Gần đây tôi đã suy nghĩ về điều này sau khi một người bạn đề cập đến việc chuyển đổi cố vấn tài chính của họ. Hóa ra còn nhiều thứ hơn là chỉ tìm người mới và chuyển tiền của bạn qua đó.

Vì vậy, đây là điều về việc thay đổi cố vấn tài chính - thực sự có thể rất tốn kém nếu bạn không cẩn thận. Các khoản phí phụ thuộc nhiều vào những gì bạn đang nắm giữ, loại tài khoản bạn có và loại thỏa thuận bạn đã ký với cố vấn hiện tại.

Đầu tiên, có các khoản phí rút lui. Nhiều công ty sẽ tính phí bạn từ $50 đến vài trăm đô la cho mỗi tài khoản chỉ để chuyển khoản đầu tư của bạn ra ngoài. Một số cố vấn cũng yêu cầu thời gian thông báo trước khi bạn có thể rời đi, và nếu bạn không tuân thủ, bạn có thể phải trả phí theo tỷ lệ phần trăm cho phần còn lại của hợp đồng.

Tiếp theo là phần thuế. Nếu cố vấn hiện tại của bạn phải bán các khoản đầu tư để chuyển chúng đi, bạn có thể phải chịu thuế lợi nhuận vốn nếu các khoản đầu tư đó đã tăng giá trị. Điều này đặc biệt nặng nề đối với các tài khoản chịu thuế thông thường vì bạn sẽ phải báo cáo lợi nhuận đó với IRS. Các tài khoản hưu trí như IRA và 401(k)s thường tốt hơn trong trường hợp này - bạn thường có thể thực hiện rollover trực tiếp mà không gây ra thuế ngay lập tức.

Cố vấn mới của bạn cũng sẽ có cấu trúc phí riêng. Một số tính phí theo giờ, số khác lấy phần trăm trên số tài sản quản lý, một số có phí cố định. Và nếu họ có yêu cầu về số lượng tài sản tối thiểu mà bạn không đáp ứng, bạn có thể phải trả thêm phí. Thêm vào đó, họ có thể tính phí bổ sung cho các dịch vụ như lập kế hoạch di sản hoặc chiến lược thuế.

Điều thú vị là các quỹ tương hỗ và annuities có thể gây ra các chi phí bất ngờ. Nếu bạn bán cổ phần quỹ tương hỗ trong vòng 30 đến 90 ngày sau khi mua, bạn sẽ phải trả phí mua lại, thường khoảng 1-2% số tiền bạn bán. Annuities còn phức tạp hơn. Phí rút tiền có thể lên tới 7% hoặc hơn nếu bạn chuyển tiền trước khi thời gian giữ tiền kết thúc, và khoảng thời gian này có thể kéo dài từ vài năm đến hơn một thập kỷ.

Hãy để tôi đưa ra một ví dụ thực tế. Giả sử ai đó đang chuyển đổi cố vấn và họ có 200.000 đô la trong quỹ tương hỗ qua tài khoản môi giới và 150.000 đô la trong một annuity. Cố vấn cũ tính phí $150 để đóng tài khoản môi giới. Một số cổ phần quỹ tương hỗ đó mới mua gần đây, nên có phí mua lại 1% - tức là 2.000 đô la ngay lập tức. Annuity có phí rút tiền 5% vì mới chỉ được 7 năm, tương đương 7.500 đô la. Sau đó, cố vấn mới tính phí 1% hàng năm trên số tài sản quản lý, tức là 3.500 đô la mỗi năm trên tổng 350.000 đô la. Tổng các khoản phí chuyển đổi một lần này là 9.650 đô la, cộng với cấu trúc phí mới hàng năm.

Rõ ràng, số tiền bạn thực sự trả phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn. Nhưng bài học rút ra rõ ràng - trước khi bạn chuyển đổi, bạn thực sự cần hiểu rõ tất cả các khoản phí tiềm năng này. Hãy xem xét phí của cố vấn hiện tại, thảo luận với cố vấn mới về cấu trúc phí của họ, và kiểm tra kỹ các điều khoản trong các quỹ tương hỗ hoặc annuities bạn đang sở hữu. Đó là sự khác biệt giữa một quá trình chuyển đổi suôn sẻ và bị bất ngờ bởi các khoản phí mà bạn không lường trước được.