Lộ trình tài chính hoàn chỉnh của bạn sau khi đạt mức lương 7 con số

Làm ra mức lương bảy số đại diện cho một cột mốc tài chính lớn mà chỉ một phần nhỏ trong dân số đạt được. Theo Greenlight, chỉ 0,3% người Mỹ kiếm hơn 1 triệu đô la mỗi năm. Khi bạn đã đạt đến mức thu nhập này, sự chú trọng chuyển từ việc đơn thuần tăng thu nhập sang quản lý và bảo vệ tài sản một cách chiến lược. Những quyết định bạn đưa ra trong giai đoạn quan trọng này sẽ có ảnh hưởng lâu dài đến an ninh tài chính và di sản gia đình của bạn.

Hiểu rõ các Chiến lược Tối ưu Thuế

Khi thu nhập hàng năm của bạn vượt qua mốc bảy số, kế hoạch thuế trở nên phức tạp và có giá trị hơn nhiều. Jason Dall’Acqua, CFP và người sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng chiến lược thuế hiệu quả không chỉ đơn thuần là giảm thiểu trách nhiệm thuế trong năm hiện tại—mà còn cần xây dựng một phương pháp thuế dài hạn toàn diện.

Các chiến lược cụ thể đáng xem xét bao gồm tối đa hóa đóng góp hưu trí trước thuế, sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), xem xét chuyển đổi Roth mega-backdoor qua 401(k), thực hiện các kế hoạch trả lương hoãn thuế, và quyên góp từ thiện chiến lược. Ngoài ra, việc định vị các khoản đầu tư một cách hiệu quả trong tài khoản môi giới có tính thuế và tích hợp các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện hoặc annuities có thể mang lại lợi ích hoãn thuế quý giá.

Paul Gabrail, người sáng lập Everything Money, nhấn mạnh: “Hiểu rõ các tác động thuế ở mức thu nhập bảy số là điều đáng ghi nhận. Và nếu bạn có thể sống ở nơi có lợi ích thuế tuyệt vời mà không ảnh hưởng đến thu nhập, tại sao không?” Tiềm năng tiết kiệm thuế ở mức thu nhập này khiến việc có sự hướng dẫn chuyên nghiệp không phải là xa xỉ mà là một chiến lược cần thiết.

Bảo vệ Di sản và Tài sản của Bạn

Đạt mức thu nhập bảy số thường có nghĩa là bạn đã tích lũy được tài sản đáng kể theo thời gian. Điều này có thể bao gồm các danh mục đầu tư, bất động sản, sở hữu doanh nghiệp và các tài sản có giá trị khác. Jake Skelhorn, CFP và đồng sáng lập Spark Wealth Advisors, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phù hợp các tài liệu pháp lý với vị trí tài sản hiện tại của bạn.

Gặp gỡ luật sư di sản để xem xét hoặc tạo các tài liệu cần thiết—bao gồm di chúc, ủy quyền đại diện, chỉ định người thụ hưởng và các quỹ tín thác—trở thành điều thiết yếu. “Điều này đảm bảo rằng nếu điều không thể tưởng tượng xảy ra, gia đình bạn sẽ thừa kế tài sản của bạn mà không phải đối mặt với các rắc rối của thủ tục thừa kế và lý tưởng là với ít thiệt hại về thuế di sản nhất có thể,” Skelhorn giải thích. Nếu không có kế hoạch di sản phù hợp, một phần lớn tài sản của bạn có thể bị tiêu hao bởi các khoản thuế và thủ tục pháp lý không cần thiết.

Xây dựng Đội ngũ Tư vấn Chuyên nghiệp của Bạn

Quản lý thu nhập và tài sản lớn là phức tạp, và cố gắng tự xử lý mọi thứ sẽ tạo ra căng thẳng không cần thiết và các điểm mù tiềm năng. Erika Kullberg, luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân, gọi đây là một “bước thông minh” cho những người đạt mức thu nhập bảy số. “Bạn không cần phải tự ép mình xử lý mọi thứ một mình,” cô nói.

Việc tập hợp một đội ngũ chuyên nghiệp gồm cố vấn tài chính có chứng chỉ, chuyên gia thuế, luật sư di sản và có thể là cố vấn bảo hiểm giúp bạn tối ưu hóa chiến lược quản lý tài sản tổng thể. Mạng lưới chuyên nghiệp này trở nên vô giá khi các quyết định tài chính lớn phát sinh, đảm bảo bạn có sự tin tưởng và chuyên môn ngay lập tức thay vì phải vội vàng tìm kiếm sự hướng dẫn trong thời điểm khủng hoảng.

Kiểm soát Việc Chi tiêu Quá mức

Một trong những sai lầm phổ biến nhất của người có thu nhập cao là lạm phát lối sống—dễ bị cám dỗ tăng mạnh chi tiêu cho nhà ở sang trọng, xe đắt tiền, sở thích độc quyền và trải nghiệm cao cấp. Trong khi không có gì sai trái khi tận hưởng thành công của mình, việc chi tiêu không kiểm soát có thể nhanh chóng làm suy yếu ngay cả thu nhập đáng kể.

Jake Skelhorn cảnh báo rằng nếu không có một kế hoạch tài chính có tính toán cho các khoản chi tiêu lối sống tăng lên, chi tiêu có thể vượt quá tầm kiểm soát. Quan trọng hơn, những khoản chi này có thể không thực sự góp phần vào hạnh phúc hoặc sự hài lòng trong cuộc sống. Những câu chuyện cảnh báo về người trúng xổ số và vận động viên chuyên nghiệp trở nên kiệt quệ về tài chính dù có thu nhập khổng lồ là những lời nhắc nhở rõ ràng. Chìa khóa là chi tiêu có chủ đích phù hợp với giá trị và khả năng tài chính của bạn.

Ưu tiên Tiết kiệm Chiến lược

Một sai lầm phổ biến của những người có thu nhập cao là cho rằng mức thu nhập bảy số là vĩnh viễn và ổn định. R.J. Weiss, CFP và CEO của The Ways to Wealth, ủng hộ một cách tiếp cận bảo thủ: “Tiết kiệm như thể thu nhập của bạn có thể giảm đáng kể. Xây dựng một quỹ dự phòng lớn và đầu tư khôn ngoan để đảm bảo an ninh tài chính lâu dài.”

Các chuyên gia ngành khuyên bạn duy trì tỷ lệ tiết kiệm ít nhất 10-15% thu nhập bảy số của mình—và một số còn đề xuất mục tiêu còn cao hơn nữa. Dana Anspach, người sáng lập Sensible Money, đề xuất hướng tới tỷ lệ tiết kiệm 30% (khoảng 300.000 đô la mỗi năm) dành cho hưu trí và các tài khoản môi giới để duy trì lối sống khi về hưu. Carla Adams, người sáng lập Ametrine Wealth, nhấn mạnh rằng thu nhập cao thường đi đôi với kỳ vọng về lối sống cao hơn: “Càng tăng chi tiêu cho lối sống, bạn càng cần tiết kiệm nhiều hơn để duy trì nó khi về hưu. Tiếp tục sống dưới mức thu nhập của mình, tiết kiệm và đầu tư.”

Tái cấu trúc Chiến lược Đầu tư của Bạn

Với thu nhập hàng năm bảy số, chiến lược đầu tư của bạn xứng đáng được xem xét toàn diện. Đa dạng hóa các loại tài sản ngày càng trở nên quan trọng—phân bổ đầu tư qua cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và các phương tiện khác giúp giảm thiểu rủi ro tập trung và bảo vệ chống lại suy thoái kinh tế.

Erika Kullberg giải thích rằng “đa dạng hóa có thể giúp giảm thiểu rủi ro tổng thể của bạn và đảm bảo bạn không phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất. Cách tiếp cận này cuối cùng có thể dẫn đến lợi nhuận ổn định và bảo vệ chống lại biến động kinh tế.” Scott Lieberman bổ sung rằng đây là thời điểm thích hợp để đánh giá trung thực xem chiến lược hiện tại của bạn có phù hợp với mức độ rủi ro mong muốn không. “Bạn có thể đủ khả năng theo đuổi một chiến lược rủi ro cao hơn không? Đặt câu hỏi trung thực về khả năng chịu rủi ro và khung thời gian giúp bạn định hướng chiến lược đầu tư,” ông gợi ý.

Đạt mức lương bảy số rõ ràng là một thành tựu đáng ghi nhận. Tuy nhiên, công việc thực sự bắt đầu sau khi vượt qua ngưỡng này. Bằng cách thực hiện các kế hoạch thuế cẩn thận, bảo vệ di sản, tập hợp các cố vấn có trình độ, duy trì kỷ luật chi tiêu, ưu tiên tiết kiệm và tối ưu hóa các khoản đầu tư, bạn xây dựng nền tảng cho sự giàu có bền vững và an ninh tài chính suốt đời.