Chọn khoản vay cá nhân phù hợp: Hướng dẫn thực tế để nâng cấp và Upstart

Khi tìm kiếm khoản vay cá nhân trực tuyến với tiêu chuẩn đủ điều kiện linh hoạt, người vay thường tự hỏi: Upgrade có phải là công ty cho vay tốt không, và nó so sánh như thế nào với Upstart? Cả hai nhà cho vay đều đã tạo dựng được vị thế riêng bằng cách cung cấp giải ngân nhanh chóng và điều khoản thân thiện với người vay, tuy nhiên những khác biệt chính về cấu trúc giá cả và tiêu chí đủ điều kiện có thể ảnh hưởng đáng kể đến trải nghiệm vay của bạn.

Những điểm chung của cả hai nhà cho vay

Trước khi đi vào các điểm khác biệt, đáng lưu ý rằng Upgrade và Upstart chia sẻ một số đặc điểm hấp dẫn. Cả hai đều cung cấp khả năng tiền vay trước mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, giúp bạn khám phá các lựa chọn một cách an toàn. Cả hai đều không tính phí phạt cho việc trả nợ sớm, điều này có lợi cho những người vay muốn linh hoạt. Thêm vào đó, cả hai đều chuyển tiền nhanh chóng—thường trong vòng một ngày làm việc sau khi được phê duyệt—làm cho chúng trở nên hấp dẫn đối với những người có nhu cầu tài chính cấp bách.

Hiểu về cấu trúc khoản vay của Upgrade

Upgrade vận hành mô hình vay cá nhân đơn giản. Sau khi bạn đủ điều kiện sơ bộ và hoàn tất hồ sơ, nhà cho vay sẽ đưa ra nhiều đề nghị vay với các điều khoản và lãi suất khác nhau. Điểm nổi bật là thời gian trả nợ kéo dài của Upgrade, lên tới bảy năm, cho phép người vay điều chỉnh số tiền thanh toán hàng tháng phù hợp.

Tuy nhiên, có một số yếu tố về chi phí cần xem xét cẩn thận. Lãi suất của Upgrade có thể tăng đáng kể, đặc biệt đối với các ứng viên có lịch sử tín dụng yếu hơn. Nhà cho vay tính phí phát sinh (origination fee) trừ trực tiếp vào số tiền vay của bạn, làm giảm số tiền bạn thực nhận. Ngoài ra, Upgrade còn cung cấp các khoản vay có thế chấp bằng phương tiện, có thể giúp dễ dàng được chấp thuận nhưng đi kèm rủi ro bị thu hồi xe nếu bạn không thanh toán đúng hạn.

Hiểu về phương pháp của Upstart

Upstart theo đuổi cách tiếp cận khác bằng cách xem xét vượt ra ngoài các chỉ số tín dụng truyền thống. Nền tảng này xem xét lịch sử công việc và trình độ học vấn, giúp dễ dàng tiếp cận hơn cho người vay có hồ sơ tín dụng hạn chế hoặc đang xây dựng lại điểm số của mình. Upstart thậm chí chấp nhận các ứng viên không có lịch sử tín dụng rõ ràng, với điểm tín dụng thấp nhất có thể, miễn là họ đáp ứng các tiêu chí khác như duy trì tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) từ 45-50%.

Tuy nhiên, sự linh hoạt này đi kèm với những đánh đổi. APR tối đa của Upstart nằm trong số cao nhất của ngành, và nhà cho vay giới hạn thời hạn trả nợ tối đa là năm năm, ít linh hoạt hơn trong việc cấu trúc các khoản thanh toán hàng tháng. Giống như Upgrade, Upstart cũng tính phí phát sinh và có thể tính phí phạt bổ sung cho các khoản thanh toán trễ, kiểm tra hoặc vỡ nợ.

Những điểm khác biệt chính ảnh hưởng đến quyết định của bạn

Linh hoạt trong trả nợ: Nếu bạn thích các điều khoản trả nợ kéo dài—dù để dễ dàng lập ngân sách hay lập kế hoạch tài chính—thì thời gian dài hơn của Upgrade là lợi thế. Thời hạn tối đa năm năm của Upstart có thể hạn chế các lựa chọn thanh toán hàng tháng cho các khoản vay lớn hơn.

Yêu cầu về tín dụng: Upstart nổi bật dành cho người vay có hồ sơ tín dụng hạn chế hoặc điểm thấp hơn. Nếu bạn có hồ sơ tín dụng ít ỏi, cách đánh giá toàn diện của Upstart có thể giúp dễ dàng được chấp thuận hơn so với cách đánh giá tập trung vào tín dụng truyền thống của Upgrade.

Chi phí: Cả hai đều tính phí phát sinh, nhưng việc so sánh phạm vi lãi suất của họ là rất cần thiết. Hãy chạy sơ bộ trước với từng nhà cho vay để xem các điều khoản thực tế của bạn trước khi quyết định.

Lịch trình thanh toán: Upstart hỗ trợ các phương thức thanh toán hai tháng một lần, giúp đơn giản hóa ngân sách cho người nhận lương hai tuần và cho phép thanh toán thêm thường xuyên.

Xác định phù hợp với tình hình của bạn

Upgrade có phải là công ty cho vay phù hợp với bạn không? Câu trả lời phụ thuộc vào ưu tiên của bạn. Nếu bạn ưu tiên khả năng trả nợ kéo dài và có điểm tín dụng tốt, thì các điều khoản bảy năm của Upgrade mang lại lợi thế lớn. Ngược lại, nếu bạn đang xây dựng lại điểm tín dụng hoặc không có hồ sơ tín dụng truyền thống, cách tiếp cận toàn diện của Upstart và sự sẵn lòng đánh giá các yếu tố khác làm cho nó trở thành lựa chọn mạnh hơn.

Cách tiếp cận khôn ngoan nhất là lấy các đề nghị sơ bộ từ cả hai nhà cho vay. So sánh này sẽ tiết lộ các lãi suất và điều khoản thực tế phù hợp với hồ sơ tài chính của bạn, loại bỏ sự đoán mò và giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt dựa trên các con số thực chứ không chỉ mô tả chung về các tính năng.