數百萬借款人面臨財務清算，學生貸款在五年暫停後重新啟動催收

超過500萬美國人在聯邦政府重啟學生貸款催收機制以追討逾期款項時，正面臨嚴重的財務壓力。在疫情期間的多年的寬限期後，違約借款人——那些逾期九個月或更長時間未還款的借款人——將從本週開始面臨積極的執法行動，包括工資扣押和聯邦福利扣押。

危機的規模

情況已經變得非常嚴峻。根據教育部的數據，目前只有38%的借款人能保持良好的還款狀況。與此同時，自償還要求恢復以來，逾期率急劇上升：截至2月，約20%的活躍還款借款人逾期至少90天，而2020年2月這一比例僅為11.5%——這一驚人的增長反映出數百萬人在多年暫停後重新還款的困難。

信用影響也立即且毀滅性地顯現。僅在2月，就有270萬借款人陷入逾期狀態，根據FICO數據，信用分數最高下降了171分。累計影響如此之大，以至於美國的平均信用分數在那個月下降了一整點，達到715分。

催收對借款人的影響

學生貸款進入催收執行階段，帶來一連串嚴重後果，遠超每月還款本身。一旦貸款進入違約狀態——約九個月未付款——借款人將失去重要的聯邦計劃資格，包括寬限、延期和收入分攤還款計劃。聯邦助學金（Pell Grants）和新的聯邦學生援助也將完全失去資格。

財政部將立即開始全額扣押聯邦退稅，並扣留最多15%的社會安全福利和聯邦雇員可支配收入。夏季晚些時候，將向私營部門員工發送工資扣押通知，允許政府直接扣押工資的一部分。

除了這些直接的財務打擊外，還有更廣泛的災難：向信用局報告的違約記錄會嚴重損害信用評分，常常使借款人幾乎無法獲得房貸、汽車貸款或進行其他重大金融交易。

對困難借款人的未來之路

對於目前處於違約狀態的借款人，仍有選擇，但需要付出努力。借款人可以訪問 myeddebt.ed.gov 了解可用的解決方案。為了恢復貸款的良好狀況，借款人必須完成貸款修復計劃或通過教育部進行合併，這一過程通常需要長達十個月。

不確定自己狀況的借款人應該登錄 studentaid.gov 或留意教育部關於催收活動的通知電子郵件。

一個日益嚴峻的挑戰

專家警告，隨著更多借款人難以適應恢復的還款，違約人數預計在未來幾個月內將翻倍。批評者認為，這次突然的執法重啟——在教育部本身面臨機構動蕩、員工大幅裁減的情況下——顯示出缺乏協調與對借款人已經面臨的經濟壓力的同情，令人擔憂。