Vậy tôi đã tò mò về một điều thường xuyên xuất hiện trong giới tài chính: với mức tài sản ròng bao nhiêu thì bạn nên thực sự thuê một cố vấn tài chính? Hóa ra câu trả lời không đơn giản như bạn nghĩ.

Tôi đã nói chuyện với một vài quản lý danh mục đầu tư và CFP, và đây là những điểm nổi bật. Một cố vấn quản lý khoảng 2.7Bỷ đô la trên 1.500 hộ gia đình cho biết khách hàng trung bình của họ có khoảng 1,8 triệu đô la, mặc dù con số này bị thổi phồng bởi một số tài khoản khổng lồ. Trung vị thực sự? Khoảng $1 triệu đô la. Một chuyên gia khác chỉ làm việc với khách hàng không có con nói rằng trung bình của họ vượt quá $1 triệu đô la. Một cố vấn thứ ba tôi nói chuyện quản lý các khách hàng có tài sản từ $1 triệu đô la đến $10 triệu đô la trung bình, trong khi một số gia đình siêu giàu có thể vượt xa con số đó. Rồi còn có nhóm cực đoan—các công ty chỉ phục vụ khách hàng có danh mục đầu tư tám hoặc chín chữ số.

Nhưng vấn đề là: đó chỉ là trung bình. Một nửa số khách hàng của họ có thể thấp hơn mức đó.

Vậy khi nào bạn thực sự nên cân nhắc thuê người? Một cố vấn tôi biết nghĩ rằng bất kỳ ai cũng có thể hưởng lợi từ một nhà lập kế hoạch chỉ tính phí, đặc biệt là khi mới bắt đầu. Nhưng anh ấy thành thật về mặt kinh tế: nếu tài sản ròng của bạn dưới 100.000 đô la, bạn tốt hơn hết nên dùng robo-advisor hoặc các dịch vụ như Vanguard. Tại sao? Bởi vì ở mức đó, phí dịch vụ gần như tiêu hết mọi giá trị bạn có thể nhận được. Và nếu bạn nhận dịch vụ cá nhân, có thể bạn đang trả quá nhiều qua các chi phí ẩn trong các sản phẩm niên kim và bảo hiểm. Thêm nữa, các cố vấn sẵn sàng làm việc với các tài khoản nhỏ thường thiếu kinh nghiệm.

Anh ấy đề xuất xem xét thuê cố vấn tài chính khi bạn đạt khoảng 500.000 đô la tài sản ròng. Lúc đó, tài chính của bạn đã đủ phức tạp để cần sự hướng dẫn chuyên nghiệp—tối ưu hóa thuế, chiến lược đầu tư, lập kế hoạch di sản. Dưới mức đó, robo-advisor thường là lựa chọn thông minh hơn.

Một góc nhìn khác: mức tài sản ròng bao nhiêu để tôi nên có cố vấn tài chính thực sự phụ thuộc vào độ phức tạp của tình hình tài chính của bạn, chứ không chỉ dựa vào con số. Với các cuộc sống tài chính đơn giản hơn, robo-advisors hoạt động rất tốt. Nhưng khi bạn quản lý nhiều nguồn thu nhập, bất động sản hoặc các khoản đầu tư lớn, có người hỗ trợ bên cạnh sẽ thay đổi mọi thứ.

Về mặt nhược điểm? Đúng, bạn phải trả phí. Nhưng bạn không nhất thiết phải giao toàn bộ mọi thứ để quản lý liên tục. Nhiều cố vấn hiện nay cung cấp dịch vụ tư vấn phí cố định—một CFP tôi biết tính khoảng $500 cho một buổi kiểm tra toàn diện, nơi họ xác định những gì đang hoạt động và những gì không. Đó là một điểm khởi đầu tốt nếu bạn còn phân vân.

Lợi ích thực sự? Chiến lược cá nhân hóa phù hợp với cuộc sống của bạn, thu hoạch lỗ thuế để giảm hóa đơn thuế, cân bằng lại danh mục đầu tư, và thành thật mà nói, có người để khuyên bạn không bán hoảng loạn khi thị trường giảm mạnh. Chìa khóa là làm việc với một fiduciary thực sự đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu, chứ không phải một broker chỉ muốn bán sản phẩm.

Nhưng điều quan trọng nhất là: mức tài sản ròng bao nhiêu để tôi nên có cố vấn tài chính không phải là câu hỏi duy nhất. Thói quen và tư duy về tiền bạc của bạn thường quan trọng hơn nhiều so với con số thực tế. Có một kế hoạch vững chắc từ sớm sẽ tốt hơn là để ai đó quản lý đầu tư của bạn khi bạn còn thiếu tổ chức về mục tiêu của mình.

Vậy nếu bạn tự hỏi liệu có đáng để thuê hay không ở mức của bạn, hãy bắt đầu với một buổi tư vấn phí cố định. Bạn không cần phải có bảy con số để nhận được sự hướng dẫn chuyên nghiệp—chỉ cần đủ để trả cho vài giờ làm việc của ai đó. Đó thường là nơi bắt đầu để có sự rõ ràng thực sự.