根據年齡規劃您的401k目標：通往退休成功的策略性路線圖

你有在按照年齡追蹤正確的 401k 目標嗎？如果你的退休儲蓄感覺不足，你並不孤單。人口普查數據揭示了一個令人警醒的現實：大約一半的接近退休年齡的美國人沒有任何儲蓄。造成這種情況的原因很多——工資停滯、生活成本上升、債務增加——但也許最大的障礙是退休規劃本身的複雜性。確定你的目標基金規模、理想退休年齡，以及達成目標的路徑，可能讓人感到不知所措。然而，了解在每個人生階段你的退休帳戶應該如何成長，以及識別加速儲蓄的策略，可以幫助你重新掌握方向。本指南將分解按年齡設定的現實 401k 目標、經過驗證的貢獻策略，以及在退休臨近時如何重新調整你的投資組合。

定義你的退休數字

沒有一個通用的退休準備公式，因為你的目標取決於個人變數：你打算的退休年齡、生活方式願望、預期醫療費用，以及其他長壽相關支出。話雖如此，像 Fidelity 這樣的金融業領導者已經建立了基準，建議在退休時（通常是67歲）累積十倍的年薪，為未來提供堅實的基礎。

Fidelity 的方法提供了里程碑目標，幫助你在工作歲月中保持校準：

• 30 歲時：累積1倍年薪
• 40 歲時：達到3倍年薪
• 50 歲時：目標6倍年薪
• 60 歲時：aim for 8倍年薪
• 67 歲時：達到10倍年薪

計劃提前退休則需要更積極的早期儲蓄，並可能需要超過十倍收入的儲備，以應對較長的退休年數。在計算退休負擔能力時，也要考慮即時和持續的醫療需求。

帳戶基準：按年齡的平均 401k 目標

為了讓你的 401k 目標既現實又具有挑戰性，以下是 Fidelity 最近分析顯示不同人生階段的工作人員通常持有的帳戶餘額：

這些數字僅作為基準——並非絕對目標。如果你落後了，也不用恐慌；每個年齡段都有追趕策略。

提升貢獻：實用步驟

除了了解你的年齡 401k 目標外，你還需要可行的策略來達成它們。以下是一些經過驗證的方法，可以立即增加你的退休儲蓄。

( 利用雇主的免費資金

許多雇主提供配對計劃，會根據你投入的比例，為你的 401)k###提供配對——最高到一定門檻。這基本上是贈與資金。確認你的公司提供的配對結構，並投入足夠金額以獲取全部利益。放棄雇主配對就像拒絕加薪一樣。

( 使儲蓄自動化並逐步增加

設定薪資自動扣款，將一定比例存入退休帳戶，並在有的情況下啟用年度貢獻增加。這種「設定後忘記」的方法，省去意志力的考驗，並利用時間的複利力量，無需每年提醒或手動調整。

) 抵抗不斷監控的衝動

偶爾檢查餘額是自然的，但過度監控往往適得其反。市場經歷漲跌——頻繁觀察你的餘額波動，容易在下跌時恐慌性賣出。相反，保持穩定的貢獻，信任美元成本平均法的紀律，能平滑波動並持續累積財富。

你的20歲：複利優勢

你在20歲時最大的資產不是薪水，而是時間。距離退休還有40年以上，你可以承受市場波動，優先追求成長。將你的投資組合多放股票，尤其是成長型股票，歷史上長期提供較強的升值。是的，管理學生貸款和建立事業的同時儲蓄退休金很緊湊，但複利會將早期的適度貢獻轉化為巨額退休財富。

如果你的雇主提供配對，至少要貢獻到那個門檻。這是你能得到的最簡單的績效獎金。你在20歲時的 401k 目標應該集中在建立定期儲蓄的習慣，以及最大化雇主的福利。

你的30歲：加速成長與有意識的規劃

到了30歲，職業動能通常帶來更高的收入和更多空間。這是你大幅提升貢獻的十年。目標是儲蓄至少收入的15% ###包括雇主配對###。你在30-39歲的 401k 目標應從「剛開始」轉向「認真規劃」。

你的投資組合可以保持偏重成長，透過多元化股票，但也開始加入穩定資產——指數基金、債券、股息支付股票，以對沖純股票的風險。你可能同時面臨房貸、債務清償、子女教育等多重優先事項。不要放棄退休儲蓄，建立專屬的帳戶（如 529 教育計劃）來隔離退休資金。啟用自動升級，並設定具體的長期財務里程碑。

你的40歲：中途調整與加強

40歲時，退休的目標變得更為明確。如果你到目前為止儲蓄不足，這是你的調整窗口。盡可能積極增加貢獻。微調策略，將成長資產與穩定資產結合——加入債券、股息股票、低波動基金，以降低下行風險，同時保留上行潛力。

嚴格審查基金的費用比率；即使是微小的費用差異，也會在數十年內大幅拖累回報。重新評估你在40歲時的 401k 目標，重新考量個人風險偏好，並相應調整投資組合配置。

你的50歲：保存與優化

退休臨近，思維需轉變：除了追求成長，也要重視資產保值。調整投資組合，偏向低波動工具——債券、保守型共同基金、貨幣市場，以減少波動，同時仍能獲得適度升值。

50歲時，你可以進行「追趕貢獻」：每年額外存入$7,500 (截至2024年)，這是專門為50歲以上的人設計的。若經濟允許，務必最大化。你的 401k 目標在50歲時應著重於充足而非過度追求。

考慮請財務顧問審核，確認你正朝著退休目標前進。提前規劃退休後的醫療費用，並探索符合資格的健康儲蓄帳戶（HSA）——這是唯一具有三重稅收優惠的帳戶 (可抵稅、免稅增長、免稅醫療提款)。這個工具在晚年非常有用。

你的60歲：最後衝刺

大多數1960年後出生的美國人在67歲退休，但延後申領社會安全金（或更晚）能顯著提高終身福利，較62歲申領有明顯優勢。早在20-40歲就積極增加 401k 貢獻，可以提前退休，雖然會影響社安金。

現在就確定你的提款策略，確保你的資產能持續數十年。將大部分資產配置在債券、穩定價值基金和資本保值工具中。檢查必要最低分配（RMD）規則——72歲時，必須依照 IRS 規定開始提款。你在60歲時的 401k 目標是守住已累積的資產，並建立可持續的提款計劃。

如果你在較晚時期（40或50歲）才開始退休投資，持續貢獻直到72歲仍然很有價值，並能延長你的工作年限。

無論起點如何，都能累積財富

你的年齡本質上決定你的風險承受能力，因此按年齡設定的 401k 目標必須考慮你的時間線。無論你是25歲還是55歲，了解每個人生階段的典型餘額，並採用有針對性的貢獻策略，都能讓你的退休之路保持可行。

早期投資最大化複利的指數級優勢，也為探索較高風險的機會打開空間。但即使開始較晚，也不代表沒救。持續最大化貢獻、利用50+的追趕規定，以及多元化的稅收優惠帳戶（如 401k、IRA、HSA）仍能提供退休保障，即使你在40或50歲加快儲蓄。

關鍵是：現在就開始，保持一致，並根據情況變化調整你的年齡 401k 目標。