最大化您的社會保障福利：超越「獎金」迷思的三條策略路徑

社會安全制度並不提供神祕的年度獎金——但退休人士可以透過有意識的規劃大幅增加他們的年度收入。許多人聽說2024年會有一筆$16,728的獎金，但這只是關於合法福利優化策略的誤傳。隨著2025年社會安全COLA調整和SSI調整生效，理解這三個核心策略變得更加重要，以最大化終身收入。

延遲申請直到70歲以獲得最大回報

最具影響力的決策是推遲領取社會安全金額。在70歲申領的福利約比62歲申領高出76%（經通貨膨脹調整後）。然而，只有約10%的美國工人採用這個策略。

數學證明非常有說服力：根據國家經濟研究局(2022)的研究，提前申領福利的家庭在終身可自由支配支出方面平均減少了182,370美元。這個巨大差距凸顯了申領年齡如何直接轉化為數十年的退休購買力下降。社會安全管理局使用標準化公式計算您的主要保險金額，等待申領可以讓這個金額在您開始提取前達到其最高值。

增強您的收入歷史以強化福利計算

社會安全根據您最高的35個工作年份的收入來計算您的福利金額。如果您的工作歷史中有空缺、收入較低的年份或非正式工作期間，這些都會在計算中算作零，直接降低您的資格金額。

2025年的社會安全工資基數為$176,100，代表受薪資徵稅的最高收入額。每多工作一年都可以取代一個較低或零收入的年份，進入您的35年平均中。如果您在職業早期曾因育兒、教育或其他原因暫時離開工作，重新就業或從事自由職業可以實質提升您的福利計算。

SSA每年都會重新計算福利，因此即使增加一兩個較高收入的年份，也能在退休期間產生顯著的複利效果。這種方法特別適用於近年來收入大幅上升或有能力在早期退休後兼職工作的人。

協調配偶福利於完全退休年齡

已婚夫婦應該策略性地安排每個配偶申領的時間。完全退休年齡(FRA)根據出生年份在66到67歲之間。關鍵的區別在於：配偶福利不會因等待超過FRA而增加，與您自己的退休福利不同。

SSA允許配偶在FRA時最多領取高收入者福利的一半(或他們自己賺取的福利，取較高者)。一個有效的策略是讓收入較高的一方延遲到70歲，而收入較低的一方在FRA時申領配偶福利。這樣可以同時獲得配偶收入，並讓較高的福利金額持續增長。

這種協調需要謹慎的時機安排。與延遲自己退休福利（每延遲一年可增加8%的年增長率）不同，配偶福利在FRA時就已定型。提前或延後申領都不會改變配偶福利的部分。因此，夫妻應該模擬多種情境：同步申領、分批申領，或一方申領配偶福利而另一方延遲。

社會安全優化的現實

這些策略並非隱藏的獎金或系統漏洞。它們反映了社會安全公式本身會獎勵較高的終身收入、更長的工作歷史和延遲申領。2025年的COLA調整和SSI變動將重新調整福利金額，現在正是重新評估您具體情況的理想時機。

透過理解這三條路徑——最大化收入歷史、優化申領年齡和協調配偶策略——退休人士可以有意義地提升他們的收入軌跡，而不必依賴虛構的年度意外之財。最佳與次佳選擇之間的差異，往往在一個跨越二三十年的退休生涯中，達到數十萬美元的差距。