為什麼需要制定財務計劃？請在存錢前先給出明確的回答

這個時代，許多年輕人談到理財都變得輕鬆自在。規劃財務似乎是高齡者的事，但事實上，這是年輕人從第一天工作起就應該開始的事情。坦白說，如果今天還沒開始做，十年後你會覺得必須趕快行動。

為什麼退休不準備，疫情肆虐，財富豐厚卻錢不夠用

統計顯示，在每100個退休的人中，只有25人存款足夠，其餘75人則依賴子女、退休金或繼續工作。為什麼會這樣？

主要原因有3個：

第一，壽命越來越長。泰國男性平均壽命71歲，女性78歲，有些甚至活到90歲。如果60歲退休，還能活20-30年，存多少錢才夠？一退休，收入就沒了，但支出仍在。

第二，通貨膨脹侵蝕貨幣價值。30年前一碗麵5元，今天已漲到40-50元，再過30年，一碗可能要100元。如果不抗通膨存錢，生活費用會隨物價上漲而消失。

第三，政府福利不足。社會保險基金的退休金平均約3000-3600元，老人津貼只有600元，夠用嗎？多數人只能勉強付得起吃飯和房租，重病時需要籌措更多資金。

理財規劃，就是提前準備，不是想太多

簡單定義： 理財規劃是指將收入、存款和投資，與人生目標和退休計畫相結合。

完整定義： 分析當前狀況 (有多少錢、負債多少)，設定未來目標 (想存多少錢、何時達成)，再選擇適合的金融工具，讓你能從起點順利達到目標。

比喻來說，理財就像旅行。如果想從外地回家，不會胡亂出發，要先知道自己在哪裡、家在哪裡、該走哪條路、用什麼交通工具、需要多長時間。理財也是如此，要知道起點、目標和路徑。

為什麼要從今天開始做理財規劃？五大理由

1. 子女不足以依靠

社會變遷，人口問題嚴重。以前家庭有4-5個子女，但現在多數只有1-2個。年輕人結婚少，養育子女成本高。退休後，擔心子女沒時間或沒錢幫忙，甚至自己都養不起自己，單靠子女可能風險太大。

2. 政府福利體系崩潰，福利將縮減或消失

未來15年，泰國超過60歲的人口將佔1/5，工作年齡（15-59歲）的人數將下降。工作人口與長者比例由6:1縮減至3:1，政府財政將無法增加福利，只能提高稅收。

3. 金融工具越來越複雜，選錯可能損失慘重

過去祖父母那一輩，存款利率5-6%，工作輕鬆。但現在利率只有1-2%，投資選項多如股票、基金、債券、房地產等，每種風險不同、回報不同。不懂的話，可能選錯，損失慘重。

4. 生活充滿不確定性，突發事件隨時可能發生

疫情後，許多人失業，家庭失去主要經濟支柱，重病醫療費用高昂。沒有備用金或保險，生活會陷入困境。只要一個事件，財務就可能崩潰。

5. 越早存越輕鬆，越晚存越困難

從年輕時開始存錢並投資，時間長，複利效果大。反之，年紀越大，存的錢越多，時間越短，壓力越大。舉例來說：

每月存5,000元，存15年，年利率5%，未來可得約1.36百萬；如果遲點才存，累積起來會更辛苦。

如何進行理財規劃？人人都能做到的步驟

步驟1：設定明確的人生目標

還沒存錢，先搞清楚為何存錢。房子、車子、結婚、子女、退休、旅遊……沒有目標，存錢就像漂流，毫無方向。

例如：「想在5年內買一棟價值2百萬的房子」或「55歲退休，每月收入3萬」；知道目標後，就能計算需要存多少錢、預期回報，選擇合適的投資工具。

步驟2：記錄每日收支

90%的年輕人都說「月光族，沒存款」，但如果每天記帳，就會發現錢是怎麼花掉的。哪裡浪費、哪裡必要，清楚明白。

用手機APP記帳就很方便，不用買筆記本，連續7天記錄支出，會養成習慣，事前思考再花錢。

步驟3：做個人財務狀況檢查

工作多年，卻不知道自己資產和負債的狀況。計算：資產總額 - 負債總額 = 真實淨資產。

資產包括：銀行存款、投資、房產、車輛等；負債包括：貸款、信用卡債、借款等。

負債多於資產，代表財務不健康，需立即改善。

步驟4：準備緊急備用金

突發事件如失業、重病，需有備用金。建議存3-6個月的生活費，存放在流動性高的帳戶或基金，如普通銀行帳戶或貨幣市場基金。

步驟5：先存錢再花錢，不要超出負擔

原則：收入 - 存款 = 支出。

不要：收入 - 支出 = 存款。每月收入來了，先存10%，剩下用於支出；存得越多越好。

避免負債過多，房貸、車貸的還款額不應超過月收入的45%。例如，月收入2萬，房貸不超過9千元，否則生活會很吃力。

步驟6：規劃人壽與健康保險

很多人存錢卻忽略保險。一旦遇到重大事件，醫療費用高昂，存款可能瞬間耗盡。若家中有主要經濟支柱，建議購買人壽和健康保險，提供保障。

步驟7：讓錢為你工作，增加額外收入

存錢不只是放銀行，因為利率低，通膨率高。可以投資股票、基金、債券，年回報5-8%，長期持有3-5年。

也可以利用空閒時間做第二份工作，現在多元收入已成為必要。

步驟8：投資在「知識」上

學習理財和投資知識。可以透過SET Education、YouTube、Podcast等平台，每週花1-3小時學習，提升判斷力，降低風險。

最後一點：現在就開始，不是明天

理財規劃並不困難，只要明確目標，養成紀律。從今天起，設定目標、記帳、準備緊急金、不超負荷負債，持續存錢投資，時間一長，你會明顯感受到改變。

未來的生活，自己可以選擇想要的樣子。