Bản kế hoạch thực tế về cách nâng cao điểm tín dụng của bạn lên 200 điểm

Xây dựng hồ sơ tín dụng mạnh mẽ hơn không phải là một điều bí ẩn—đó là một quá trình có hệ thống đòi hỏi sự cam kết theo thời gian. Nếu bạn muốn biết cách nâng điểm tín dụng của mình lên 200 điểm trong vòng năm năm, con đường phía trước bao gồm việc hiểu rõ cơ chế của điểm tín dụng và sau đó thực hiện một chiến lược kỷ luật. Christopher M. Naghibi, luật sư, CEO tại First Foundation Bank, nhấn mạnh rằng “việc nâng điểm tín dụng 200 điểm, bất kể thời gian nào, sẽ yêu cầu bạn phải cảnh giác và kỷ luật.”

Hiểu rõ nền tảng tín dụng của bạn trước tiên

Trước khi bạn có thể nâng điểm tín dụng hiệu quả lên 200 điểm, bạn cần hiểu cách thức hoạt động của tín dụng. Điểm tín dụng của bạn, theo tiêu chuẩn của FICO, dao động từ 300 đến 850, dựa trên năm thành phần chính xác định khả năng tín dụng của bạn. Tổ chức Fair Isaac Corporation đã phát triển điểm FICO, trở thành tiêu chuẩn ngành để đánh giá rủi ro tín dụng trong hệ thống tài chính.

Cách phân chia khá đơn giản: điểm dưới 580 được xem là kém, 580-669 là trung bình, 670-739 là tốt, 740-799 là rất tốt, và từ 800 trở lên đạt mức xuất sắc. Hiểu rõ thang điểm này giúp bạn nhận biết vị trí của mình và mục tiêu cần hướng tới. Naghibi khuyên bạn nên truy cập các nguồn giáo dục miễn phí—video YouTube, bài viết, hướng dẫn tài chính—để hiểu rõ cách tín dụng hoạt động có lợi cho bạn thay vì chống lại bạn.

Giai đoạn 1: Ổn định các khoản thanh toán ngay lập tức

Yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến điểm tín dụng là lịch sử thanh toán của bạn, chiếm 35% điểm FICO. Điều này có nghĩa là một khoản thanh toán trễ có thể gây tổn hại đáng kể đến tiến trình của bạn.

Giải pháp đơn giản nhưng cần thực hiện: tự động thanh toán tối thiểu trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn. Naghibi đề xuất phương pháp này: “Tôi tin tưởng rất lớn vào việc tự động thanh toán trực tiếp từ tài khoản của bạn ít nhất là khoản thanh toán tối thiểu. Sau đó, bạn có thể thanh toán thêm nếu đang cố gắng giảm nợ.” Thiết lập nhắc nhở hoặc tự động thanh toán cho mọi nghĩa vụ—thẻ tín dụng, khoản vay, hóa đơn tiện ích và các hóa đơn định kỳ khác. Sự nhất quán ở đây là điều không thể thương lượng khi bạn muốn nâng điểm tín dụng lên 200 điểm trong vòng năm năm.

Giai đoạn 2: Chủ động giảm số dư thẻ tín dụng

Sau khi đã đảm bảo tính đáng tin cậy trong thanh toán, hãy chuyển trọng tâm sang yếu tố thứ hai trong điểm tín dụng: số tiền bạn nợ, chiếm 30% điểm FICO. Đây là nơi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn trở nên quan trọng.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn đo lường phần trăm hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng. Naghibi khuyên giữ tỷ lệ này dưới 30%—tức là nếu tổng hạn mức tín dụng của bạn là 10.000 đô la, lý tưởng nhất là bạn nên duy trì số dư dưới 3.000 đô la. Chiến lược bao gồm hai phương pháp bổ sung: trả hết các khoản dư hiện tại một cách tích cực và tránh phát sinh thêm nợ vượt quá khả năng thanh toán hàng tháng. Tình huống lý tưởng là sử dụng thẻ tín dụng cho các khoản mua sắm định kỳ hàng tháng và thanh toán toàn bộ số dư trước khi lãi suất bắt đầu tính. Điều này thể hiện quản lý tín dụng có trách nhiệm trong khi giữ tỷ lệ sử dụng của bạn thấp.

Giai đoạn 3: Bảo vệ và tận dụng lịch sử tín dụng của bạn

Thời gian sử dụng tín dụng của bạn chiếm 15% điểm FICO, đó là lý do tại sao hai chiến lược tiếp theo tập trung vào việc bảo vệ hạ tầng tín dụng hiện có của bạn.

Không nên vội vàng đóng các tài khoản đã thanh toán xong. Khi bạn đã thanh toán hết dư nợ của thẻ tín dụng, có thể bạn sẽ muốn đóng nó lại. Đừng làm vậy. Đóng tài khoản trực tiếp giảm hạn mức tín dụng khả dụng của bạn, điều này tự động làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng trên các tài khoản còn lại—điều trái ngược với mục tiêu của bạn. Naghibi nhấn mạnh rằng giữ các tài khoản cũ hoạt động “giúp nâng cao điểm của bạn,” ngay cả khi bạn ít khi sử dụng thẻ. Các ngoại lệ chỉ là các thẻ có phí hàng năm hoặc hạn mức tín dụng cực thấp, nơi mà những bất lợi có thể khiến việc đóng thẻ trở nên hợp lý.

Tránh mở các hạn mức tín dụng mới không cần thiết. Các ứng dụng tín dụng mới chiếm 10% trong tính toán điểm FICO của bạn. Mỗi lần nộp đơn mới sẽ kích hoạt một cuộc điều tra tín dụng cứng, có thể tạm thời làm giảm điểm của bạn. Nhiều đơn xin trong thời gian ngắn báo hiệu cho các nhà cho vay rằng bạn là rủi ro cao hơn. Hãy chọn lọc và chỉ nộp đơn xin tín dụng mới khi thực sự cần thiết. Hướng dẫn của Naghibi rõ ràng: “Không mở thêm hạn mức tín dụng trừ khi bạn thực sự phải. Và hạn chế kiểm tra tín dụng nữa.”

Giai đoạn 4: Xây dựng đa dạng tín dụng để củng cố lâu dài

Phần còn lại 10% trong điểm FICO phản ánh sự đa dạng của các loại tín dụng bạn quản lý thành công. Đây là nơi nhiều người tiến bộ ấn tượng trong việc nâng điểm tín dụng lên 200 điểm bỏ lỡ cơ hội tối ưu hóa.

Chỉ có thẻ tín dụng tạo ra hồ sơ hẹp. Hãy xem xét đa dạng hóa bằng các loại hình tín dụng khác như vay mua ô tô hoặc vay mua nhà, cả hai đều thể hiện khả năng quản lý các nghĩa vụ lớn hơn, dài hạn hơn. Đúng, vay mua ô tô ban đầu sẽ làm điểm của bạn giảm do cuộc điều tra tín dụng mới và nợ tăng. Tuy nhiên, chiến lược dài hạn là: thanh toán đúng hạn đều đặn trong vòng năm năm sẽ thực sự củng cố hồ sơ của bạn đáng kể. Naghibi giải thích rằng “vay mua ô tô và vay mua nhà như một chiếc neo, có thể giúp giảm tác động của nợ thẻ tín dụng lên điểm tổng thể của bạn.”

Thời gian năm năm: Bạn có thể mong đợi gì

Việc nâng điểm tín dụng lên 200 điểm là hoàn toàn khả thi, nhưng đòi hỏi tất cả các yếu tố này hoạt động đồng bộ. Lịch sử thanh toán và giảm nợ giải quyết các yếu tố lớn nhất ngay lập tức. Bảo vệ độ dài lịch sử tín dụng và duy trì đa dạng các loại tín dụng sẽ cộng dồn các cải thiện theo thời gian. Khung thời gian năm năm cung cấp đủ thời gian để các điểm tiêu cực cũ hết hạn và các hành vi tích cực của bạn tích lũy giá trị rõ ràng trong các mô hình chấm điểm.

Con đường phía trước rõ ràng: tự trang bị kiến thức về cơ chế tín dụng, tự động hóa các khoản thanh toán, giảm dư nợ tích cực, bảo vệ lịch sử tài khoản và chọn lọc mở rộng đa dạng tín dụng. Mỗi bước xây dựng dựa trên bước trước, tạo thành một chiến lược toàn diện để nâng cao khả năng tín dụng của bạn một cách có ý nghĩa trong một khung thời gian thực tế.