Vừa mới thấy một vòng nữa mọi người rầm rộ về thủ thuật thanh toán thẻ tín dụng 15/3 và thành thật mà nói, tôi phải kiểm tra xem nó còn đang lan truyền không. Spoiler: hoàn toàn vô nghĩa, và tôi muốn phân tích lý do vì nhiều người đang phí năng lượng vào chuyện này.

Vậy đây là những gì phương pháp thanh toán thẻ tín dụng 15/3 tuyên bố sẽ làm. Bạn giả vờ thanh toán một nửa số tiền 15 ngày trước ngày đến hạn, rồi thanh toán nửa còn lại 3 ngày trước. Ý tưởng là điều này kỳ diệu giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Một số phiên bản nhắm vào ngày kết thúc sao kê thay thế. Nghe có vẻ đơn giản đúng không? Quá đơn giản. Bởi vì nó thực sự không hiệu quả.

Tôi đã nói chuyện với các chuyên gia tín dụng đã làm việc trực tiếp với FICO và các tổ chức xếp hạng tín dụng lớn. Ý kiến của họ? Cái này xuất hiện mỗi vài năm, thu hút chút chú ý trên mạng, rồi mọi người nhận ra nó luôn là rác rưởi. Vấn đề cốt lõi là về thời điểm. Đến khi bạn thanh toán 15 ngày trước ngày đến hạn, thì sao kê của bạn đã đóng rồi. Công ty thẻ tín dụng của bạn đã báo cáo thông tin cho các tổ chức xếp hạng rồi. Bạn đã quá muộn.

Đây là những gì mọi người hiểu sai về phương pháp thanh toán 15/3. Thứ nhất, các công ty thẻ tín dụng chỉ báo cáo cho các tổ chức xếp hạng một lần mỗi tháng. Thanh toán hai lần thay vì một không giúp bạn tích lũy điểm tín dụng thêm hay gì cả. Bạn chỉ được ghi nhận một lần thanh toán đúng hạn mỗi tháng, thế thôi. Thứ hai, những con số cụ thể 15 và 3? Hoàn toàn tùy ý. Không có gì thần kỳ về chúng. Thứ ba, và đây là điểm quan trọng nhất, phần lớn mọi người đang nhắm vào ngày sai rồi. Bạn nên nghĩ về ngày kết thúc sao kê chứ không phải ngày đến hạn thanh toán. Chúng cách nhau ba tuần.

Bây giờ, đây là phần thật sự có chút sự thật nằm trong tất cả chuyện này. Việc sử dụng tín dụng (credit utilization) mới là quan trọng. Thật sự rất quan trọng. Nó chiếm khoảng 30% điểm FICO của bạn. Nếu bạn sử dụng 1.000 đô trong hạn mức 2.000 đô, đó là 50% utilization, khá cao. Lý tưởng nhất là dưới 30%, và dưới 10% là tốt nhất. Vậy nên, có thể tạm thời giảm số dư trước ngày sao kê để giúp điểm của bạn tăng lên.

Nhưng, và đây là điểm mấu chốt, bạn chỉ đang làm cho mình trông có vẻ tốt trong một khoảnh khắc. Tháng sau khi số dư của bạn tăng trở lại, điểm của bạn lại tụt xuống. Trừ khi bạn đang nộp đơn vay trong một ngày cụ thể hoặc cần thể hiện điểm tín dụng hoàn hảo ngay lúc đó, thì bạn chỉ đang ăn diện cho vui rồi về nhà một mình. Không ai nhìn thấy đâu.

Những yếu tố thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo thứ tự quan trọng là: lịch sử thanh toán, mức độ sử dụng tín dụng, thời gian mở tài khoản, sự đa dạng của các loại tín dụng bạn có, và các đơn xin vay mới gần đây. Đó là tất cả. Chiến lược thanh toán thẻ 15/3 không giúp trực tiếp vào bất kỳ yếu tố nào trong số này. Nó có thể giúp gián tiếp nếu giúp bạn giữ kỷ luật thanh toán đúng hạn, hoặc giúp bạn đồng bộ hóa thanh toán với lương của mình. Nhưng đó không phải là thủ thuật, đó chỉ là trách nhiệm.

Tóm lại? Thanh toán đúng hạn các hóa đơn của bạn. Giữ số dư thấp so với hạn mức của bạn. Đừng bị lừa bởi các thủ thuật thanh toán trên mạng hứa hẹn bí quyết bí mật. Điểm tín dụng của bạn phản ánh khả năng tín dụng thực sự của bạn theo thời gian, chứ không phải chơi trò gian lận hệ thống vào một ngày cụ thể. Đó mới là chiến lược thực sự.