解碼您的社會安全金領取：62歲、67歲和70歲實際對您的退休收入意味著什麼

何時開始領取社會安全退休金對您的每月退休收入有深遠影響。僅僅是時間點的選擇，就可能在62歲與70歲之間產生接近60%的差異——這個差距在一生中會大幅放大。了解這個制度的運作方式對於即將退休的人來說至關重要。

社會安全實際計算您的每月金額方式

社會安全管理局（SSA）根據四個關鍵因素來決定您的福利金額。您的工作歷史和收入記錄是基礎——特別是您最高的35年經通脹調整後的收入。那些工作少於35年的年份會被計入零收入，這會大大降低您的最終領取金額。

您的完全退休年齡是第二個關鍵因素。這個年齡範圍從66歲到67歲不等，取決於您的出生年份，代表您有資格領取完整的福利金額。最後，也是最重要的，是您的申請年齡。這個決定在決定每月領取金額方面具有最大影響。

制度鼓勵耐心等待：每延遲申請一歲（在62歲到70歲之間），您的每月福利最多可增加8%。如果您出生於1960年或之後，等到70歲申請而不是62歲，您的每月金額大約可以多76%。

您實際會拿到的數字：真實數據

讓我們用數字來說明這些決策。截至2023年12月，退休工人每月領取的金額如下：

**62歲領取者：**平均每月1,298.26美元
**67歲領取者：**平均每月1,883.50美元
**70歲領取者：**平均每月2,037.54美元

從最早申請年齡到70歲，增加了57%。僅62歲與67歲之間的差距每月約多$585 美元——或每年約7,020美元。

為何這三個年齡最重要

62歲對於需要立即收入的人來說具有吸引力，但接受這個選擇會導致每月支付最多降低30%的永久性減少。由於社會安全預估到2097年將面臨22.4兆美元的資金短缺，並且到2033年可能會有高達23%的福利削減，這種緊迫感也值得考慮。

67歲逐漸成為大多數工人的目標年齡。對於1960年或之後出生的人來說，這是你的完全退休年齡——意味著你可以獲得100%的計算福利，沒有任何減少。從殘障福利轉換過來的工人在這個年齡也會自動轉為退休工人福利。

70歲則是最大化您的領取金額的年齡。根據您的出生年份，您每月可能比完全退休年齡多拿24-32%。明顯的取捨是：等待更久，獲得更高的支票。

真實數據顯示誰做出了聰明的決策

2019年由United Income進行的一項研究分析了20,000名退休工人，結果令人震驚：只有4%的工人做出了真正最優化終身收入的申請決策。

特別值得注意的是，申請的福利金額與最優化的福利金額呈相反趨勢。大多數退休者在完全退休年齡之前就提前申請了福利，但研究顯示，只有8%的62-64歲申請是最優的。同時，研究中的57%的工人如果等到70歲才申請，將獲得最高的終身收入。

大約10%的申請者在67歲申請會是最優——這個比例雖然有意義，但遠不及大多數人等待到70歲所能獲得的收益。

何時等待是合理的 (以及何時不值得)

研究強烈支持耐心等待，但個人情況各異。有健康狀況嚴重、可能縮短壽命的人，提前申請是合理的選擇。收入較低的配偶可能需要現在的收入而非未來的，這些個人因素始終重要。

但對於健康且預期壽命正常的退休者來說，證據顯示：晚申請在大多數情況下都更有利。延遲申請不僅能增加每月的支付額，也能提升整體終身福利，這是一個強大的財富累積策略，適合未來的退休者。