退休收入危機：為何你在60歲時對社會保障的決策可能讓你損失數十萬

當你處於60歲出頭到中期時，關於社會安全的選擇似乎很簡單。但理財顧問警告說，這些在你完全退休年齡前數年前做出的決定，往往成為你退休期間最昂貴的錯誤。隨著2026年帶來新的收入限制、稅務影響和醫療保險登記截止日期，了解哪些事情絕對不要做比以往任何時候都更重要。

提早申請的永久性損害

許多退休者在62歲申請社會安全，認為他們可以用提前領取來彌補差額。他們沒意識到這樣會永久性地降低福利金額。根據理財分析師的說法，一個年收入60,000美元的62歲人士，其年度福利可能會被削減18,300美元。

數學非常殘酷：每超過全額退休年齡前的年度收入限制23,400美元的兩美元，社會安全支票就會減少一美元。更重要的是，提前申請的人常常忽略這些降低的福利在未來20-30年的退休期間並不會跟上通貨膨脹。

「你放棄的購買力遠比大多數人想像的還要多，」專家指出。社會安全「會用完」的恐慌驅使許多人提前申請，但最壞的情況是到2032年會減少20-25%，而非完全取消。這個在60多歲時做出的情緒化決定，悄悄地在數十年內累積損失。

相反的問題：沒有策略地等待太久

但無限期地拖延也不是解決之道。有些退休者等待最大福利，同時他們的儲蓄迅速枯竭。最佳申請年齡完全取決於你的現金流狀況，而非某個普遍認為的「最佳」數字。

如果你的退休資產無法覆蓋你的支出需求，提前申請社會安全可能反而是更聰明的選擇——避免被迫耗盡資產或累積債務。解決方案？計算實際數字。如果你現在需要收入，就不要等待；如果不需要，就延後申請以獲得更高的支付。

你不能忽視的醫療保險登記陷阱

60多歲時最容易忽視的危險之一是醫療保險的登記時機。許多人以為自己在65歲時會自動登記——事實並非如此。錯過登記截止日期會導致重大延遲罰款，並且這些罰款會一直跟著你。

在評估醫療保險覆蓋範圍時，退休者常常草率比較選項，有時甚至選擇提供最少保障或收取過高保費的醫療補充公司。你的社會安全申請時間和醫療保險登記時間應該策略性地協調，而不是偶然發生。

配偶與遺屬福利：隱藏的財富

夫妻常常錯過可以增加數萬美元終身收入的策略。如果一方收入顯著較高，延後那位高收入配偶的申請，同時較低收入的一方在全額退休年齡申請，可以最大化家庭福利。

寡婦、鰥夫和離婚者尤其容易受到影響——許多人接受較少的福利，卻沒有探索配偶或遺屬福利的可能性，這些福利可能多達50-100%。由於配偶福利並不依賴高收入者何時申請，非工作配偶在其全額退休年齡仍可獲得完整的配偶福利，與申請時間無關。

改變你財務狀況的稅務驚喜

你的社會安全有多少是應稅的？這取決於你的其他收入，但大多數退休者低估了這個影響。如果沒有理財顧問幫你計算，你基本上是在盲目應對潛在的稅務帳單。

市場低迷又增添一層變數：在嚴重的熊市中，提前申請社會安全反而可能降低你從投資組合中提取的比例，保護長期財富。但這需要分析，而非猜測。

在行動前先算清楚數字

退休者犯的最大錯誤是基於情緒、習慣或不完整資訊而申請，而非依據數據。在60歲之前，進行盈虧平衡分析。模擬各種情境。將你的假設與當前的收入限制、稅率和醫療費用進行比較。

你的社會安全決策不是孤立運作的——它與醫療登記、收入測試、配偶策略和稅務規劃交織在一起。在60歲時把它搞清楚，你的退休生活就能順利運作。搞錯了，這些錯誤的影響可能持續三十年。