Tại sao Chiến lược Thanh toán Thẻ tín dụng 15/3 Không hoạt động — Và Những gì Thực sự Xây dựng Điểm của Bạn

Internet yêu thích các thủ thuật tài chính nhanh chóng. Một chiến thuật phổ biến đang lan truyền trên mạng xã hội gợi ý rằng việc thực hiện hai khoản thanh toán thẻ tín dụng chiến lược mỗi tháng — cụ thể, một khoản thanh toán 15 ngày trước ngày đến hạn và một khoản chỉ ba ngày trước đó — có thể cải thiện đáng kể điểm tín dụng của bạn. Nghe có vẻ hứa hẹn, gần như quá tốt để là sự thật. Đó là vì nó không đúng. Phương pháp gọi là 15/3 này đã trở thành một huyền thoại lặp đi lặp lại trong cộng đồng tài chính trực tuyến, nhưng lời hứa cơ bản của nó đơn giản không phù hợp với cách hoạt động thực sự của hệ thống chấm điểm tín dụng.

Theo John Ulzheimer, một chuyên gia về tín dụng đã làm việc trực tiếp với FICO và công ty xếp hạng tín dụng Equifax, những hiểu lầm kiểu này thường xuyên xuất hiện. “Mỗi vài năm, một ý niệm như thế này lại trở nên phổ biến, nhưng thực chất không có gì đáng kể,” ông giải thích. Sự nhầm lẫn thường bắt nguồn từ một phần sự thật về thẻ tín dụng — rằng thời điểm thanh toán quan trọng — nhưng cơ chế cụ thể mô tả trong chiến lược 15/3 không phản ánh cách các công ty xếp hạng tín dụng xử lý thông tin hoặc cách các mô hình chấm điểm tín dụng đánh giá độ tín nhiệm của bạn.

Cơ chế thực sự đằng sau các khoản thanh toán thẻ tín dụng và báo cáo của công ty xếp hạng tín dụng

Để hiểu tại sao phương pháp 15/3 thất bại, bạn cần biết khi nào các công ty thẻ tín dụng thực sự báo cáo thông tin của bạn cho các công ty xếp hạng tín dụng. Ngày quan trọng không phải là ngày đến hạn thanh toán của bạn — mà là ngày kết thúc sao kê của bạn. Đây là hai thời điểm hoàn toàn khác nhau trong chu kỳ thanh toán của bạn.

Công ty thẻ tín dụng của bạn thường báo cáo cho các công ty xếp hạng tín dụng vào hoặc gần ngày kết thúc sao kê của bạn, và điều này chỉ xảy ra một lần mỗi tháng. Ngày đến hạn thanh toán của bạn khoảng ba tuần sau ngày kết thúc sao kê đó. Khi chiến lược 15/3 đề xuất thực hiện các khoản thanh toán 15 và 3 ngày trước ngày đến hạn, thì thời điểm đó đã quá muộn để ảnh hưởng đến báo cáo hàng tháng đã được gửi đi cho các công ty xếp hạng tín dụng.

Hãy nghĩ về dòng thời gian: Ngày kết thúc sao kê của bạn, ví dụ, là ngày 10 của tháng. Công ty báo cáo số dư và hạn mức tín dụng của bạn cho các công ty xếp hạng tín dụng khoảng thời gian đó. Ngày đến hạn thanh toán của bạn là ngày 30. Việc thanh toán vào ngày 15 và 27 của tháng, như phương pháp 15/3 đề xuất, xảy ra sau khi báo cáo đã được gửi đi. Mức sử dụng tín dụng của bạn cho chu kỳ thanh toán đó đã được ghi nhận rồi.

Hiểu về mức sử dụng tín dụng và ngày kết thúc sao kê của bạn

Đây là nơi xuất hiện một phần sự thật: mức sử dụng tín dụng thực sự ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Mức sử dụng tín dụng đơn giản là tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng. Nếu bạn có hạn mức tín dụng 5.000 đô la và còn nợ 2.500 đô la, bạn đang sử dụng 50% hạn mức của mình.

Các mô hình chấm điểm tín dụng thưởng cho mức sử dụng thấp. Thường thì, điểm số phản hồi tích cực khi mức sử dụng dưới 30%, và dưới 10% được coi là lý tưởng. Sử dụng ví dụ 5.000 đô la, điều này có nghĩa là giữ số dư dưới 1.500 đô la hoặc 500 đô la, tương ứng. Mức sử dụng tín dụng chiếm khoảng 30% điểm FICO của bạn, làm cho nó trở thành một trong những yếu tố ảnh hưởng lớn nhất.

Bây giờ, nếu phương pháp 15/3 nhắm vào ngày kết thúc sao kê thay vì ngày đến hạn, có thể có giá trị nhỏ — không phải vì các con số 15 và 3 quan trọng, mà vì việc thanh toán giảm số dư của bạn trước khi sao kê đóng lại sẽ làm giảm mức sử dụng tín dụng được báo cáo cho tháng đó. Tuy nhiên, sự cải thiện này chỉ mang tính tạm thời và hoàn toàn mang tính hình thức từ góc độ xây dựng tín dụng. Khi chu kỳ thanh toán tiếp theo kết thúc và số dư của bạn được báo cáo lại, mức sử dụng tín dụng của bạn sẽ trở lại mức bình thường.

Ulzheimer nhấn mạnh rõ ràng: “Không có ý nghĩa đặc biệt nào khi thực hiện một khoản thanh toán 15 ngày hoặc 3 ngày trước bất kỳ ngày nào. Bạn có thể thực hiện thanh toán hàng ngày nếu muốn. Thời điểm cụ thể không tạo ra kết quả khác biệt so với việc thanh toán một hoặc hai ngày trước khi sao kê của bạn kết thúc.” Công ty thẻ tín dụng đơn giản là báo cáo số dư của bạn vào cuối chu kỳ thanh toán — việc bạn thực hiện các khoản thanh toán trung gian trong chu kỳ đó là không liên quan đến số liệu được báo cáo.

Các sự thật về tần suất thanh toán và tác động đến điểm tín dụng

Một huyền thoại phổ biến trong câu chuyện 15/3 là ý tưởng rằng thực hiện nhiều khoản thanh toán trong tháng sẽ tạo ra điểm tín dụng bổ sung cho lịch sử thanh toán hoặc điểm tín dụng của bạn. Điều này sai. Nhà cung cấp tín dụng của bạn chỉ báo cáo một lần mỗi tháng, và bạn sẽ được ghi nhận một khoản thanh toán đúng hạn trong tháng đó, bất kể bạn đã thanh toán một hay mười lần.

Thực hiện nhiều khoản thanh toán có thể tạo ảo giác về kỷ luật tín dụng, và có thể giúp bạn tâm lý bằng cách giữ cho bạn có tổ chức hơn. Nó thậm chí có thể giúp bạn điều chỉnh các khoản thanh toán phù hợp hơn với lịch trình trả lương của mình. Nhưng từ góc độ chấm điểm tín dụng, tần suất thanh toán trong một chu kỳ thanh toán không mang lại lợi ích bổ sung nào.

Các con số cụ thể — 15 ngày và 3 ngày — chưa bao giờ dựa trên bất kỳ cơ chế nào trong các mô hình chấm điểm tín dụng. Chúng dường như là các lựa chọn tùy ý mà vô tình được lan truyền qua mạng xã hội. Nếu bạn muốn tối ưu hóa mức sử dụng tín dụng trước khi sao kê kết thúc, thanh toán một ngày trước ngày kết thúc sao kê cũng hiệu quả như thanh toán 15 ngày trước đó.

Những gì thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Theo khung của chính FICO, điểm tín dụng của bạn được xác định bởi nhiều yếu tố theo thứ tự tầm quan trọng:

• Lịch sử thanh toán (35%): Bạn có thanh toán đúng hạn không
• Mức sử dụng tín dụng (30%): Tỷ lệ phần trăm hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng
• Thời gian mở các tài khoản tín dụng (15%): Thời gian bạn đã có các tài khoản tín dụng
• Loại hình tín dụng (10%): Sự đa dạng trong các loại tín dụng của bạn (thẻ, vay, thế chấp)
• Các lần truy vấn tín dụng gần đây (10%): Các đơn xin tín dụng mới

Phương pháp 15/3 không trực tiếp cải thiện bất kỳ yếu tố nào trong số này như những người ủng hộ nó tuyên bố. Tuy nhiên, nếu theo phương pháp này giúp bạn duy trì kỷ luật thanh toán đúng hạn, bạn sẽ hưởng lợi từ yếu tố quan trọng nhất: thanh toán đúng hạn đều đặn.

Cách xây dựng tín dụng hiệu quả nhất vẫn là đơn giản: thanh toán đúng hạn, giữ mức sử dụng thấp (đặc biệt quanh ngày kết thúc sao kê), duy trì các tài khoản cũ, tránh các đơn xin tín dụng không cần thiết, và sử dụng các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm. Những thực hành này xây dựng sức mạnh tín dụng thực sự chứ không phải tạo ra vẻ ngoài tạm thời về sự tiến bộ.

Về các phương pháp thanh toán thay thế — chẳng hạn như bạn có thể dùng thẻ tín dụng để trả tiền mua nhà, ví dụ — hầu hết các nhà cho vay thế chấp không chấp nhận thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng chính xác vì họ muốn đảm bảo quá trình thanh toán đáng tin cậy. Sử dụng thẻ tín dụng cho các nghĩa vụ như vậy có thể gây ra phức tạp và chi phí bổ sung không phù hợp với sở thích của nhà cho vay, mặc dù một số dịch vụ của bên thứ ba có thể hỗ trợ việc này kèm phí.

“Thực tế là việc thanh toán sớm theo các chiến lược như 15/3 sẽ không tạo ra bất kỳ cải thiện đáng kể nào đối với điểm tín dụng của bạn,” Ulzheimer kết luận. Xây dựng tín dụng thực sự đòi hỏi sự kiên nhẫn và hành xử có trách nhiệm nhất quán, chứ không phải những mẹo về thời điểm thanh toán thông minh.