Liệu việc bị bắt vì lái xe khi say có thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn? Đây là những gì các chuyên gia tài chính nói

Hình phạt DUI mang lại hậu quả nghiêm trọng vượt xa các hình phạt pháp lý. Trong khi nhiều người thắc mắc “liệu DUI có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không,” câu trả lời phức tạp hơn một câu có hoặc không. Chính bản thân việc kết án không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng hậu quả tài chính sau đó có thể phá hủy khả năng vay vốn của bạn theo nhiều cách khác nhau. Theo các chuyên gia tài chính, mối quan hệ giữa DUI và thiệt hại tín dụng là gián tiếp nhưng tàn phá—được thúc đẩy bởi các khoản nợ chưa trả, chi tiêu tăng cao và áp lực tài chính dài hạn.

“Uống rượu lái xe có thể gây ảnh hưởng thảm khốc đến tài chính của bạn,” nói Carole Walker, giám đốc điều hành của Hiệp hội Thông tin Bảo hiểm Rocky Mountain. Vấn đề chính không phải là DUI hiển thị trên hồ sơ tín dụng của bạn, mà là chuỗi các khoản chi phí phát sinh sau đó, nhiều trong số đó người tiêu dùng phải vay qua thẻ tín dụng.

Chi phí thực sự của DUI: Các khoản chi phí nhanh chóng cộng lại

Ngay cả một lần phạm tội lần đầu không gây tai nạn hoặc thương tích cũng tạo ra các nghĩa vụ tài chính đáng kể. Theo dữ liệu lịch sử từ Sách Thực tế DUI Illinois, một lần kết án có thể tiêu tốn khoảng 16.500 đô la khi cộng tất cả các khoản chi phí.

Vấn đề trở nên nghiêm trọng hơn vì hầu hết các khoản phí liên quan đến DUI đều có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng. “Chi phí cao và thực tế là hầu hết các khoản chi phí liên quan đến DUI đều phù hợp với thẻ tín dụng khiến người ta dễ dàng rơi vào nợ nần nghiêm trọng nếu tài chính của bạn đã căng thẳng,” nhận xét Kevin Haney, chuyên gia ngành tín dụng và sáng lập SavvyonCredit.com. “Thường thì vấn đề chỉ còn tùy thuộc vào việc bạn có khoản tiết kiệm dự phòng hay không.”

Các khoản chi phí chính thường bao gồm:

Phí luật sư thường là khoản lớn nhất. Các luật sư tư nhân tính phí từ 1.500 đến 6.000 đô la cho các vụ án nhẹ, và lên tới 15.000 đô la hoặc hơn cho các vụ án hình sự nghiêm trọng, theo luật sư Virginia Bob Battle. Luật sư DUI tại California, Michael Rehm, cho biết rằng các luật sư thường yêu cầu thanh toán trước và chấp nhận thẻ tín dụng. “Gần như tất cả khách hàng của tôi đều dùng thẻ để thanh toán,” ông nói.

Chương trình giáo dục bắt buộc cũng tạo thêm gánh nặng. Nhiều bang yêu cầu người phạm DUI hoàn thành các lớp giáo dục về rượu bia. Ví dụ, Trường dạy lái xe A-1 tại Atlanta tính phí 355 đô la cho các khóa học DUI tiêu chuẩn và chấp nhận cả MasterCard lẫn Visa. Những người phạm tội lặp lại phải tham gia các chương trình dài hơn với chi phí lên tới vài nghìn đô la. Rehm khuyên khách hàng rằng mặc dù một số trường cung cấp kế hoạch trả góp, sử dụng thẻ tín dụng vẫn là lựa chọn tốt hơn để tránh bị đuổi học hoặc các hậu quả pháp lý do thanh toán trễ.

Phí phạt và đánh giá của tòa án biến đổi đáng kể theo từng bang và tình huống. Pennsylvania tính phí 300 đô la cho người phạm tội lần đầu có nồng độ cồn trong máu từ 0.08 đến 0.1, tăng lên đến 10.000 đô la cho các lần phạm thứ ba hoặc thứ tư trong vòng một thập kỷ. Nebraska từ 500 đô la cho vi phạm đầu tiên đến 25.000 đô la cho lần thứ năm. Đáng chú ý, nhiều tòa án hiện nay tính phí dịch vụ cho các khoản thanh toán qua thẻ tín dụng—ví dụ, hệ thống của Alabama cộng thêm 4 phần trăm cho mọi giao dịch thẻ.

Tăng phí bảo hiểm là thiệt hại tài chính kéo dài. Bạn có thể phải trả phí bảo hiểm xe cao hơn đáng kể trong vòng ba đến năm năm sau khi bị kết án. “Phí bảo hiểm của bạn có thể gấp đôi, gấp ba hoặc gấp bốn lần,” Walker giải thích. Điều này tạo ra hiệu ứng “nhân hệ số”—khi điểm tín dụng của bạn giảm do nợ thẻ tín dụng, các công ty bảo hiểm sẽ dựa vào điểm thấp đó để tăng phí bảo hiểm của bạn càng cao hơn.

Các khoản phí bổ sung nhanh chóng tích tụ. Phí bảo lãnh, phí giữ xe, phí tham gia các chương trình phục vụ cộng đồng, và các hệ thống giám sát bắt buộc như hệ thống khóa liên động đều cộng vào tổng chi phí. Như luật sư Rehm nói, “Chi phí cộng dồn theo những cách mà mọi người không lường trước được.”

Nếu DUI của bạn liên quan đến tai nạn, đặc biệt là có thương tích hoặc tử vong, rủi ro tài chính trở nên thảm khốc. Bạn có thể phải bồi thường thiệt hại tài sản, đối mặt với các vụ kiện dân sự, và chịu các khoản phạt trừng phạt có thể vượt quá giá trị tài sản ròng của bạn. Luật sư Florida Steven Kramer lưu ý rằng các phán quyết dân sự trong các vụ tai nạn nghiêm trọng có thể từ 5.000 đô la đến hàng triệu đô la.

Các khoản chi phí liên quan đến DUI ảnh hưởng đến điểm tín dụng như thế nào

Mối quan hệ giữa DUI và thiệt hại điểm tín dụng hoạt động qua một số cơ chế cụ thể:

Tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng do các khoản mua lớn gây thiệt hại ngay lập tức cho điểm tín dụng. Khi bạn dùng thẻ tín dụng để trả phí luật sư, học phí và phạt lên đến hàng nghìn đô la, tỷ lệ sử dụng—tức là phần trăm tín dụng khả dụng bạn đang dùng—bị đẩy lên đột ngột. Vì điểm FICO chiếm 30% trọng số dựa trên số tiền nợ trên các tài khoản, sự tăng đột biến này có thể khiến điểm của bạn giảm rõ rệt. Thuật toán xem xét tổng nợ, số lượng tài khoản có số dư, và mức gần tới hạn mức tín dụng.

Các khoản phạt chưa trả chuyển sang các khoản nợ thu hồi nếu bạn không đủ tiền để thanh toán các khoản phạt hình sự. Các hệ thống quận thường chuyển các khoản nợ chưa trả sang các công ty thu nợ, và khoản nợ thu hồi này sẽ gây tổn hại đáng kể đến báo cáo tín dụng của bạn. Các khoản thu hồi này tồn tại trên hồ sơ tín dụng của bạn trong bảy năm, với các mục mới nhất có ảnh hưởng lớn nhất trong tính toán FICO. Thiệt hại này có thể nghiêm trọng và kéo dài.

Các phán quyết của tòa án xuất hiện như các hồ sơ công khai tiêu cực ảnh hưởng trực tiếp đến hồ sơ tín dụng của bạn. Dù đã thanh toán hay chưa, các phán quyết này vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong bảy năm. Hồ sơ công khai này gửi tín hiệu cho các nhà cho vay tương lai rằng tòa đã ra phán quyết chống lại bạn về mặt tài chính.

Ngoài tín dụng: Ảnh hưởng đến thu nhập và việc làm

Trong ngắn hạn, việc bị bắt giữ và kết án DUI có thể làm gián đoạn khả năng làm việc và kiếm thu nhập—chính số tiền cần để trả các khoản nợ tích tụ và dư nợ thẻ tín dụng. Trong hầu hết các bang, giấy phép lái xe của bạn sẽ bị tạm đình chỉ trong một khoảng thời gian nhất định, đôi khi lên tới sáu tháng đối với lần phạm đầu theo dữ liệu của Hiệp hội An toàn Đường bộ Governors Highway Safety Association. Trong khi nhiều bang cho phép lái xe hạn chế để đi làm, việc lấy lại các quyền này thường phải chờ từ 30 đến 45 ngày.

Quan trọng hơn, DUI sẽ vĩnh viễn xuất hiện trong hồ sơ lý lịch hình sự, ảnh hưởng đến triển vọng việc làm lâu dài. Mặc dù không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng nhà tuyển dụng kiểm tra lý lịch sẽ phát hiện ra. Doanh nhân Steven Smith (tên đã được thay đổi để đảm bảo quyền riêng tư) đã trải qua điều này trực tiếp. Anh bị bắt vì quá tốc độ 17 năm trước khi chở bạn gái về nhà sau một buổi tiệc đêm giao thừa, với nồng độ cồn trong máu là 0.16. Dù thu nhập cao của anh như một đại lý thể thao độc lập giúp anh trả 10.000 đô la phí pháp lý mà không gặp khó khăn tài chính, nhưng sự nghiệp của anh đã thay đổi sau đó.

“Tôi đã nộp đơn nhiều vị trí yêu cầu kiểm tra lý lịch hình sự và chưa từng nhận được đề nghị nào,” Smith nói. “Tôi không thể khẳng định DUI là nguyên nhân, nhưng nó luôn trong tâm trí tôi.” Từ đó, anh phải xây dựng các dự án kinh doanh riêng thay vì theo đuổi các công việc truyền thống có thể mang lại cơ hội tốt hơn.

Kết luận: Phòng ngừa là chiến lược tài chính tốt nhất của bạn

Mặc dù DUI không trực tiếp xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, câu hỏi “liệu DUI có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không” cuối cùng có câu trả lời rõ ràng: có, thông qua nhiều con đường gián tiếp. Các khoản chi phí dẫn đến nợ nần, các khoản thu hồi làm hỏng hồ sơ tín dụng, và thiệt hại về thu nhập do mất việc làm đều kéo dài hậu quả tài chính và uy tín. Những hậu quả này có thể kéo dài nhiều năm, khiến phòng ngừa trở thành lựa chọn duy nhất có thể chấp nhận về mặt tài chính.

Như Carole Walker khuyên: “Hãy cân nhắc điều này trước khi bạn lái xe.”