Độ tuổi phù hợp để bắt đầu đầu tư: Hướng dẫn đầy đủ về tài khoản đầu tư dành cho giới trẻ

Khi bạn nghĩ về việc xây dựng sự giàu có, tuổi tác quan trọng hơn nhiều so với bạn có thể nhận ra. Câu hỏi chính không chỉ là liệu người trẻ có thể đầu tư hay không—mà còn là hiểu rõ họ được phép đầu tư vào độ tuổi nào, và làm thế nào để định vị họ để đạt được mức tăng trưởng tối đa. Bắt đầu sớm trên con đường xây dựng danh mục đầu tư thay đổi mọi thứ, nhờ một lực lượng mạnh mẽ: lợi nhuận kép (lãi kép) nhân rộng tiền của bạn qua nhiều thập kỷ.

Trước 18 tuổi: Những điều trẻ vị thành niên cần biết về việc tham gia thị trường chứng khoán

Trẻ em có thể đầu tư trước khi trưởng thành không? Câu trả lời là có—nhưng có điều kiện. Nếu bạn dưới 18 tuổi và muốn mở tài khoản môi giới hoàn toàn độc lập, bạn sẽ gặp khó khăn. Bạn phải đủ 18 tuổi để duy trì quyền kiểm soát hoàn toàn các quyết định đầu tư và tài khoản mà không cần sự can thiệp của cha mẹ.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là trẻ vị thành niên bị loại khỏi thị trường. Có nhiều cấu trúc tài khoản cho phép người trẻ bắt đầu đầu tư dưới sự giám sát của người lớn. Sự khác biệt giữa các tài khoản này thường dựa trên quyền sở hữu và quyền kiểm soát: Liệu trẻ sở hữu các khoản đầu tư hay người lớn? Trẻ có thể tự quyết định hay người lớn vẫn giữ quyền đó?

Ba lựa chọn chính về tài khoản dành cho nhà đầu tư trẻ

Tài khoản môi giới chung: Sở hữu ngang nhau, chia sẻ quyết định

Cấu trúc tài khoản:

• Sở hữu: Cả trẻ và người lớn cùng sở hữu các khoản đầu tư
• Quyết định đầu tư: Cả hai có thể đưa ra quyết định
• Tuổi tối thiểu: Không có quy định nghiêm ngặt (tùy theo quy định của từng nhà môi giới)

Tài khoản môi giới chung là con đường linh hoạt nhất để bắt đầu đầu tư. Bất kỳ người lớn nào—cha mẹ, người giám hộ, họ hàng, hoặc thậm chí bạn bè thân thiết—cũng có thể mở tài khoản này cho trẻ. Cả hai đều sở hữu tài sản và có quyền quyết định đầu tư, mặc dù ban đầu, người lớn thường hướng dẫn, dần dần trao quyền cho trẻ khi trẻ thể hiện hiểu biết.

Loại tài khoản này rất phù hợp vì tính linh hoạt của nó. Khi trẻ từ 10 đến 17 tuổi trưởng thành, người lớn có thể chuyển dần quyền quyết định từ không có sang ngày càng nhiều, cuối cùng hỗ trợ gần như toàn quyền khi trẻ đủ 18 tuổi.

Điểm hạn chế? Tài khoản chung không có lợi ích về thuế. Thuế lợi nhuận vốn sẽ dựa trên mức thuế liên bang của người lớn và thời gian giữ tài sản. Tuy nhiên, tài khoản này cung cấp sự linh hoạt tối đa trong đầu tư các loại chứng khoán như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ, và các chứng khoán khác.

Ví dụ thực tế: Tài khoản Fidelity Youth™ dành cho thanh thiếu niên từ 13-17 tuổi, hoạt động như tài khoản chung không mất phí giao dịch, không yêu cầu số dư tối thiểu và không phí hàng tháng. Thanh thiếu niên có thể mua cổ phần lẻ bắt đầu từ chỉ 1 đô la, bao gồm hầu hết cổ phiếu Mỹ, ETF và quỹ tương hỗ.

Tài khoản môi giới ủy thác: Trẻ sở hữu, người lớn kiểm soát

Cấu trúc tài khoản:

• Sở hữu: Trẻ sở hữu các khoản đầu tư
• Quyết định đầu tư: Người giám hộ (thường là cha mẹ) quyết định tất cả
• Tuổi tối thiểu: Không có quy định nghiêm ngặt (tùy nhà môi giới)

Người giám hộ (thường là cha mẹ, nhưng có thể là người lớn có trách nhiệm) mở và quản lý tài khoản ủy thác thay cho trẻ. Trẻ sở hữu hợp pháp tất cả tài sản bên trong—tiền mặt, cổ phiếu, trái phiếu—nhưng không thể rút hoặc chuyển hướng tiền mà không có sự chấp thuận của người giám hộ. Người giám hộ giữ quyền quyết định đầu tư đầy đủ cho đến khi đạt tuổi trưởng thành theo luật của từng bang, thường là 18 hoặc 21.

Khi trẻ đủ tuổi trưởng thành, trẻ sẽ có quyền truy cập và kiểm soát hoàn toàn. Đây là thời điểm họ chuyển từ nhà đầu tư được giám sát sang nhà đầu tư độc lập hoàn toàn.

Lợi ích về thuế: Tài khoản ủy thác mang lại lợi ích thuế đáng kể qua “thuế trẻ em” (kiddie tax). Một khoản thu nhập chưa phân phối (cổ tức, lợi nhuận vốn) nhất định không bị đánh thuế hàng năm, phần còn lại chỉ bị đánh thuế theo mức thuế thấp của trẻ. Trên ngưỡng này, thuế sẽ theo mức thuế của cha mẹ—nhưng vẫn thường tiết kiệm hơn so với cha mẹ trực tiếp sở hữu các khoản đầu tư.

Hai dạng tài khoản ủy thác:

• UGMA (Luật quà tặng cho trẻ em): Chỉ dành cho tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ, bảo hiểm. Được áp dụng trên toàn quốc.
• UTMA (Luật chuyển nhượng cho trẻ em): Phạm vi rộng hơn—có thể giữ tài sản tài chính và bất động sản (nhà đất, xe cộ). Được áp dụng ở 48 bang (ngoại trừ South Carolina và Vermont).

Cả hai đều hạn chế các chiến lược đầu tư rủi ro cao như quyền chọn, hợp đồng tương lai hoặc giao dịch ký quỹ.

Ví dụ thực tế: Acorns Early (thuộc gói cao cấp Acorns Premium 9$/tháng) cho phép cha mẹ mở tài khoản ủy thác cho trẻ. Tính năng “Round-Ups” làm tròn các khoản mua hàng hàng ngày đến đồng gần nhất và đầu tư phần chênh lệch—một cách dễ dàng tích lũy vốn đầu tư theo thời gian.

Roth IRA ủy thác: Tăng trưởng miễn thuế cho người trẻ có thu nhập

Cấu trúc tài khoản:

• Sở hữu: Trẻ sở hữu các khoản đầu tư
• Quyết định đầu tư: Người giám hộ quyết định
• Tuổi tối thiểu: Không có quy định nghiêm ngặt (tùy nhà môi giới)
• Điều kiện đủ điều kiện: Trẻ phải có thu nhập từ việc làm

Với những thanh thiếu niên đã đi làm—qua các công việc mùa hè, trông trẻ, dạy kèm hoặc làm bán thời gian—Roth IRA ủy thác mở ra tiềm năng tích lũy tài sản dài hạn phi thường. IRS công nhận “thu nhập từ việc làm,” cho phép đóng góp tối đa bằng mức thu nhập kiếm được hoặc giới hạn đóng góp hàng năm (hiện là 7.000 đô la cho người dưới 50 tuổi, tính đến 2026).

Khác với IRA truyền thống (đóng góp giảm thu nhập chịu thuế hiện tại, rút tiền bị đánh thuế khi nghỉ hưu), Roth IRA hoạt động ngược lại. Bạn đóng góp bằng tiền đã đóng thuế, nhưng tất cả tăng trưởng và rút tiền sau này đều hoàn toàn miễn thuế (ngoại trừ một số trường hợp trước 59½ tuổi).

Tại sao điều này quan trọng với thanh thiếu niên: Người trẻ thường kiếm ít và đóng thuế tối thiểu hoặc không có thuế. Bằng cách đóng góp Roth ngay từ bây giờ với mức thuế thấp, họ đảm bảo hàng thập kỷ tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế. Ví dụ, một thiếu niên 15 tuổi mở Roth IRA với 2.000 đô la kiếm được trong mùa hè. Nếu khoản này tăng trưởng trung bình 7% mỗi năm, đến tuổi 65, nó sẽ vượt quá 1 triệu đô la, và không phải trả thuế liên bang trên lợi nhuận.

Ví dụ thực tế: E*Trade cho phép cha mẹ mở Roth hoặc Traditional IRA cho trẻ dưới 18 tuổi có thu nhập từ việc làm. Nền tảng này cung cấp giao dịch cổ phiếu và ETF không phí, cùng các tài nguyên giáo dục như bài viết, video, lớp học và hội thảo trực tuyến.

Các tài khoản cha mẹ mở cho trẻ nhỏ hơn

Ngoài các tài khoản trẻ có thể dùng trực tiếp, cha mẹ còn có các lựa chọn riêng biệt để tiết kiệm thay mặt con:

529 Plans: Ưu đãi thuế cho mục đích học tập

Cấu trúc tài khoản:

• Sở hữu: Cha mẹ hoặc người lớn sở hữu
• Quyết định đầu tư: Cha mẹ hoặc người lớn quyết định
• Tuổi tối thiểu: Không có (cha mẹ kiểm soát từ khi sinh)

529 là một phương tiện tiết kiệm có lợi về thuế cho chi phí giáo dục. Các khoản đóng góp (được trả sau thuế) tăng trưởng miễn thuế, và rút ra để chi cho các “chi phí đủ điều kiện” sẽ không bị đánh thuế. Các chi phí đủ điều kiện gồm học phí đại học, học phí tiểu học, trung học, phí trường nghề, sách vở, máy tính và chỗ ở (nếu học bán thời gian).

Tính linh hoạt đã tăng lên: Quỹ 529 có thể chuyển sang người thụ hưởng khác trong gia đình nếu người đó không đi học, hoặc chuyển đổi sang Roth IRA (theo giới hạn). Rút không đúng mục đích bị đánh thuế cộng với phí phạt 10%—nhưng phí phạt này được miễn nếu người thụ hưởng qua đời, bị tàn tật hoặc nhận học bổng, hoặc nhập ngũ.

Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA/Coverdell): Lập kế hoạch giáo dục linh hoạt

Cấu trúc tài khoản:

• Sở hữu: Cha mẹ hoặc người lớn sở hữu
• Quyết định đầu tư: Cha mẹ hoặc người lớn quyết định
• Tuổi tối thiểu: Không có (cha mẹ kiểm soát từ khi sinh)

Còn gọi là “Coverdell ESA,” tài khoản ủy thác này dành cho chi phí tiểu học, trung học hoặc đại học. Các khoản đóng góp (được trả sau thuế) tăng trưởng miễn thuế, và rút ra đúng mục đích giáo dục sẽ không bị đánh thuế. Giới hạn thu nhập áp dụng: người nộp thuế đơn có thu nhập dưới 95.000 đô la (và giảm dần đến 110.000 đô la), còn người nộp thuế kết hôn dưới 190.000 đô la (giảm dần đến 220.000 đô la) có thể đóng góp tối đa 2.000 đô la mỗi năm cho mỗi học sinh đến tuổi 18. Người thụ hưởng đặc biệt có nhu cầu có thể nhận thêm đóng góp sau tuổi 18.

Tài khoản môi giới của cha mẹ

Cấu trúc tài khoản:

• Sở hữu: Cha mẹ sở hữu
• Quyết định đầu tư: Cha mẹ quyết định
• Tuổi tối thiểu: Không áp dụng

Cha mẹ có thể dùng tài khoản môi giới cá nhân để đầu tư cho con—đầu tư linh hoạt, không giới hạn đóng góp, không hạn chế sử dụng. Nhược điểm: không có lợi ích về thuế so với 529 hoặc ESA.

Các loại tài khoản so sánh nhanh

Đầu tư phù hợp cho người trẻ là gì?

Với hàng thập kỷ phía trước, nhà đầu tư trẻ nên ưu tiên các khoản đầu tư tăng trưởng:

Cổ phiếu riêng lẻ

Mua cổ phiếu nghĩa là mua phần sở hữu nhỏ trong một công ty. Nếu công ty phát triển tốt, giá cổ phiếu thường tăng. Nếu gặp khó khăn, giá giảm. Lợi ích? Học về doanh nghiệp, nghiên cứu tin tức, thảo luận chiến lược cùng bạn bè làm cho việc đầu tư thú vị. Rủi ro? Các vị trí tập trung có thể bị giảm mạnh nếu một công ty xấu đi.

Quỹ tương hỗ

Quỹ tương hỗ tập hợp vốn của nhà đầu tư để mua hàng chục, hàng trăm hoặc hàng nghìn chứng khoán cùng lúc. Đầu tư 1.000 đô la vào một cổ phiếu có thể mất toàn bộ nếu cổ phiếu đó sụp đổ. Nhưng đầu tư 1.000 đô la vào quỹ chứa hàng trăm cổ phiếu, rủi ro của một công ty giảm sẽ hạn chế hơn—vốn của bạn được phân tán.

Nhược điểm? Phí quản lý hàng năm (trừ trực tiếp khỏi hiệu suất quỹ) làm giảm lợi nhuận. Cần so sánh kỹ các quỹ để chọn loại phù hợp về chi phí.

ETF và Quỹ theo chỉ số

ETF tương tự quỹ tương hỗ về đa dạng hóa nhưng khác về cơ chế: chúng giao dịch trên sàn trong ngày (như cổ phiếu), còn quỹ tương hỗ chỉ định giá một lần mỗi ngày. Hầu hết ETF là quản lý thụ động—theo dõi theo quy tắc của chỉ số chứ không do con người quản lý tích cực. Cấu trúc này thường giảm phí và thường vượt trội hơn so với quản lý tích cực theo thời gian.

Quỹ theo chỉ số đặc biệt phù hợp cho nhà đầu tư trẻ có khoảng 1.000 đô la trong tay, đa dạng cổ phiếu và trái phiếu. Chi phí thấp cộng với thời gian dài tạo điều kiện lý tưởng để tăng trưởng.

Tại sao bắt đầu sớm lại quan trọng

Lợi thế của lãi kép

Dù đầu tư qua tài khoản chung, tài khoản ủy thác hay Roth IRA, nguyên tắc mạnh mẽ nhất vẫn là: lợi nhuận kép. Cách hoạt động như sau:

Đầu tư 1.000 đô la vào tài khoản sinh lãi 4% mỗi năm. Năm đầu, bạn kiếm được 40 đô la. Năm thứ hai, bạn tính lãi 4% trên 1.040 đô la, thu về 41,60 đô la. Năm thứ ba, tổng là 1.124,86 đô la. Lợi nhuận sinh ra lợi nhuận, tạo ra chu kỳ tăng trưởng theo cấp số nhân.

Kéo dài điều này 50 năm từ tuổi 16 đến 66. Một khoản đầu tư ban đầu 1.000 đô la, không thêm gì nữa, với lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm, sẽ tăng lên khoảng 113.000 đô la. Thêm các khoản đóng góp đều đặn, con số này còn nhân lên nhiều lần. Bắt đầu ở tuổi 25? Bạn bỏ lỡ hàng chục nghìn đô la. Bắt đầu ở tuổi 35? Sự khác biệt là hàng trăm nghìn đô la.

Xây dựng thói quen tài chính suốt đời

Đầu tư từ nhỏ không chỉ là về tiền—mà còn về bản sắc. Thanh thiếu niên xây dựng “tư duy tiết kiệm” sớm, đều đặn dành dụm cho mục tiêu dài hạn, mang theo kỷ luật đó vào tuổi trưởng thành. Khi chuyển sang cuộc sống tự lập—trả tiền thuê nhà, quản lý tiện ích, mua sắm—việc đầu tư trở thành phần không thể thiếu trong ngân sách, giống như các khoản chi thiết yếu khác.

Vượt qua chu kỳ thị trường

Thị trường chứng khoán có chu kỳ: thời kỳ tăng giá xen kẽ thời kỳ giảm giá. Tương tự, tài chính cá nhân cũng dao động—kiếm nhiều hơn trong một số năm, chi tiêu nhiều hơn trong năm khác. Nhà đầu tư trẻ có hàng thập kỷ phía trước có thể vượt qua các chu kỳ này mà không hoảng loạn. Một đợt giảm giá khi bạn 16 tuổi có thể có hơn 40 năm để phục hồi trước khi nghỉ hưu. Một đợt giảm giá khi bạn 55 tuổi có thể ảnh hưởng lâu dài đến kế hoạch nghỉ hưu.

Thời gian dài này còn cho phép điều chỉnh tiết kiệm linh hoạt khi hoàn cảnh thay đổi mà không làm lệch hướng mục tiêu dài hạn.

Kết luận: Ngưỡng tuổi để bắt đầu đầu tư

Tóm lại:

• Độc lập hoàn toàn: 18 tuổi. Từ 18 trở lên, bạn có thể tự mở và kiểm soát các tài khoản môi giới, IRA và các phương tiện đầu tư khác.
• Có sự tham gia của cha mẹ: Bất kỳ độ tuổi nào. Trẻ có thể đầu tư qua tài khoản chung, ủy thác hoặc IRA ủy thác—cho phép sở hữu thực sự và đôi khi quyền quyết định.
• Tài khoản chỉ của cha mẹ: Bất kỳ độ tuổi nào. Cha mẹ có thể mở 529, ESA hoặc tài khoản môi giới thông thường cho con, kiểm soát tài sản và quyết định cho đến khi trưởng thành.

Càng bắt đầu sớm—dù là thanh thiếu niên cùng cha mẹ quyết định hoặc qua tài khoản ủy thác cha mẹ quản lý—thì lợi ích của lãi kép càng sớm được kích hoạt. Và lợi nhuận kép, khi nhân rộng qua nhiều thập kỷ, biến những khoản đóng góp nhỏ thành khối tài sản lớn. Đó không chỉ là lý thuyết. Toán học của tăng trưởng theo cấp số nhân đã chứng minh rõ ràng. Bắt đầu trẻ, đầu tư đều đặn, để thời gian trở thành tài sản tích lũy lớn nhất của bạn.