý thuyết sẽ cung cấp thu nhập hàng năm mong muốn của bạn mà không làm cạn kiệt quỹ sớm.

Tuy nhiên, phân tích gần đây từ Morningstar gợi ý rằng lợi nhuận trong tương lai có thể thấp hơn trung bình lịch sử, đề xuất mức rút 3.7% nhỏ hơn một chút—một lời nhắc nhở để luôn linh hoạt.

Tính đến thu nhập từ An sinh xã hội và lương hưu

Ít người nghỉ hưu dựa hoàn toàn vào tiết kiệm cá nhân. Cục An sinh xã hội báo cáo rằng người nghỉ hưu nhận trung bình khoản trợ cấp hàng tháng khoảng $1,975 vào tháng 1 năm 2025—tương đương khoảng $23,700 mỗi năm.

Nếu bạn tính đến dòng thu nhập này, gánh nặng tiết kiệm của bạn giảm đáng kể:

$60,000 (mục tiêu) - $23,700 (An sinh xã hội) = $36,300 cần từ tiết kiệm

$36,300 ÷ 0.04 = $907,500

Trong kịch bản này, số tiền tiết kiệm cần thiết giảm từ 1,5 triệu xuống khoảng 907,500 đô la. Công cụ tính trực tuyến của SSA có thể giúp dự đoán các lợi ích cá nhân dựa trên lịch sử thu nhập của bạn.

Hiểu rõ chi phí thực sự khi nghỉ hưu

Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, người nghỉ hưu trung bình tiêu khoảng $54,975 mỗi năm trong năm 2022, bao gồm nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm và các khoản dự phòng. Nhu cầu thực tế của bạn sẽ phụ thuộc vào vị trí, lối sống và dự kiến chi phí y tế.

Fidelity ước tính rằng người nghỉ hưu trung bình nên dự trù khoảng $165,000 cho chi phí chăm sóc sức khỏe suốt đời—một yếu tố quan trọng khi tính toán tổng nhu cầu tài chính của bạn.

Tác động lâu dài của lạm phát

Lạm phát làm giảm sức mua theo thời gian. Dữ liệu lịch sử cho thấy lạm phát trung bình từ 2.5% đến 3% mỗi năm trong các thập kỷ gần đây. Người cần $60,000 ngày nay có thể cần khoảng $108,000 sau 20 năm để duy trì cùng một tiêu chuẩn sống.

Tin tốt là: quy tắc 4% đã tính đến giả định lạm phát, miễn là danh mục của bạn tạo ra lợi nhuận đủ. Thay vì tính toán riêng biệt, hãy đảm bảo phân bổ tài sản của bạn bao gồm các khoản đầu tư vượt qua lạm phát như cổ phiếu.

Các biến số chính định hình mục tiêu tiết kiệm của bạn

Nhu cầu nghỉ hưu thực tế của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố:

• Thời điểm nghỉ hưu sớm: Rời khỏi thị trường lao động sớm hơn kéo dài thời gian quỹ của bạn phải đủ dùng, đòi hỏi số tiền ban đầu lớn hơn
• Hiệu suất đầu tư: Lợi nhuận cao có thể giảm tổng số tiền cần tiết kiệm; lợi nhuận thấp hơn yêu cầu chiến lược rút tiền bảo thủ hơn
• Phong cách sống và mô hình chi tiêu: Chi tiêu tiết kiệm hơn giúp bảo tồn vốn lâu hơn, trong khi chi tiêu cao cấp sẽ làm cạn kiệt danh mục nhanh hơn
• Chi phí y tế: Lập kế hoạch thận trọng, vì chi phí y tế thường vượt quá dự kiến ban đầu

Xây dựng con đường đến $60K Thu nhập hưu trí hàng năm

Bắt đầu sớm để tối đa hóa lợi ích của lãi kép. Hãy xem xét các bước hành động sau:

1. Tối đa hóa các tài khoản hưu trí: Đóng góp tích cực vào 401(k) và IRA, đặc biệt là tận dụng các khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng
2. Ưu tiên các khoản đầu tư tăng trưởng: Trong lịch sử, cổ phiếu đã mang lại lợi nhuận trung bình 7-8% mỗi năm sau lạm phát, vượt trội hơn trái phiếu trong dài hạn
3. Xem xét và điều chỉnh định kỳ: Các hoàn cảnh cuộc sống thay đổi, điều kiện thị trường phát triển—chiến lược nghỉ hưu của bạn cũng cần thích ứng

Dù bạn cần $1.5 triệu hay $907,500, điều này hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và các nguồn thu nhập của bạn. Chìa khóa là bắt đầu ngay bây giờ, duy trì kỷ luật và điều chỉnh kế hoạch khi cuộc sống diễn ra.