Đang suy nghĩ rất nhiều về điều này gần đây — liệu khoản thanh toán xe có được xem là nợ giống như nợ thẻ tín dụng không? Hóa ra câu trả lời có thể phức tạp hơn mọi người nghĩ.

Vậy điều gì đã thu hút sự chú ý của tôi? Hầu hết chúng ta tập trung vào nợ thẻ tín dụng như là thủ phạm, nhưng các con số về khoản vay mua ô tô thực sự khá đáng kinh ngạc. Theo dữ liệu mới nhất, khoản thanh toán xe mới trung bình khoảng $745 một tháng, trong khi xe đã qua sử dụng trung bình là $521. So sánh với thẻ tín dụng khoảng $181 mỗi tháng, và đột nhiên khoản thanh toán xe trông có vẻ lớn hơn nhiều.

Hãy để tôi phân tích rõ hơn ý nghĩa của điều này đối với túi tiền của bạn. Nếu bạn kiếm khoảng $5,200 mỗi tháng (gần như mức thu nhập trung bình của người đi làm toàn thời gian), thì khoản thanh toán xe mới chiếm 14% thu nhập của bạn. Xe đã qua sử dụng chiếm 10%. Thẻ tín dụng? Chỉ 3%. Đó là một sự khác biệt lớn khi bạn nghĩ về nó.

Nhưng điều phức tạp ở đây — và tại sao khoản thanh toán xe được xem là nợ khác với nợ thẻ tín dụng. Với xe, bạn đang đối mặt với nợ có đảm bảo. Điều đó có nghĩa là nếu bạn ngừng thanh toán, họ sẽ thu hồi xe. Bạn mất tài sản thế chấp. Thẻ tín dụng là nợ không đảm bảo, nên về lý thuyết bạn có nhiều không gian hơn nếu tình hình trở nên khó khăn. Cái bẫy ở đây là khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn nhiều, và cái bẫy nợ âm thầm đến gần bạn vì mọi người chỉ chú ý đến con số đó mà quên mất bức tranh toàn cảnh.

Điều thực sự làm tôi lo lắng là cái bẫy âm vốn. Bạn có thể bị âm vốn trong khoản vay, nợ nhiều hơn giá trị thực của xe. Sau đó, nếu bạn cần bán xe, bạn vẫn còn nợ khoản vay đó. Và nếu bạn cần một chiếc xe khác? Giờ đây bạn đang phải cân đối hai khoản vay.

Điều khác mà mọi người ít nói đến là các khoản vay mua ô tô không đủ điều kiện để hưởng các phương án giảm nợ giống như nợ thẻ tín dụng. Các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có nhiều linh hoạt hơn trong việc giúp đỡ với nợ không đảm bảo. Với khoản vay mua xe được bảo đảm bằng chính xe, các lựa chọn của bạn sẽ bị hạn chế nhanh chóng.

Vậy khoản thanh toán xe có được xem là nợ tồi hơn thẻ tín dụng không? Về mặt tài chính, rõ ràng đó là khoản chi tiêu lớn hơn hàng tháng đối với ngân sách của hầu hết mọi người. Cái bẫy thực sự là xe được xem như là thứ thiết yếu, nên mọi người vay những khoản lớn mà không cân nhắc hết tất cả các chi phí — bảo trì, khấu hao, tất cả mọi thứ. Nó đến gần bạn theo cách khác so với nợ thẻ tín dụng, nhưng thiệt hại đối với tài chính của bạn có thể cũng nghiêm trọng không kém.