Mình vừa nhận ra có bao nhiêu người thực sự không biết những bất lợi thật sự của thẻ ghi nợ. Như, tất cả chúng ta đều dùng chúng nghĩ rằng tiện lợi, nhưng thực ra có một số chuyện khá phiền phức mà không ai nói tới.

Điều đầu tiên làm mình khó chịu là vấn đề giữ tiền. Nếu thẻ ghi nợ của bạn có logo Visa hoặc MasterCard, các trạm xăng giờ đây có thể giữ của bạn tới $175 khi bạn đổ xăng. Đó là mức giữ tiền cao hơn rất nhiều so với trước đây. Nghe có vẻ nhỏ nhặt cho tới khi bạn sống paycheck to paycheck và đột nhiên khoản giữ đó kích hoạt phí thấu chi. Bạn phải chờ vài ngày để nó được giải phóng trong khi tài khoản của bạn âm. Một cách là vào trong và yêu cầu nhân viên thu ngân tính đúng số tiền bạn cần thay vì để máy bơm tự tính.

Tiếp theo là vấn đề giới hạn chi tiêu. Với thẻ ghi nợ, bạn chỉ có thể tiêu số tiền thực sự có trong tài khoản. Mình hiểu, đó là tính năng để ngăn bạn tiêu quá mức. Nhưng nếu có chuyện khẩn cấp hoặc tìm được món hời tuyệt vời? Với thẻ tín dụng, bạn có thể gọi và yêu cầu nâng hạn mức. Chúc may mắn làm điều đó với thẻ ghi nợ. Cũng vậy với ATM - nếu bạn cần tiền mặt gấp, bạn bị giới hạn bởi số tiền ngân hàng cho phép rút trong 24 giờ. Tưởng tượng bạn đang ở hội chợ thương mại, tìm thấy hàng tồn kho mà bạn đã săn đón, và người bán chỉ chấp nhận tiền mặt. Mức mua của bạn bị giới hạn bởi hạn mức rút tiền ATM.

Điều khiến mình bực mình hơn nữa là bảo vệ chống gian lận trên thẻ ghi nợ yếu hơn nhiều so với thẻ tín dụng. Nếu ai đó đánh cắp thẻ của bạn và bạn phát hiện trong vòng hai ngày, bạn chỉ phải chịu trách nhiệm tối đa 50 đô la. Nếu để quá vài ngày? Bạn phải chịu trách nhiệm tới 500 đô la. Và nếu không phát hiện trong hơn 60 ngày, bạn có thể phải trả toàn bộ số tiền đó. Thậm chí tệ hơn, ngân hàng có thể mất tới hai tuần để hoàn tiền cho các giao dịch gian lận. Nếu bạn sống chật vật, đó là hai tuần không có tiền bạn thực sự cần.

Bất lợi cuối cùng của việc dùng thẻ ghi nợ mà không ai nghĩ tới là điểm tín dụng của bạn. Ngân hàng thực sự không báo cáo hoạt động thẻ ghi nợ của bạn cho các bureau tín dụng. Vậy nên nếu 99% chi tiêu của bạn là bằng thẻ ghi nợ, các tổ chức tín dụng gần như không thấy gì. Điều đó có nghĩa là không có cơ hội xây dựng lịch sử tín dụng. Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng tới việc bạn có thể vay tiền, thuê nhà, thậm chí được tuyển dụng bởi một số công ty. Chỉ dùng thẻ ghi nợ đồng nghĩa với việc bạn vô hình trong hệ thống tín dụng.

Thẻ ghi nợ không hẳn là xấu - chúng chắc chắn có chỗ đứng của mình. Nhưng những bất lợi này đủ để bạn cân nhắc sử dụng chúng một cách chiến lược hơn là dùng cho mọi thứ. Kết hợp một thẻ tín dụng thanh toán hàng tháng, giữ sẵn tiền mặt, và thông minh trong việc chọn dụng cụ phù hợp cho từng tình huống.