你的雇主可能會為你的退休儲蓄額外支付數千美元

在你工作的歲月中建立財富時，大多數人並未意識到自己正在放棄潛在的金錢。根據富達（Fidelity）提供的退休帳戶管理數據，了解你每年的平均 401(k) 貢獻策略，可能是你享受舒適退休與陷入困境之間的差異。

雇主配對的驚人力量

讓我們來看數字。2024年，貢獻於 401(k) 計劃的員工平均薪資貢獻為 $8,800，較前一年的 $8,530 有所增加。但重點在於——說真的，這個機會你不應該忽視。

雇主不只是坐著看你存錢。平均而言，他們每年會透過配對貢獻為每位員工的帳戶額外加入 $4,770。這使得每人每年的 401(k) 總平均貢獻約為 $13,570。換句話說，雇主基本上是在加倍你的退休保障。

這種雇主配對通常是按照你貢獻的 50% 到 100% 來配對，最高約為你薪資的 3% 到 6%，視你的公司而定。富達的數據顯示，2024年的平均配對率為薪資的 4.7%。經驗較豐富的員工——像是嬰兒潮世代和X世代的專業人士——薪資較高，這些數字也略微超出平均水平。

為何 401(k) 計劃勝過其他退休工具

你可能會想：相比 IRA，401(k) 有什麼大不了的？

考慮一下貢獻上限。傳統或 Roth IRA 的年度上限為 $7,000（50歲以下）或 $8,000（50歲以上）。而 401(k) 的薪資遞延今年允許你貢獻 $23,500，50歲以上則可達 ($31,000)。而且，雇主還可以額外貢獻，總家庭上限最高可達 $70,000。

更重要的是，這些雇主配對的錢是免費的。即使你在資金完全歸屬前離職——通常是經過 6 年的歸屬期，每年逐步取得 20% 的所有權——你從第一天起就已經在用自己的貢獻累積財富。有些雇主會加快進度，立即全數歸屬，但時間表會因公司而異。

歸屬時間表的現實檢視

這裡有細則：錢在你的帳戶裡並不代表它完全屬於你。你自己的薪資遞延？這些立即屬於你。但雇主的配對通常有歸屬時間表。一般安排是在第二年後保留 20% 的配對資金，之後每年再增加 20%，直到第六年全部歸屬。

如果你是職業跳槽者，這點很重要，但也不應該讓你氣餒。即使是部分歸屬，也代表你在累積財富，任何雇主的貢獻都比沒有好。

為何有限的投資選擇反而可能更好

有人抱怨 401(k) 計劃限制你只能選擇管理員精選的共同基金，而自我導向的 IRA 則提供無限的投資選擇。這點合理——但請考慮現實。

大多數個人投資者，不論是業餘還是專業，都表現不如市場。如果你是全職工作，沒有時間研究個股或監控持股。401k 的有限選擇反而對你有利，鼓勵採用長期持有優質基金的策略，這些基金會隨著時間複利成長。這不是缺點——而是一個防止你做出糟糕決策的護欄。

你的退休策略的底線

如果你打算在目前的雇主工作一段較長時間，將最大化 401k 貢獻列為你的首要財務目標。你基本上是拿雙份薪水：一次是你的工作所得，另一次是雇主的配對。

即使你沒有達到富達報告的平均水平，持續的貢獻也會累積動能。每年 $13,570 的總貢獻顯示出，當你充分利用雇主配對時，未來的財富是可以實現的。這是為你的未來投入的資金，年年成長，幾乎不需你付出額外努力。

你缺乏投資選擇可能會覺得受限，但這其實是一個保護你長期財富的設計。專注於最大化貢獻，而不是追求投資完美，你的退休金會因此感謝你。