HELOC再融資解釋：當利率過高時您的期權

你的家不僅僅是避難所——它是等待被挖掘的潛在現金。一條房屋淨值信用額度(HELOC)讓房主可以借用他們房產的價值，數據顯示這一策略正在蓬勃發展。僅在2022年初，美國人就開設了超過807,000個HELOC，總額達到$131 億，標志着自2007年金融危機以來的最高活動水平，數據來源於CoreLogic。

但這裏有個問題：HELOC利率通常高於標準抵押貸款利率，而當你的可變利率付款激增時，重新融資你的HELOC可能是解決方案。

理解你的起點：HELOC到底是什麼？

在重新融資HELOC之前，了解其運作方式是有幫助的。HELOC的功能就像一張由您房屋的淨值支持的高額度信用卡。在“提款期”(通常爲10年)期間，您只提取所需金額並僅支付利息。一旦結束，償還期便開始——通常爲20年——您必須償還本金加利息。

問題是什麼？可變利率意味着您的月供可能會從可控變爲抵押貸款大小。一些HELOC的利率超過10%，而典型的30年固定抵押貸款在2023年的平均利率不到7%。這種利率衝擊正是爲什麼許多借款人選擇重新融資HELOC的原因。

你真的可以重新融資HELOC嗎？貸方要求什麼

並不是每個人都符合重新融資HELOC的資格。貸款人評估三個核心因素：

家庭淨資產狀況 大多數貸款機構將借款上限設定爲您房屋評估價值的80%。如果您現有的抵押貸款已經超過此閾值，重新融資會變得復雜。

信用評分 FICO分數在670以上可以開啓再融資的大門。較低的分數並不會完全使你失去資格，但要預期更高的利率作爲懲罰。

債務收入比 貸方會仔細審查你的總債務與收入的比例。大多數要求債務收入比低於43%。如果你的槓杆過高，重新融資的批準變得不太可能。

三種重新融資您的HELOC的方法

假設你通過資格障礙，存在三條主要路徑：

選項 1：重新啓動一個新的 HELOC

最簡單的方法類似於抵押貸款再融資——用您當前貸方的新貸款替換您的舊HELOC，或者在其他地方尋找更好的條款。您的新信用額度將償還舊信用額度，重置您的提款期，並將您恢復到僅支付利息的狀態。

權衡: 雖然這緩解了短期現金流壓力，但如果您在新的提款期間跳過本金支付，長期來看您將面臨支付更多利息的風險。

選項2：轉換爲房屋淨值貸款

與其再申請一筆HELOC，不如選擇房屋淨值貸款——這完全是另一回事。您在交易結束時一次性獲得一筆款項，而不是靈活的信用額度。付款？您需要立即開始，通常以固定利率和固定付款形式進行。

每月的儲蓄可能不多，但可預測的付款和保證的結束日期所帶來的心理提升吸引了許多渴望擺脫債務的借款人。

選項 3：將兩者合並到您的抵押貸款中

將您的HELOC和抵押貸款合並爲一筆單一的再融資貸款。這種合並簡化了帳單支付，但有一個重要警告：如果您鎖定了歷史最低的抵押貸款利率，請不要這樣做。 再融資迫使您接受當前市場利率，可能需要在抵押貸款上支付更多，以便在HELOC上節省。

然而，如果你的HELOC餘額很大，混合利率仍然可能劃算。將10%的HELOC利率換成接近7%的混合利率，盡管抵押貸款利率稍高，也可能節省數千元。

當再融資不是一個選項時：可探索的替代方案

股本不足或信用不良阻礙傳統再融資？試試這些備選方案：

貸款修改 聯繫您的貸款人，關於修改現有條款——降低利率、延長還款期限或支付假期。銀行通常更傾向於修改而不是止贖。

個人貸款 在線貸款人、信用合作社和銀行提供個人貸款，以支付HELOC償還額。您將獲得固定利率和固定付款，盡管APR通常超過HELOC利率。大額餘額可能超過個人貸款限額。

戰略性裁員 出售你的房屋仍然是最後的選擇——但如果付款確實變得無法承受，它是有效的。記住：你的HELOC是由你的財產擔保的，這意味着如果停止付款，貸款方可以進行止贖。

結論

重新融資HELOC將不可持續的債務轉化爲可管理的還款。無論您是開設新的信用額度、轉換爲固定利率的房屋淨值貸款，還是將其合並到您的抵押貸款中，均取決於您的資產淨值、信用狀況和風險承受能力。如有疑問，請諮詢抵押貸款專業人士以規劃最佳前進道路。