退休現實檢查：你在不同年齡應該擁有的 401k 餘額

期待與現實之間令人擔憂的差距

美國工人對退休儲蓄抱有一些嚴重的誤解。最近一項針對1000名在職美國人的全面調查顯示出一個驚人的差距：雖然超過三分之二的人參與退休計劃，但實際儲蓄與他們認為自己需要的金額之間存在令人擔憂的差距。這些數據非常震撼，尤其是從年齡角度來看401k的情況。

其中最令人擔憂的發現之一是？58%的65歲及以上美國人其401(k)儲蓄不到10萬美元，其中36%僅持有5萬美元或更少。然而，較年輕的工人卻表現出令人驚訝的樂觀。超過三分之一的美國人預計退休時儲蓄不到10萬美元，而22%的Z世代相信他們將超過$1 百萬美元的門檻——這一門檻目前只適用於不到2%的所有工人。

現狀：不同年齡層的實際儲蓄情況

當按世代細分數據時，情況變得更為細膩。年輕工人（21-34歲）顯示出適度的進展，有65%的人保持在2.5萬到10萬美元之間的餘額。然而，20%的這個關鍵儲蓄階段的人累積的資金少於2.5萬美元。在這個年齡段，只有5%完全沒有401(k)。

較年長的千禧世代（35-43歲）儘管正處於收入高峰期，但顯示出令人擔憂的停滯。有10%的人完全沒有401(k)。在有的那些人中，分佈相當平均：19%持有少於2.5萬美元，28%則在5萬001美元到10萬美元之間。值得注意的是，只有5%的人已經超過了50萬美元的門檻。

**X世代（45-54歲）面臨一個矛盾。**儘管比年輕一代多了二十年的複利成長時間，他們的401k餘額在年齡上的分佈卻出奇地與千禧世代相似。28%的人在5萬001美元到10萬美元之間，只有5%超過了50萬美元。這種停滯對於55-64歲的人來說更令人擔憂，他們應該進入積累高峰期，但卻反映出相同的分佈。

65歲以上的退休人士展現出最為嚴峻的畫面：只有8%的人擁有50萬美元以上，只有19%的人完全沒有401(k)，這表明他們可能依賴其他退休工具，如養老金。

工人們的預期：樂觀偏差

不同世代對退休預測的信心差異極大。Z世代展現出令人矚目的樂觀，有21%預計退休時資產在10萬001美元到50萬美元之間，22%相信他們將達到七位數的401(k)餘額。這與X世代形成鮮明對比，後者只有15%預計超過$1 百萬美元。

也許最具啟示性的是：**38%的美國人相信達到$1 百萬美元是“不可能的”。**這種悲觀情緒在接近退休年齡的人群中更為嚴重，55-64歲的工人中有47%認為七位數的401(k)是無法實現的。

專家建議：你實際應該擁有多少？

金融專業人士提供了按年齡劃分的401k儲蓄基準。Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton表示，傳統的指導方針是：

• 30歲前：儲蓄等於一年的薪資
• 40歲前：三倍的年收入
• 50歲前：六倍的年收入
• 60歲前：八倍的年收入

然而，Sentinel Group的CFP Matthew Cleary建議一個更積極的目標：在退休時至少累積相當於退休前收入的10倍。他進一步建議，計劃以80%的退休前收入生活，將這個數字定位為退休保障的現實門檻。

通往$1 百萬美元的道路比大多數人想像的更為容易。一個22歲的人每年存2600美元，年回報率8%，到67歲即可達到這一里程碑。等到32歲時，幾乎需要將每年的存款翻倍到5800美元才能達到相同的結果。數學強調了一個關鍵原則：時間與紀律會累積成財富。

最終結論

你的401(k)餘額應該反映你的生活階段和個人退休願景。無論你是樂觀地在Z世代階段積累早期動能，還是X世代重新評估你的路徑，數據都顯示大多數美國人儲蓄不足。專業諮詢變得尤為重要，尤其是對於臨近退休十年的個人，需進行個性化預測和調整。