Bạn có thể tái cấp vốn nhà bao nhiêu lần? Những điều chủ nhà cần biết

Không có giới hạn chính thức về số lần bạn có thể tái cấp vốn vay thế chấp. Về mặt kỹ thuật, miễn là bạn đủ điều kiện với điểm tín dụng tốt và thu nhập ổn định, các nhà cho vay sẽ chấp thuận yêu cầu tái cấp vốn của bạn nhiều lần. Tuy nhiên, câu hỏi thực sự không phải là bạn có thể tái cấp vốn nhiều lần — mà là bạn nên hay không.

Cạm bẫy Chi phí Ẩn trong Việc Tái Cấp Vốn Nhiều Lần

Mỗi lần tái cấp vốn đi kèm với chi phí ban đầu đáng kể. Phí phát hành khoản vay, phí định giá, bảo hiểm tiêu đề và các chi phí đóng khác thường tổng cộng hàng nghìn đô la. Đây là nơi hầu hết các chủ nhà gặp khó khăn.

Khi bạn tái cấp vốn lần thứ hai, bạn đang trả thêm một khoản phí đóng khác trước khi đã thu hồi được khoản phí của lần đầu tiên. Phép tính cần phải có lợi cho bạn: mức giảm lãi suất phải đủ lớn để bù đắp cả hai khoản phí này. Nếu lãi suất giảm tối thiểu giữa các lần tái cấp vốn, bạn đang tiêu tiền vô ích.

Yếu tố Thời Gian: Tại sao Thời điểm lại Quan trọng

Giả sử lãi suất vay hiện tại của bạn là 5% và bạn tái cấp vốn khi lãi suất xuống còn 4.5%. Nhưng sau đó sáu tháng, lãi suất chỉ giảm còn 4.3%. Sự chênh lệch 0.2% đó có thể không đủ để bạn trả thêm từ 3.000 đến 5.000 đô la cho các chi phí đóng. Bạn cần sự biến động lãi suất rõ ràng hơn để việc tái cấp vốn nhiều lần có ý nghĩa.

Lãi suất không thay đổi nhanh hoặc thường xuyên đủ để hỗ trợ việc tái cấp vốn mỗi vài tháng. Ngay cả khi xu hướng kinh tế chung đẩy lãi suất đi xuống, các biến động này diễn ra chậm rãi qua nhiều tháng hoặc nhiều năm.

Cạm bẫy Thời gian vay: Tái cấp vốn có thể làm tăng chi phí của bạn

Đây là hậu quả ít được chú ý nhất của việc tái cấp vốn nhiều lần: đặt lại thời hạn vay của bạn.

Nếu bạn vay thế chấp 30 năm và trả trong năm năm, bạn đã trả hết năm năm gốc. Nhưng khi bạn tái cấp vốn thành khoản vay mới 30 năm, bạn bắt đầu lại từ đầu. Bạn trở lại với 30 năm thanh toán — nghĩa là thêm 25 năm nữa ngoài thời gian ban đầu của bạn.

Tái cấp vốn ba lần thay vì một lần, và bạn có thể kéo dài thời gian trả nợ tổng thể của mình. Ngay cả khi lãi suất thấp hơn, việc trả lãi trong thời gian dài hơn đáng kể có thể xóa bỏ khoản tiết kiệm của bạn. Trong 40 năm thay vì 30, tác động cộng dồn của lãi suất trả thêm sẽ trở nên đáng kể.

Chiến lược Tái Cấp Vốn Thông Minh

Trước khi tái cấp vốn, hãy tính toán ba điều sau:

Thời gian hòa vốn của bạn: Bao lâu để tiết kiệm lãi đủ để bù đắp chi phí đóng? Nếu bạn dự định ở trong nhà ít hơn thời gian đó, đừng tái cấp vốn.

Lợi thế về lãi suất: Lãi suất mới ít nhất phải thấp hơn 0.5-1% so với lãi suất hiện tại của bạn? Khoảng cách nhỏ hơn hiếm khi đủ để bù đắp chi phí.

Thời gian vay của bạn: Việc tái cấp vốn có kéo dài thời hạn thanh toán không? Nếu có, hãy so sánh toàn bộ chi phí trong 30 năm, chứ không chỉ giảm khoản thanh toán hàng tháng.

Thực tế là hầu hết các chủ nhà sẽ tái cấp vốn từ 0 đến 2 lần trong vòng đời của khoản vay. Môi trường lãi suất không biến động đủ nhiều, và chi phí đóng quá lớn để hỗ trợ việc tái cấp vốn thường xuyên. Đôi khi kiên nhẫn còn sinh lợi hơn là hành động vội vàng.